Решение по делу № 2-1169/2019 от 07.02.2019

Копия:

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

09 апреля 2019 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Заболотниковой О. А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» в <адрес>, ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, закрытии банковского счета, признании суммы, объявленной к взысканию необоснованной и не подлежащей взысканию, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» в <адрес>, ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора об открытии банковского счета, предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 27.06.2014г, закрытии банковского счета №, признании суммы, объявленной к взысканию банком в размере 58742,28 руб. необоснованной и не подлежащей взысканию, компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор № с ООО КБ «Ренессанс Кредит» об открытии банковского счёта сроком действия до июля 2016 года, который впоследствии был пролонгирован. При этом банком не были выданы Общие условия предоставления кредитов и выпусков банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения, являющиеся неотъемлемой частью договора.

В сентябре 2018 года она допустила просрочку ежемесячного платежа. В ноябре 2018 года ей на телефон № поступило смс- сообщение от банка с требованием вернуть всю денежную сумму в кратчайшие сроки. Затем ей позвонили и сообщили, что задолженность составляет 58000 рублей. После чего неоднократно поступали смс-оповещения и звонки от работников банка с требованиями вернуть денежные средства. Кроме того, по телефону сообщили, что в отношении неё введены штрафные санкции (пени) в размере 200 рублей ежедневно. Обоснования и указания на положения заключенного Договора или действующего законодательства РФ не поступило. Из последнего телефонного звонка из банка в декабре 2018 года ей стало известно, что её задолженность перед банком выросла до 66000 рублей. На её просьбы предоставить ей в письменном виде требования о досрочном возврате денег и обоснование штрафных санкций, пеней банк ответил отрицательно. В её адрес стали поступать угрозы от неизвестных лиц, от коллекторов.

Руководствуясь положениями статей 450.1, 859 ГК РФ, она ДД.ММ.ГГГГ направила в ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявление/уведомление о закрытии банковского счёта и о расторжении договора №.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО КБ «Ренессанс Кредит» в её адрес поступило сообщение о том, что размер полной задолженности составляет 58742 руб. 28 коп., информация о просроченной задолженности была передана в ООО «Национальная служба взыскания» для проведения процедур по погашению задолженности, договор может быть расторгнут, а Счёт по Карте закрыт, лишь при выполнении Клиентом неких условий, указанных в письме.

Считает, что обнаружила существенные недостатки при оказании услуг банком и иные существенные отступления от условий договора. Указывает, что Банк допустил нарушение её прав как потребителя услуг, выразившееся в нарушении положений статьи 8 ФИО2 закона «О защите прав потребителей» когда банк отказал ей в предоставлении необходимой и достоверной информации в письменном виде о реализуемых услугах, а также отказал в удовлетворении требований, изложенным в её заявлении о закрытии банковского счёта и о расторжении договора №.

Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания и моральный вред, которые заключаются в утрате доверия к банковской системе РФ, возникновению чувства несправедливости и унижения человеческого достоинства, что привело к нервным переживаниям, стрессовому состоянию. Причиненный моральный вред она оценивает в сумме 100000 (сто тысяч) рублей.

В судебном заседании истица и её ФИО2 ФИО5 поддержали исковые требования по вышеуказанным основаниям.

Ответчики - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в <адрес>, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего ФИО2 не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление ФИО2 ООО КБ «Ренессанс Кредит» возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в нем, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В отзыве на возражения ООО КБ «Ренессанс Кредит», ФИО3 указала, что заключенный Договор существенно ущемляет её права как потребителя банковских услуг в части штрафов, определяемых банком суммой в размере 750 рублей за нарушение сроков платежей. Согласно п.21, ст.5 ФИО2 закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Таким образом, штрафы за просрочку платежей должны были начисляться, исходя из положений вышеуказанной статьи, в размере не более 1,66 процента в месяц (20 процентов разделить на 12 месяцев в году = 1,66) и не могут иметь выражения в единой твёрдой сумме.

Она не согласна с задолженностью по процентам указанной в справке банка по состоянию на 18.02.2019г., считает, что задолженность по просроченным процентам и задолженность по процентам на просроченный кредит банк требует незаконно, так как усматривается начисление банком процентов на проценты, что запрещено согласно ч.2 ст.317.1 ГК РФ, в то время как проценты могут начисляться согласно статьям 809, 395, 811 ГК РФ и именоваться как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа, проценты на сумму долга. В справке же банка по состоянию на 18.02.2019г. указана задолженность «по просроченным процентам на кредит» и «по процентам на просроченный кредит». Данные формулировки не ясны и вызывают сомнение в законности и правомерности применения.

Также в пункте № тарифного плана представленного банком в суд указано, что процентная ставка по кредиту 79,9% годовых, однако при подписании договора на сайте был указан более низкий процент, точно она вспомнить не может, но существенно ниже, более чем в два раза.

3-е лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Национальная служба взыскания» - в судебное заседание своего ФИО2 не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

ФИО2 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в суде требования ФИО3 о расторжении кредитного договора, закрытии банковского счета считал необоснованными, поскольку истицей перед ответчиком до конца не исполнены обязательства по кредитному договору. В части невыдачи банком Общих условий предоставления кредитов, Тарифов ФИО2 указал, что имеет место нарушение Закона «О защите прав потребителей».

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса (далее - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (Заимодавец) передает в собственность другой стороне(заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Судом установлено, что 27.06.2014г между ФИО3 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №.

Согласно подписи на стр. 2 Договора ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, согласна и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте.

Согласно п. 2.1 Договора согласован тарифный план ТР С11. Срок окончания действия карты 07 месяц 2016г.

В соответствии с указанным тарифным планом стороны согласовали следующие условия: максимальный кредитный лимит – 300000 руб., ставка процентов годовых – 79,9 %, граница минимального платежа- 100 руб., минимальная часть кредита, входящая в ежемесячный минимальный платеж – 5 % от задолженности, льготный период кредитования 55 календарных дней, штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 руб.

На основании условий договора о карте Банком истцу выпущена виртуальная карта №, открыт банковский счет №.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил денежные средства истцу в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО3 обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в предмет кредитного договора № от 27.06.2014г, заключенного между сторонами, помимо открытия и ведения счета входили также действия Банка по кредитованию указанного счета в порядке ст. 850 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Таким образом, в указанном договоре истец и ответчик соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

При таких обстоятельствах отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора (раздел 1.2.2. Расчеты по договору. Ответственность. Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на 13.03.2019г. задолженность ФИО3 составляет 65641,59 рублей, из которых остаток просроченной задолженности по основному долгу – 39895,59 руб., остаток задолженности по просроченным процентам за кредит 9636,92 руб., остаток задолженности по процентам на просроченный кредит - 13859,08 руб., остаток по штрафам за нарушение сроков платежей – 2250 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора.

Стороны Кредитного договора согласовали в п. 2.3 «Условия и порядок досрочного погашения кредита» Условий, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты, что Клиент имеет право в любое время отказаться от Кредитного договора, а именно: погасить задолженность по кредиту досрочно. Для этого Клиенту необходимо представить в банк соответствующее письменное уведомление по форме банка, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договоров, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения (п. 2.3.1.2. Условий).

Обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении кредита (п. 2.3.1.2. абз. 3 Условий);

Таким образом, с момента выполнения всех вышеуказанных условий Клиент считается погасившим Задолженность и Кредитный договор считается расторгнутым.

Задолженность по кредитному договору № от 27.06.2014г. не погашена, что не оспаривалось ФИО3

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Исходя из того, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, данный договор не будет считаться расторгнутым, а только измененным. В этом случае Банк прекращает кредитование, а заемщик обязан исполнить обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и процентов по нему.

Таким образом, закрытие банковского счета по требованию истца по существу является его отказом от исполнения принятых на себя обязательств исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ.

Закрытие банковского счета возможно только при расторжении кредитного договора.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Расторжение договора банковского счета сделает невозможным исполнение истцом обязательств, связанных с погашением по кредитному договору, что нарушает права КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на возврат кредитных средств, начисленных процентов.

При установленных обстоятельствах, с учетом наличия кредитной задолженности, расторжение договора об открытии банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Что касается доводов истца о незаконности начислений процентов за кредит, процентов на просроченный кредит и штрафов за нарушение сроков платежей, то задолженность по просроченным процентам за кредит – это начисленные проценты на не погашенный кредит согласно процентной ставки по кредиту (процентов годовых - 79,9 %) – п. 3 Тарифного плана ТР С11, задолженность по процентам на просроченный кредит – это начисленная неустойка за непогашенный кредит, начисленный согласно п. 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – по потребительским кредитам 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета 1 день; штраф за нарушение сроков платежей – согласно п. 10 Тарифного плана ТР С11 -750 руб.

Доводы истца о том, что штрафы за просрочку платежей не могут иметь выражения в единой твёрдой сумме суд считает несостоятельными, поскольку согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330ГК РФ).

Доводы истца о том, что в силу п. 21 ст. 5 ФИО2 закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013г. размер штрафа не может превышать 20 % годовых суд считает несостоятельными, поскольку согласно п. 2 ст. 17 ФЗ № от 21.12.2013г. настоящий ФИО2 закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. ФИО2 закон № от 21.12.2013г. вступил в силу 01.07.2014г., договор о Карте заключен 27.06.2014г, то есть до вступления в законную силу.

Поскольку в рассматриваемом случае нарушения прав и законных интересов истца со стороны банка отсутствуют, законные основания для удовлетворения заявленных требований истца о компенсации морального вреда также отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░3 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ <░░░░░>, ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 27.06.2014░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 58742,28 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.04.2019░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░