Решение по делу № 33-8171/2019 от 26.11.2019

Председательствующий: Ретуева О.Н. Дело № <...> № <...>

<...>

<...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Лисовского В.Ю.,

судей Кочеровой Л.В., Лозовой Ж.А.,

при секретаре Заборовской М.С.,

рассмотрела в судебном заседании <...> года дело по апелляционной жалобе Федоровой К. С. на решение Центрального районного суда <...> от <...> по иску Федоровой К. С. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части оплаты по страховой премии, компенсации морального вреда, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований Федоровой К. С. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части оплаты по страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать».

Заслушав доклад судьи Лозовой Ж.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Федорова К.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что <...> между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <...> на срок 60 месяцев (с <...> по <...>), в рамках которого она подключена к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 44326 руб. Кредитный договор погашен ею досрочно <...> Кроме того, <...> между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <...> на срок 60 месяцев (с <...> по <...>), в рамках которого она также подключена к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф +» с ООО СК «ВТБ Страхование». Размер страховой премии составил 53 260 руб. Кредитный договор погашен ею досрочно <...> Поскольку кредиты погашены ею досрочно, а ответчики в добровольном порядке отказываются возвратить часть уплаченной страховой премии, истец просила суд взыскать с ответчиков в свою пользу по договору страхования от <...> часть страховой премии за неиспользованный период в размере 41544 руб., по договору страхования от <...> часть страховой премии за неиспользованный период в размере 33843 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оказанию юридических услуг в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании Федорова К.С. участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, ее представитель по доверенности Присяжная Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Иные участвующие по делу лица в судебное заседание не явились, о слушании дела уведомлены надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Федорова К.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования. Оспаривая выводы суда, указывает, что перечень обстоятельств, перечисленных в ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим, а п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусматривает прекращение договора страхования и в иных случаях, в то время как страхование является коллективным, а страховая сумма равна сумме долга по кредиту, соответственно, указанное позволяет застрахованному лицу вернуть часть оплаченной страховой премии пропорционально использованному периоду. Кроме того, именно она в данном случае является страхователем, а в п. 5.7 договора коллективного страхования от <...> предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Согласно ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, указывает, что право отказа от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России № <...>-У.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца Федоровой К.С. – Присяжную Е.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Филину Ю.А., согласившуюся с решением суда, судебная коллегия приходит к следующему:

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Установлено, что между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования от 01.02.2017г. № <...>, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным по Договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору. Приложением № <...> к Договору являлись Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

<...> между истцом Федоровой К.С. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № <...>, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 246 575 руб. под 17,5% годовых на срок 60 месяцев до <...>.

В тот же день Федоровой К.С. подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором она выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. 18.05.2017г. по 24 час. 00 мин. <...>, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 66 575 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 13 315 руб., расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 53 260 руб. Страховыми рисками по указанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Личной подписью Федорова К.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования.

Согласно материалам дела Банк предоставил заемщику указанную сумму кредита, в этот же день со счета Федоровой К.С. списана сумма в размере 66 575 руб. в счет оплаты страховой премии по договору от <...> № <...>.

С <...> ПАО «ВТБ 24» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

<...> между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) заключено дополнительное соглашение № <...> к договору коллективного страхования от <...> № <...>, приложением к которому также были Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Также из материалов дела следует, что <...> между Федоровой К.С. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <...>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 351 794,5 руб., под 12,2 % годовых на срок 60 месяцев до <...>.

В тот же день на основании заявления Федоровой К.С. ей выдан полис от <...> № <...>, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+» со Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. <...> по 23 час. 59 мин. <...> Страховая премия составляет 44 326 руб., страховая сумма 351 794,50 руб. Страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. При этом Федорова К.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Особыми условиями страхования, получила экземпляр Особых условий страхования, уведомлена о возможности получения дубликата Полиса и Особых условий страхования.

Банк предоставил заемщику указанную сумму кредита, в этот же день со счета Федоровой К.С. списана сумма в размере 44 326 руб. в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв «Лайф+» по договору от <...> № <...>.

Справкой Банка ВТБ (ПАО), выпиской по счёту подтверждается полное погашение истцом задолженности по кредитному договору от <...> № <...>, договор закрыт.

Из выписки по счету также следует, что Федоровой К.С. погашена задолженность по кредитному договору от <...> № <...>.

В связи с досрочным погашением кредитов, <...> Федорова К.С. направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору от <...> № <...> и по договору от <...> № <...>.

ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе от <...> в возврате страховых премий отказало.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец ссылалась на досрочное исполнение кредитных обязательств, влекущее, по её мнению, и досрочное прекращение договоров страхования в связи с утратой возможности наступления страхового случая. Полагала, что имеет право на возвращение части страховых премий за неиспользованный период по обоим кредитным договорам.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что заемщик обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием Центрального Банка России от <...> № <...>-У, а поскольку ни условиями договора коллективного страхования, ни условиями по страховому продукту, ни заявлениями на обеспечение страхования возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного 14-дневного срока от договора страхования не предусмотрена, истец не приобрела права на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Разрешая апелляционную жалобу в пределах изложенных в ней доводов, а также руководствуясь основаниями, указанными в исковом заявлении, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами районного суда, условий для их переоценки не усматривает.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Частью 2 ст. 940 ГК РФ и частью 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В обоснование доводов апелляционной жалобы представитель истца ссылается на положения договора коллективного страхования от <...> № <...>, в соответствии с пунктом 5.6 которого страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных названным пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В п. 5.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», действовавших как в период с <...> по <...>, так и с <...> по <...> (далее Условия), предусмотрено, что страховая сумма – денежная сумма, которая определена Договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Раздел 6 Условий содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1 и пункт 6.4.1.), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2 и пункт 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3 и пункт 6.4.3).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2 Условий, действовавших в период с <...> по <...>). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) необходимых документов.

Согласно п. 6.5 Условий, действовавших в период с <...> по 24.03.2019г., Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.5.1). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (пункт 6.5.2.).

При этом судебная коллегия соглашается с выводами районного суда о том, что при толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к Застрахованному лицу, порядок действий сторон и Застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что Полис от <...> свидетельствует о заключении между Федоровой К.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора индивидуального страхования, а не о включении её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключённого между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», действовавшие в период как с <...> по <...>, так и с <...> по <...>, не предусматривали возможность полного или частичного возврата страховой премии Застрахованному при досрочном исполнении им кредитных обязательств, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований по заявленным основаниям.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с толкованием подателем жалобы условий договора коллективного страхования, поскольку в них не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного Застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Кроме того, являются необоснованными содержащиеся в апелляционной жалобе выводы о том, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, а прекращение кредитного договора влечёт прекращение договора страхования.

В рассматриваемых случаях, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Как следствие, вывод районного суда о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договоров страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, является правильным. Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на ошибочном понимании норм материального права и не могут быть признаны состоятельными.

Поскольку иск рассмотрен судом по заявленным в нём основаниям, во взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказано правомерно.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда <...> от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: