Решение по делу № 2-238/2019 от 01.02.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л. В.,

при секретаре Гариповой Н. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфндбанк» к ВА.ной А. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к ВА.ной А. А., в обосновании указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ВА.иной А. А. был заключен кредитный договор № потребительские нужды. По условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 150 000 рублей 00 копеек, со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается Расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

О. ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п. 4.2. Договора, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 90% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с п.4.5. Договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его Заемщику. Требование Исх. № от 18.08.2017г. О. не исполнено. В случае неисполнения данного требования Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (п.4.6. Договора).

В нарушение Кредитного договора О. не исполнил данное требование, в течение 30 дней, в связи с чем, Истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность О. перед Истцом составляет 168 554 руб. 69 коп., в том числе: 68 981,49 руб. - просроченная задолженность; 7 661,26 руб. - просроченные проценты; 1 153,25 руб. - проценты по просроченной задолженности; 3 669,43    руб. - неустойка по    кредиту; 1 534,97    руб. - неустойка по процентам; 75 771,17 руб. - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита; 9 783,12 руб. - неустойка за неисполнение условий кредитного договора

ВА.на А. А. обратилась в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с Анкетой-заявкой на получение кредитной К.. Анкета представляет собой документ, содержащий данные о К. и переданный К. в Б. лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) К. на получение К. и установку кредитного лимита на К..

Согласно п. 1.8. Стандартного договора об открытии картсчёта и выдаче международной пластиковой К. ОАО «АИКБ «Татфондбанк», Условия и программы ОАО «Татфондбанк» по кредитованию физических лиц - являются неотъемлемыми частями Договора.

В соответствии с п.6.1. Договора, по Заявлению К. Б. может предоставить К. Кредит путем выдачи К. кредитной К.. В соответствии с п.6.2. Договора, договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) Б. предложения (оферты), изложенного К. в Анкете/Заявлении. Акцептом Б. являются действия Б. по выдаче К. К., установлению Кредитного лимита. В случае, если Кредитный лимит, установленный Б., отличается от запрашиваемого К. в Анкете/Заявлении, Уведомление, подписанное К. и Б., является соглашением сторон об условиях кредитования.

Рассмотрев указанную Анкету/Заявление, Истец одобрил Кредитный лимит, который представляет собой максимальный размер Кредита, установленный Б. индивидуально для каждого К.. Б. письменно уведомил К. о размере Кредитного лимита в документах, передаваемых К. с К..

В Уведомлении установлены персональные сведения о Кредитной К.: сумма кредитного лимита - 29 500,00 рублей; номер К. - №; договор по К. - №; дата заключения договора - ДД.ММ.ГГГГг.; процентная ставка по кредиту - 22 % годовых; минимальный платеж по кредиту - 5% от ссудной задолженности.

О. была выдана кредитная К. №, с кредитным лимитом 29 500,00 рублей сроком на 36 мес. под 26 % годовых, открыт счет №, №. Получение О. К. подтверждается распиской на корешке конверта с персональным идентификационным номером.

Кроме того, Истцом был подготовлен Пример расчета полной стоимости кредита по Кредитной К., с которым О. был ознакомлен под роспись.

Кредит был предоставлен О., что подтверждается выпиской по счету №, №. Таким образом, акцептом оферты О. о заключении кредитного договора стали действия Взыскателя по выдаче К. О., установлению кредитного лимита и подписанию со стороны Б. уведомления об одобренной сумме кредитного лимита.

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита.

Согласно п.6.8.3. Договора за пропуски Минимальных платежей Б. вправе взимать платы в соответствии с Условиями, где предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный в течение срока действия Договора: впервые - 300 руб., 2-й раз - 500 руб., 3-й раз - 1000 руб., 4-й и последующие разы - 2 000 руб.

В соответствии с п. 6.6.1. Договора проценты за пользование Кредитом начисляются Б. в размере, указанном в Условиях, ежедневно на остаток задолженности по Кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно либо в случае востребования Б. возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме до даты, указанной в п. 6.13. Договора.

Согласно п.6.12. Договора Б. вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме (предъявить требование о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме - далее Требование) в случае нарушения К. срока уплаты минимального платежа по договору. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено К. в течение 30 календарных дней со дня его направления К. (п.6.13. Договора). Требование от 11.08.2017г. № о досрочном возврате кредита, уплате процентов было направлено О..

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также Стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой К. ОАО «АИКБ «Татфондбанк», О. не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету О. №, №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность О. составляет 37 121 руб. 37 коп., в том числе:16 985, 29 руб. - просроченная задолженность; 2 086, 00 руб. - задолженность по процентам; 311,22 руб. - задолженность по процентам по просроченной задолженности; 17 738,86 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

В связи со всем вышеизложенным общая сумма исковых требований составляет: 168 554 руб. 69 коп.+ 37 121 руб. 37 коп.= 205 676 руб. 06 коп.;

С ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования Истца с Открытого акционерного общества «АИКБ «Татфондбанк» на Публичное акционерное общество «Татфондбанк».

Приказом Б. России от 03.03.2017г. № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк».

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017г. (дата объявления резолютивной части) по делу N А65-5821/2017 Публичное акционерное общество «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Столбов В. А., действующий на основании доверенности от 22.11.2018г. №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 11, 309, 310,810, 819 ГК РФ, просит взыскать с ВА.иной А. А. в пользу ПАО «Татфондбанк» сумму задолженности в размере 205 676 руб. 06 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 256 руб. 76 коп.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, извещены, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

О. ВА.на А.А. не явилась, от нее поступило ходатайство просит рассмотреть дело в ее отсутствие, не согласна с неустойкой в размере 75771 рубль 17 копеек. Просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку.

Суд, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ВА.ной А. А. был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. По условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 150 000 рублей 00 коп., со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Б. в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается Расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ВА.на А.А. ненадлежащим образом исполняла обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п. 4.2. Договора, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 90% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. В соответствии с п.4.5. Договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его Заемщику. Требование Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ О. не исполнено. В случае неисполнения данного требования Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (п.4.6. Договора). В нарушение Кредитного договора О. не исполнил данное требование, в течение 30 дней, в связи с чем, Истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. Задолженность О. перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 554 руб. 69 коп., в том числе: 68 981,49 руб. - просроченная задолженность; 7 661,26 руб. - просроченные проценты; 1 153,25 руб. - проценты по просроченной задолженности; 3 669,43    руб. - неустойка по кредиту; 1 534,97 руб. - неустойка по процентам; 75 771,17 руб. - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита; 9 783,12 руб. - неустойка за неисполнение условий кредитного договора. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ВА.на А. А. обратилась в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с Анкетой-заявкой на получение кредитной К.. Б. письменно уведомил К. о размере Кредитного лимита в документах, передаваемых К. с К.. В Уведомлении установлены персональные сведения о Кредитной К.: сумма кредитного лимита - 29 500,00 рублей; номер К. - №; договор по К. - №; дата заключения договора - ДД.ММ.ГГГГг.; процентная ставка по кредиту - 22 % годовых; минимальный платеж по кредиту - 5% от ссудной задолженности. ВА.ной А.А. была выдана кредитная К. №, с кредитным лимитом 29 500,00 рублей сроком на 36 мес. под 26 % годовых, открыт счет №, №. Получение О. К. подтверждается распиской на корешке конверта с персональным идентификационным номером. Б. был подготовлен Пример расчета полной стоимости кредита по Кредитной К., с которым ВА.на А.А. была ознакомлена под роспись. О том, что кредит был предоставлен ВА.ной А.А, подтверждается выпиской по счету №, №. Таким образом, акцептом оферты О. о заключении кредитного договора стали действия Взыскателя по выдаче К. О., установлению кредитного лимита и подписанию со стороны Б. уведомления об одобренной сумме кредитного лимита. Б. в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита. Согласно п.6.8.3. Договора за пропуски Минимальных платежей Б. вправе взимать платы в соответствии с Условиями, где предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный в течение срока действия Договора: впервые - 300 руб., 2-й раз - 500 руб., 3-й раз - 1000 руб., 4-й и последующие разы - 2 000 руб. В соответствии с п. 6.6.1. Договора проценты за пользование Кредитом начисляются Б. в размере, указанном в Условиях, ежедневно на остаток задолженности по Кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно либо в случае востребования Б. возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме до даты, указанной в п. 6.13. Договора. Согласно п.6.12. Договора Б. вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме (предъявить требование о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме - далее Требование) в случае нарушения К. срока уплаты минимального платежа по договору. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено К. в течение 30 календарных дней со дня его направления К. (п.6.13. Договора). Требование от 11.08.2017г. № о досрочном возврате кредита, уплате процентов было направлено О.. Однако в нарушение Стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой К. ОАО «АИКБ «Татфондбанк», О. не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпискойпо счету О. №, №. Задолженность О. перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 37 121 руб. 37 коп., в том числе:16 985, 29 руб. - просроченная задолженность; 2 086, 00 руб. - задолженность по процентам; 311,22 руб. - задолженность по процентам по просроченной задолженности; 17 738,86 руб. - плата за пропуск минимального платежа.При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.
Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О Б. и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны О.. При этом О. должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Сами по себе доводы О. о необходимости снижения неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не могут служить основанием для применения ст. 333 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, О. заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей К. по договору, О. были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление О. задолженности произведено в соответствии с условиями заключенных сторонами кредитных договоров.

При таких обстоятельствах, суд, рассмотрев дело по имеющимся в нем доказательствам, проверив правильность расчета истца, приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

Между тем, суд считает возможным снизить размер неустойки, в виду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а именно, 75 771,17 руб. - неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита до 10 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ВА.ной А.А. в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 783 рубля 52 копейки и задолженности по кредитной К. в размере 37 212 рубль 27 копеек, всего 139 995 рублей 79 копеек.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с чем, уплаченная государственная пошлина в размере 1466 рублей 40 копеек на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенного к исковому заявлению, подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С О. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 256 рублей 76 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░.░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 139 995 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 79 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5 256 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: