Решение по делу № 2-4222/2024 от 17.06.2024

Дело №2–4222/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при секретаре Чуприковой А.В.,

14 августа 2024 года, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что "."..г. между ПАО «Совкомбанк», ФИО3, ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчикам кредит в сумме 8 313 599 рублей 41 копейка, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 21,9% годовых, сроком на 180 месяцев, а ответчики обязались возвратить сумму займа, уплатить причитающиеся проценты за пользование им. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 №Предмет залога», п.2.1 «Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 37,6 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №...; квартира, общей площадью 37,4 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №..., принадлежащие на праве собственности ФИО3 В соответствии с п.6.2 Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.В соответствии с п. 8.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов. Неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 13856000 рублей. В период пользования кредитом ответчики произвели выплаты в размере 1895677 рублей 91 копейка. Однако, ответчики не надлежащим образом производят погашения займа, допуская просрочки в оплате. По состоянию на "."..г. общая сумма задолженности заемщиков перед истцом составила 9063163 рубля 68 копеек, из которых: иные комиссии – 120506 рублей 76 копеек, комиссия за смс-информирование – 447 рублей, просроченные проценты – 677268 рублей 98 копеек, просроченная ссудная задолженность – 8232658 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 17145 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 6600 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 8536 рублей. ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор №... между ФИО3, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в свою пользу задолженность в размере 9063163 рубля 68 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 59515 рублей 82 копейки; взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в свою пользу проценты за пользование кредитом по ставке 24,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 37,6 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №...; квартиру, общей площадью 37,4 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1385600 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО3, ФИО4, представитель ответчиков ФИО3, ФИО2- ФИО8 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк», ФИО3, ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчикам кредит в сумме 8 313 599 рублей 41 копейка, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 21,9% годовых, сроком на 180 месяцев.

В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 №Предмет залога», п.2.1 «Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 37,6 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №...; квартира, общей площадью 37,4 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №..., принадлежащие на праве собственности ФИО3

В обеспечение заемщиками принятых на себя обязательств, между ПАО «Совкомбанк», ФИО3 заключен договора залога (ипотеки) №... от "."..г., по условиям которого предметом залога является: квартира, общей площадью 37,6 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №...; квартира, общей площадью 37,4 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №..., принадлежащая на праве собственности ФИО3

Согласно п.4.1.8 договора залога (ипотеки) №... от "."..г., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 18 кредитного договора №....

В соответствии с п.17,18 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 37,6 кв.м., расположенная по адресу:141401, московская область, <адрес>, кадастровый №...; квартира, общей площадью 37,4 кв.м., расположенная по адресу:141401, московская область, <адрес>, кадастровый №..., принадлежащие на праве собственности, ФИО3

ПАО «Совкомбанк» выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчикам кредит в размере 8 313 599 рублей 41 копейка.

В период пользования кредитом ответчики произвели выплаты в размере 1895677 рублей 91 копейка.

В соответствии с п.6.2 Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

По состоянию на "."..г. общая сумма задолженности ответчиков перед истцом составила 9063163 рубля 68 копеек, из которых: иные комиссии – 120506 рублей 76 копеек, комиссия за смс-информирование – 447 рублей, просроченные проценты – 677268 рублей 98 копеек, просроченная ссудная задолженность – 8232658 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 17145 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 6600 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 8536 рублей.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» "."..г. направил ответчику ФИО3 досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора.

Указанное требование ответчиками оставлено без удовлетворения, доказательств обратного суду не предоставлено.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования о расторжении кредитного договора №... от "."..г., заключенному между ФИО3, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчики ФИО3, ФИО4 нарушили условия кредитного договора, в связи с неисполнением своих обязательств по договору по погашению кредита или уплате процентов, то банк вправе требовать возврата долга, погашения процентов, возмещения убытков и удовлетворения своих требований с должника.

В соответствии со ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ, доказательств в опровержение доводов истца ФИО3, ФИО4 в погашения долга по кредитному договору не представили, представленный расчет задолженности по кредитному договору не оспорили.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и считает, что в связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату суммы задолженности, у банка имелись основания для досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору с ответчиков, считает необходимым взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. "."..г. в размере 9063163 рубля 68 копеек, из которых: иные комиссии – 120506 рублей 76 копеек, комиссия за смс-информирование – 447 рублей, просроченные проценты – 677268 рублей 98 копеек, просроченная ссудная задолженность – 8232658 рублей 36 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 17145 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 6600 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 8536 рублей.

С ФИО3, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 24,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов. Неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 13856000 рублей.

Представитель ответчиков ФИО3, ФИО2, действующий по доверенности ФИО8 не согласившись указанной истцом по состоянию на "."..г. стоимостью предмета залога, заявил ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы с целью установления стоимости заложенного имущества.

Определением суда от "."..г. по делу была назначена оценочная экспертиза, производство которой было поручено ООО «Инженерно-технический центр «Волга».

Согласно заключению эксперта ООО «Инженерно-технический центр «Волга» №... от "."..г. стоимость <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на день проведения экспертизы составляет (округленно) 7 251 000 рублей; стоимость <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на день проведения экспертизы составляет (округленно) 7 212 000 рублей.

Суд принимает за основу в качестве допустимого доказательства указанное экспертное заключение, так как оно выполнено в соответствии с требованиями действующего законодательства, согласуется с материалами дела, сомнений в правильности или обоснованности выводов экспертов у суда не имеется, отраженные в них характер и объем повреждений соответствует обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, а характер и объем восстановительного ремонта транспортного средства соответствует виду и степени указанных повреждений.

У суда не имеется оснований сомневаться в обоснованности данного заключения, поскольку оно проведено лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов, с соблюдением требований ст. ст. 84 - 86 ГПК РФ.

Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной калькуляции, либо ставящих под сомнение ее выводы, суду в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от "."..г. N 102-ФЗ обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьёй 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, в частности систематическое нарушение сроков возврата кредита, является основанием для обращения взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, по требованию залогодержателя.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, в нарушении которого ответчик систематически нарушали сроки возврата кредита, на основании вышеприведённых норм закона исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного ипотекой обязательства, в частности несвоевременная уплата суммы кредита, в соответствии с положениями ст.50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по требованию залогодержателя.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

С учетом заключения эксперта ООО «Инженерно-технический центр «Волга» №... от "."..г. суд определяет начальную продажную стоимость <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> размере 5800800 рублей (из расчета 80% от 7 251 000 рублей); стоимость <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> размере 5769600 рублей (из расчета 80% от 7 212 000 рублей), определить способ реализации с публичных торгов.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены в размере 1385600 рублей следует отказать.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 59515 рублей 82 копейки, по 29757 рублей 91 копейка с каждого. Размер государственной пошлины установлен п.5 ч.1 ст.333.19 НК РФ. Расходы подтверждены платежным поручением №... от "."..г..

Руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,– удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... заключенный "."..г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО3 (<...>), ФИО2 (<...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №... заключенному "."..г. по состоянию на "."..г. в размере 9063163 рубля 68 копеек.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <...>), ФИО2 (<...> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по оплате государственной пошлины в размере 59515 рублей 82 копейки, по 29757 рублей 91 копейки с каждого.

Взыскать солидарно с ФИО3 (<...>), ФИО2 (паспорт <...> пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 24,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО3 (паспорт <...>), ФИО2 (паспорт <...> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 37,6 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №..., установив начальную цену продажи в размере 5800800 рублей; квартиру, общей площадью 37,4 кв.м., расположенная по адресу:141401, <адрес>, кадастровый №..., установив начальную цену продажи в размере 5769600 рублей.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 об установлении начальной продажной цены в размере 1385600 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено "."..г..

Судья: