Решение от 31.08.2016 по делу № 2-4440/2016 от 24.06.2016

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

31 августа 2016 года г.Белгород

    Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Лысаковой О.А.,

    с участием представителей сторон,

    в отсутствие истца, представителя ответчика Компания,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф. к Банк, Компания о защите прав потребителей,

установил:

    22 июля 2014 года Банк- кредитор и Ф.- заемщик заключили Соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 250000 рублей на срок 36 месяцев до 24.07.2017 года, процентная ставка по кредиту- 25% годовых и оказаны услуги за отдельную плату: страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и Компания, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, предусматривающее плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере страховой премии\1,5х0,35 за весь срок страхования.

    28 апреля 2016 года Ф. обратился в банк с претензией, в которой указал на то, что при подписании соглашения № от 22 июля 2014 года сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Он незамедлительно обратился к сотруднику банка и пояснил, что не желает быть застрахованным, на что последовал ответ о невозможности избежания страхования. Пунктом 4 Соглашения предусмотрено страхование, либо в противном случае процентная ставка по кредиту будет увеличена. Он был вынужден согласиться на предоставление ему услуг страхования, однако о ее условиях ему ничего не известно, а также не известно предоставлена ли услуга. Услуга по страхованию является необходимой и обязательной для получения кредита. Соглашение имеет условия о том, что для установления размера платежа использовались тарифы Компания и в случае обращения заемщика\заемщиков к услугам иной страховой компании, а также при изменении тарифа страхования, размер полной стоимости кредита может отличаться от указанного (расчетного). При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не было предоставлено. Указал на то, что услуга по страхованию ему банком навязана.

    В ответе на претензию банк указал на то, что при оформлении кредита в банке до сведения Ф. были доведены условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к Программе, в том числе размер платы за присоединение к Программе. Присоединение к Программе не является условием для получения кредита, Ф. был вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо вообще отказаться от страхования жизни и здоровья. Подписав заявление на присоединение к Программе, Ф. подтвердил согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, и принял обязательство уплатить плату в соответствующем размере. Плата за присоединение к Программе возврату не подлежит, поскольку Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства.

    Не согласившись с ответом банка на претензию, Ф. обратился в суд с иском к Банк, Компания, в котором просил обязать Банк и Компания возвратить ему, Ф., уплаченную денежную сумму за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 12397 рублей 60 коп.; признать договор страхования от 22 июля 2014 года, заключенный между Ф. и Компания ничтожным.

    В обоснование заявленных в иске требований Ф. указал те же обстоятельства, которые были им указаны в претензии банку.

    Извещенный о времени и месте судебного заседания истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, обеспечил явку представителя.

    Представитель истца заявленные требования поддержал.

    Представитель ответчика Банк возражал против удовлетворения заявленных требований указывая на то, что в Соглашении № от 22.07.2014 года не содержатся условия о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и что условие о присоединение к данной Программе является обязательным условием выдачи кредита. Наличие, либо отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика могло повлиять лишь на процентную ставку по кредиту, а не на возможность предоставления кредита. Ф. получил всю информацию об услуге и ее существенных условиях, выбрал вариант кредитования, предусматривающий наличие страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Право выбора иной страховой компании было также предоставлено Ф..

    Ответчик Компания извещался судом по известному месту нахождения, представителя не направил, возражений не представил.

    Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению Ф. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Ф. собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1), в котором указано на то, что подписывая это заявление Ф. подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банк и Компания, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Своей подписью в заявлении Ф. подтвердил свою осведомленность и свою волю на то, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 12397,60 рублей за весь срок страхования.

Также в этом же заявлении указано на то, что в случае неуплаты в указанном размере суммы страхование не осуществляется.

Также Ф. подтвердил своей подписью о том, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по своему желанию.

Также Ф. подтвердил, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования №1 (Приложение № 1 к настоящему заключению) не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 1 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка.

Ф. подтвердил, что страхования компания выбрана добровольно, он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

В п.9 заявления на присоединении к Программе коллективного страхования от 22 июля 2014 года Ф. подтвердил, что с Программой страхования № 1 ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 1 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № 1 получил. Уведомлен банком и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования.

    22.07.2014 года по платежному поручению № Ф. перечислил банку 12397,60 рублей, указав назначение платежа- плата за участие в Программе кол. страхования по КД № от 22.07.2014 года.

    13 февраля 2012 года между Компания -страховщик и Банк -банк заключили договор коллективного страхования № 005, по условиям которого договор заключен на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20. 01.2012 года. Страхователем выступает банк, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Застрахованными лицами являются физически лица- заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в Список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

В приложениях № 1 и №6 сторонами договора согласованы Программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) и Программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №2).

    Комитетом по управлению активами и пассивами Банк утверждены Процентные ставки по кредитам для физических лиц в Банк. Процентная ставка по кредитам подлежит увеличению на 2% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора.

    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.Само по себе изменение условий кредитного договора в части увеличение процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от присоединения к Программе коллективного страхования, к Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней не указывает на навязанность банком Ф. услуги по подключению его к Программе коллективного страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, включая условия о процентных ставках, ответственности клиента в случае неисполнения обязательства и страховании.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В обоснование исковых требований истец указывает, что включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет его права как потребителя, поскольку истец был лишен возможности влиять на содержание договора, а также был лишен возможности выбора страховой компании, что свидетельствует о навязывании ему услуги по страхованию и выбранной банком страховой компании.

Оценив представленные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание приведенные выше положения норм права, суд пришел к выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора соответствуют требованиям закона. Из содержания договора не следует, что обязательность заключения договора страхования является необходимым условием для получения кредита.

Указанные истцом доводы не могут являться основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку банк не оказывает услуг по страхованию в силу требований ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой банк не является получателем средств по договору страхования.

При подписании договора сторонами были достигнуты все существенные условия относительно полной стоимости кредита и дополнительной услуге, предоставляемой Банком по оплате страховой премии по программе страхования.

Истец добровольно подписал кредитный договор, с которым был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. При этом в тексте договора также указаны положения о присоединении к программе страхования, о чем также было известно истцу при подписании данного договора. Данное условие соответствует положениям ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г., о том, что в договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Банком установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от величины риска невозврата кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о том, что заемщик не мог отказаться от страхования и изменить условия кредитного договора, банк навязал услугу, не представил различные варианты кредитования для того, чтобы заемщик выбрал вариант кредитования, не предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании, оплаты услуги страхования собственными средствами, несостоятельны, поскольку заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Доказательств того, что Ф. обращалась в Банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора использовался разработанный кредитной организацией бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения Ф. договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования. Договор страхования был заключен между Ф. и Банк, оформлен в форме отдельного документа.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    22 июля 2014 года при заключении кредитного договора Ф. собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы страхования, в котором в п.7 указано на то, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

    Также из текста указанного заявления следует, что Ф. было предоставлено право выбора: включать либо не включать его в число участников Программы страхования.

    Таким образом, не имея согласие со страховой компанией, условиями страхования истец имел право и возможность отказаться от включения в число участников программы страхования.

    Вместе с тем, исследованным в судебном заседании заявлением на включение в число участников программы страхования, собственноручно подписанным Ф. подтверждено, что Ф. сделал выбор и обратился к банку с просьбой включить его в число участников Программы страхования, указав конкретную программу страхования, перечень рисков по программе страхования, название страховой компании, размер комиссии за присоединение к программе страхования.

    Также заявление на включение в число участников программы страхования содержит условия, при которых договор страхования в отношении истца может быть досрочно прекращен по его желанию.

    Таким образом, предполагая и считая услугу по страхованию навязанной банком, истец имел возможность непосредственно после ее подключения отказаться от нее, но он пользовался услугой страхования длительное время с 22.07.2014 года, добросовестно неся бремя уплаты сумм комиссии, что также самостоятельно и в совокупности указывает на то, что на момент заключения договора и в последствии в срок более одного года, он не считал свои права нарушенными со стороны банка.

    Само по себе то обстоятельство, что заявление содержит наименование одного страховщика, а не несколько, не может являться самостоятельным и безусловным основанием для признания услуги по страхованию навязанной и предоставлявшейся в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

    Как установлено в судебном заседании истец имел возможность отказаться от получения указанной услуги от ответчика и при наличии воли застраховать свои риски у иного страховщика.

    Осведомленность истца о добровольности подключения к Программе страхования свидетельствует его заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

    Заключение договора коллективного страхования подтверждены в судебном заседании договором.

    При таких обстоятельствах в судебном заседании установлено, что сумма перечислены банком страховщику не может быть рассмотрена как неосновательное обогащение банка.

    Сумма удержанной комиссии уплачена за предоставленную банком услугу и также не может оцениваться как неосновательное обогащение, поскольку услуга банком предоставлена и принята заемщиком как исполненная, и оплаченная заемщиком добросовестно и в полном размере.

    При таких обстоятельствах банк действовал в соответствии с волей истца при его подключении к программам страхования.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:    

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12397 ░░░░░░ 60 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░ 2014 ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.