Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3903/2022 ~ М-3487/2022 от 28.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года                                                     г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                             ул.Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фролову Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Фролову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 27 августа 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Фроловым И.А. был заключен кредитный договор №), согласно которому, банк предоставил ответчику кредит под 19,9%/72,9%. 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнил обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 02 сентября 2022 года общая задолженность составляет 56 177,94 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 30 996,58 руб., просроченные проценты 25 181,36 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с Фролова И.А. общую сумму задолженности в размере 56 177,94 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 885,34 руб. (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.36), а также путем размещением информации на официальном сайте суда, в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрения дела в его отсутствие (л.д. 3 оборот,15).

Ответчик Фролов И.А. извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, с помощью СМС-сообщения (л.д. 62), в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, представил заявление, в котором указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, просил применить срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д.55).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как следует из материалов дела, 27 августа 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Фроловым И.А. заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 33 000 руб., с условием оплаты 29,9 % годовых – за безналичные операции, с условием оплаты 74,9 % годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Срок возврата кредита – до востребования. Погашение и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет в течении платежного периода (платежный период 25 дней), размер МОП составляет – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (л.д. 23-27).

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реогранизован в форме присоединения ПАО «Совкомбанк» (л.д.17-18).

Подписывая индивидуальные условия, заемщик Фролов И.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами и тарифами Банка, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Также заемщик согласился с тем, что банк вправе требовать полного досрочного погашения кредита, о чем уведомляет клиента путем направления в его адрес заказного письма.

Тарифным планом № по избранному ответчиком финансовому продукту «Кредитная карта «CashBack» предусмотрена процентная ставка по кредиту: по наличным операциям – 29,9 % - 74,9 % годовых, по безналичным операциям 29,9 % годовых. Льготный период кредитования– до 56 дней. Также установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа, составляющего 3 % от суммы основного долга (мин. 1 000 руб.). Кроме того тарифами предусмотрены штрафы за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. (л.д.60-61).

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора ТБС, в связи с чем, Банком на имя Фролова И.А. был открыт текущий банковский счет №.

Согласно представленной выписки по счету Фролова И.А., с 16 ноября 2016 года Фролов И.А. совершал операции с денежными средствами, находящимися на его текущем банковском счете, в том числе, путем снятия наличных денежных средств, а также с использованием кредитной карты осуществлял безналичные расчеты до 28.12.2017 (л.д. 8-11).

Заемщик был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался неукоснительно их соблюдать.

Заемщик Фролов И.А. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен им в декабре 2017 года (л.д.8-11).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 02 сентября 2022 года, задолженность ответчика составляет 56 177,94 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 30 996,58 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 25 181,36 руб. (л.д.5-7).

Оценивая возражения представителя ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

На основании ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому основной долг в сумме 30996 рублей 58 копеек образовался 27 декабря 2017 года. Проценты в сумме 25 181 руб. 36 коп. начислялись ответчику ежемесячно на сумму основного долга по 27.03.2019 года. Из расчета задолженности Фролова И.А., представленного истцом также следует, что дата возврата кредита определена 28 марта 2019 года ( л.д. 5), с 29 марта 2019 года, начислений процентов по кредиту не производилось.

Таким образом, по мнению суда, о наличии просроченной задолженности по кредитному договору в сумме 30 996 руб. 58 коп., а также о задолженности по просроченным процентам в заявленном размере банку стало известно не позднее 28 марта 2019 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 10 августа 2021 года( л.д. 45).

Как следует их представленного банком расчета задолженности, приобщенному к заявлению о выдаче судебного приказа, по состоянию на 28.12.2017 года сумма задолженности по основному долгу составила 30 996 руб. 58 коп., проценты по договору в размере 25 181 руб. 36 коп. начислены по состоянию на 27 марта 2019 года (л.д. 47). Позднее указанной даты начислений процентов не производилось.

23 августа 2021 года мировым судьей судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Фролова И.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и введении банковского счета № от 27.08.2016 года, за период с 22.01.2019 года по 23.07.2021 года в размере 56 177,94 руб. в том числе: ссудная задолженность – 30 996,58 руб., задолженность по процентам – 25 181,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 942,67 руб., всего взыскано 57 120,61 руб. Данный приказ отменен по заявлению Фролова И.А. определением мирового судьи судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 23 ноября 2021 года (л.д.46-48).

По информации МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, на исполнении в МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 17.11.2021 г. на основании исполнительного документа № от 23.08.2021 г., выданного Судебным участком № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе в отношении Фролова И.А. о взыскании задолженности в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в сумме 57 120,61 руб. Удержания по данному исполнительному производству не производились. 29.11.2021 г. руководствуясь ст. 6, ст. 14, п. 4 ч. 2 ст. 43, ст. 44, ст. 45 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», судебным приставом-исполнителем исполнительное производство №-ИП прекращено (л.д. 38)

В силу императивной нормы закона о начале течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения, трехлетний срок исковой давности по требованию истца о взыскании указанной задолженности по процентам следовало исчислять со дня окончания этого срока, то есть со дня, следующего за датой исполнения обязательства.

Следовательно, основание для взыскания Банком задолженности по основному долгу и процентом возникло не позднее 28 марта 2019 года,    поскольку именно с этой даты истец узнал о нарушении его прав ввиду неисполнения ответчиком к указанному сроку своих обязательств по кредитному договору.

Между тем, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье лишь 10 августа 2021 года (л.д. 45), а после отмены судебного приказа мировым судьей 23 ноября 2021 (л.д. 48), с настоящим иском в суд 19 сентября 2022 года, то есть срок исковой давности по заявленным требованиям с учетом нахождения периода действия судебного приказа 3 месяца 13 дней - 06 сентября 2019 года.

Принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности, наличие заявления ответчика об истечении срока исковой давности, отсутствие доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору и расходов на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фролову Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

    Судья:                                                               Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года