Решение по делу № 2-2407/2020 от 26.10.2020

...

УИД: 89RS0005-01-2020-004640-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 декабря 2020 г.                         город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Клышниковой О.М.,

при секретаре судебного заседания Ахматшиной Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2407/2020 по иску Плеханова С.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

    Плеханов С.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ, Банк) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ним и Банком ВТБ; взыскании с Банка суммы страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы и судебных расходов, понесенных на оформление нотариальной доверенности в сумме ... руб.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере ... руб., сроком на ... месяцев, с уплатой за пользование кредитом ...% годовых. При оформлении кредитного договора банком от лица страховой компании - ООО СК "ВТБ Страхование" ему предоставлен полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита. В сумму выданного ему кредита была включена и впоследствии списана стоимость страховой премии в размере ... руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии в полном размере, однако его требования в добровольном порядке удовлетворены не были. Полагает, что при заключении договора страхования до него не была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, о полномочиях банка как агента страховой компании, о сумме агентского вознаграждения, о включении суммы страховой премии в расчет полной стоимости кредита, поэтому действия Банка ВТБ противоречат гражданскому законодательству, законодательству о банках и банковской деятельности и о защите прав потребителей. Услуга страхования, а также способ ее оплаты за счет кредита были ему навязаны, полагает, пункт 4 кредитного договора, предусматривающий увеличение процентной ставки в случае отказа от заключения договора страхования является недействительным в силу закона.

В судебном заседании Плеханов С.В. и его представитель участия при рассмотрении дела не принимали, о месте и времени извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие. В отзыве ответчик просил в удовлетворении иска отказать, указав, что при заключении кредитного договора и договора страхования заемщик располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования предусмотренных страховых рисков, добровольно принимая на себя все права и обязанности, определенные договорами, он имел право отказаться от их заключения. Требование о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению, поскольку страховщиком по договору страхования является ООО СК "ВТБ Страхование", которое оказывает услуги по страхованию жизни и трудоспособности, страховая премия была оплачена страховой организации, в связи с чем Банк не является надлежащим ответчиком по данному спору. Поскольку действия Банка правомерны и не противоречат положениям действующего законодательства, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, направив телефонограмму о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Плехановым С.В. и Банком ВТБ заключен кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ... на срок ... месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), по ставке ...% годовых, с установлением размера ежемесячного платежа ...., кроме последнего в размере ...., который уплачивается ... числа каждого календарного месяца (л.д. ...).

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Плехановым С.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" на основании устного заявления истца заключен договор страхования по программе "... с установлением страховой суммы ... руб., с уплатой страховой премии в размере ... руб., на срок с ... часов ... минут ДД.ММ.ГГГГ по ... часа ... минут ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, истцу выдан страховой полис Финансовый резерв № (л.д. ...).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора.

Своей подписью Плеханов С.В. подтвердил, что с Особыми условиями договора страхования по страховому продукту "..." он ознакомлен и согласен, их экземпляр на руки получил (л.д. ...).

В заявлении истец просил перечислить страховую премию в размере ... руб. в безналичном порядке со своего счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на счет получателя ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. ...).

В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласована базовая процентная ставка - ...% годовых (п. 4.2.), а также согласован дисконт, исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления в размере ...% годовых, в результате чего процентная ставка по договору составила ...% годовых (п. 4.1).

Согласно пункту 26 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В силу п. 2.10 Общих условий кредитования, с которыми истец согласился, выразив свое мнение в п. 14 Индивидуальных условий, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

Указанным пунктом предусмотрено, что страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

Об этом же свидетельствует добровольное согласие Плеханова С.В. на подключение программы страхования, выраженное им в пункте 16 анкеты-заявления на получение кредита в Банке, из которого следует, что информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата его; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; заемщик проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования. Анкета подписана собственноручно Плехановым С.В.

Согласно п. 2.11 Общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка (абз. 3 п. 2.11 Общих условий).

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Банка претензию с требованиями о возвращении страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. ...). С требованием о расторжении договора страхования ни в адрес Банка, ни к Страховщику истец не обращался.

С учетом исследованных по делу доказательств суд приходит к выводу, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. В кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования. Подписав полис Финансовый резерв №, истец выразил желание на заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", в то же время истец мог отказаться от заключения такого договора.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из представленных сторонами в дело доказательств следует, что истцом от страховщика был принят страховой полис в добровольном порядке, страхование не влияло на получение истцом кредита, он имел право выбора при заключении договора заключить его со страхованием, либо без такового. Ни один из подписанных истцом в связи с заключением кредитного договора и договора страхования документов, не содержит условий о получении кредита при условии обязательного заключения договора страхования на предлагаемых Банком условиях.

Заемщик был ознакомлен с тарифами Банка, условиями страхования и согласился оплатить страховую премию в установленном договором размере выдав отдельное письменное поручение на перевод денежных средств с его счета в Банке на счет страховой компании в счет оплаты страховой премии из кредитных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из системного толкования приведенных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Таким образом, пункт 4 не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка ВТБ (ПАО), размещен в открытом доступе на сайте банка в сети Интернет.

Однако, доказательств того, что истец имел намерение быть застрахованным у иного страховщика, заявлял об этом кредитору, в материалах дела не имеется.

Доводы истца об отсутствии информации о возможности отказа от услуги страхования после его заключения (в период охлаждения) суд находит несостоятельным, поскольку Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" заключенный между Плехановым С.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования не противоречит.

Во исполнение требований Указания договором страхования, а именно - разделом 6 (пункт 6.5) Особых условий страхования по страховому продукту "...", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, Плеханов С.В. требований к страховой организации не заявлял, о нарушении своих прав с ее стороны не указал.

С учетом изложенного, судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих, что истец был лишен возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не обладал полной и достоверной информацией об оказываемой услуге, что влияло бы на его свободу выбора и не позволяло сформировать правильное представление о предоставляемой услуге.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Поскольку факт навязанности услуги страхования, нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, судом не установлен, в связи с чем не имеется правовых оснований для признания недействительным пункта 4 условий кредитного договора по заявленным Плехановым С.В. основаниям.

Так, в силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных заемщиком без замечаний, не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает. Одностороннего изменения условий договора в части установления процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору не нашло своего подтверждения, так как на стадии заключения договора Плеханов С.В. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования и согласился с указанными условиями, собственноручно подписав договор на каждой странице.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик добровольно выразил волеизъявление на заключение кредитного договора и договора страхования, собственноручно подписав их, при этом доказательств возложения Банком на него обязанности по оплате услуг страхования и обусловленность Банком для приобретения кредитных средств заключением договора страхования не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Плеханова С.В.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца оставлению без удовлетворения подлежат и производные требования о взыскании с ответчика Банка ВТБ в пользу истца денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек.

Ссылка представителя истца на судебные акты по другим делам как на подтверждение единообразия судебной практики несостоятельна, поскольку они приняты по обстоятельствам, не являющимся тождественными настоящему спору, и по иным представленным доказательствам.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Плеханову С.В. в удовлетворении требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)

Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-2407/2020.