Решение по делу № 33-10879/2019 от 25.07.2019

Судья Золотухина А.Б. Дело № 33-10879/2019

2.132

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 августа 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.,

судей Славской Л.А., Сидоренко Е.А.,

при секретаре Пинчук Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сидоренко Е.А.

дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» в интересах Кандауровой Жанны Алексеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» - Долиденок Е.В..

на заочное решение Березовского районного суда Красноярского края от 06 февраля 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра», в интересах Кандауровой Жанны Алексеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Искра» в интересах Кандауровой Ж.А. обратилась в суд иском к ООО «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что <дата> Кандауровой Ж.А. и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 193 559,20руб. под 27,00% годовых, сроком на 26 месяцев.

В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств Кадауровой Ж.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» посредством страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» заключен <дата> договор страхования №, по условиям которого застрахованное лицо - Кандаурова Ж.А., страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, страховая сумма 154 600,00руб., срок действия договора 36 месяцев. Заемщик досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному договору и <дата> обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 25 878,01руб. Страховщиком в добровольном порядке требование потребителя не удовлетворено.

Полисными условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии.

Просила взыскать в пользу Кандауровой Ж.А. с ответчика 25 878,01руб. убытков, вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки, неустойку в размере 27 171,91руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности представителя в размере 1 500,00руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено выше приведенное заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» просит заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов суда материалам дела. Указывает, что полисными условиями страхования предусмотрен возврат страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, но после удержания 98% административных расходов страховщика. Истец оспаривает удержание в указанном размере, поскольку данное условие нарушает права потребителя и считается ничтожным. Помимо этого судом не учтено, что размер административных расходов сторонами не согласован.

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Искра», Кандаурова Ж.А., ООО «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, своих представителей не направили, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Как следует из материалов дела, <дата> КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Банк) и Кандауровой Ж.А. (клиент) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет клиенту кредит в размере

193 559, 20 руб. сроком на 36 месяцев под 27,00 % годовых.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению кредитный договор не содержит.

В день заключения кредитного договора Кандаурова Ж.А. подписала заявление о добровольном страховании, в котором просила ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также Банку перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 38 959, 20 руб. по реквизитам страховщика.

<дата> Кандауровой Ж.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в соответствии с которым страховыми рисками являются: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы, при наступлении любого из страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы, размер которой составил 154 600,00руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, страховая премия – 38 959,20 руб., оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии с п.п.7.1, 7.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее по тексту – Полисные условия) страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, указывается в договоре страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, которая уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности на дату наступления страхового случая.

Разделом 11.1 Полисных условий предусмотрен ряд случаев, при которых договор прекращает свое действие, в том числе по инициативе обеих сторон (страховщика и/или страхователя).

В силу п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором, размер которых на основании п.11.4 составляет до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика Кандауровой Ж.А. <дата> Банк списал со счета истцы в счет оплаты страховой премии 38 959, 20 руб.

По сведениям Банка кредитный договор № от <дата> Кандауровой Ж.А. досрочно погашен, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору отсутствует.

<дата> Кандаурова Ж.А. направила в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление, в котором в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору просила прекратить действие договора страхования, произвести частичный возврат страховой премии в размере 25 878, 01 руб., которое получено страховщиком <дата>.

Платежным поручением № от <дата> ООО СК «Ренессанс Жизнь» перечислило на счет Кандауровой Ж.А. возврат страховой премии в размере 529, 00 руб.

Обращаясь в суд с иском, Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Искра», действуя в интересах Кандауровой Ж.А., ссылалась на отказ страховщика в возврате суммы страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

Разрешая требования Кандауровой Ж.А., суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.

При этом суд исходил из того, что до предъявления настоящего иска в суд ответчиком произведена выплата части страховой премии в размере 529, 00 руб., размер которой рассчитан за минусом административных расходов страховщика, составляющих до 98% от оплаченной страховой премии, что соответствует п. 11.3 Полисных условий.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции и находит заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую* сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между истицей и ответчиком, страховая сумма по договору страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Из изложенного следует, что страховая сумма при прекращении обязательств по кредитному договору равна нулю, что исключает возможность наступления страхового случая, соответственно договор страхования прекращен.

Изложенные выше обстоятельства в силу ст.958 ГК РФ ГК РФ влекут прекращение договора страхования, и, как следствие право Кандауровой Ж.А. на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срока.

В ходе рассмотрения дела данные обстоятельства сторонами не оспаривались, при этом ООО СК «Ренессанс Жизнь» возвратило истице часть страховой премии в сумме 529, 00 руб., т.е. 98% от подлежащей возврату страхователю страховой премии за вычетом, как указывает ответчик, административных расходов в размере 98%.

Пункт 11.5 Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, тогда как п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом с учетом положений п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.11 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Пунктом 2 ст.11 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Однако, в Полисных условиях указан лишь максимальный размер административных расходов, каких-либо доказательств того, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входит 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ООО СК «Ренессанс Жизнь» в нарушение положений ч.1 ст.56 ГПК РФ не представило.

Из материалов дела следует, что кредитная задолженность была полностью погашена по состоянию на <дата>, следовательно, в этот момент прекратились правоотношения между сторонами по договору страхования.

Размер страховой премии составил 38 959, 20 руб. за 36 месяцев (1096 дней), следовательно, страховая премия за каждый день страхования составила 35, 55 руб. =(38 959,20:1096 дней), а договор страхования фактически действовал с <дата> по <дата>.

Таким образом, с учетом частичной выплаты, Кандаурова Ж.А. имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в сумме 25 917, 76 руб. =(38 959,20руб.х744/1096, где 744 –количество дней от даты досрочного прекращения договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования, 1096 – срок оплаченного периода страхования в днях.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истицей заявлено о взыскании страховой премии в размере 25 878, 01 руб.

Таким образом, оснований для взыскания страховой премии в большем объеме не имеется.

С учетом изложенного решение в части отказа в иске о взыскании страховой премии следует отменить, принять новое решение, которым взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кандауровой Ж.А. подлежит взысканию страховая премия в размере 25 878, 01 руб.

Требования истицы о взыскании неустойки в размере 27 171,91 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку взыскание неустойки на основании положений ст.ст. 31, п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено в случае нарушения срока выполнения работы и срока удовлетворения требований потребителя, связанных с недостатками работы (услуги).

однако в данном случае неустойка заявлена в связи с нарушением прав потребителя, вытекающих из прекращения договора, в связи с чем оснований для взыскания неустойки не имеется.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о нарушении прав истицы как потребителя, что влечет обязанность ответчика компенсировать моральный вред, в связи с чем решение подлежит также отмене в указанной части с принятием нового решения о взыскании компенсации морального вреда. Размер компенсации морального с учетом фактических обстоятельств дела принципа разумности и справедливости, с учетом того, что доказательств физических и нравственных страданий стороной истца не представлено, судебная коллегия полагает возможным определить в 1 000, 00 руб.

При разрешении требований о взыскании расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности представителя в размере 1 500, 00 руб., судебная коллегия, руководствуясь п.2 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принимает во внимание, что нотариальная доверенность, выданная Кандауровой Ж.А. 28.03.2018 на имя Долиденко Е.В. является общей, не содержит данных об ее оформлении для оказания услуг в рамках данного гражданского дела, предполагает защиту интересов доверителя в рамках дел об административных правонарушениях при том, что представитель истицы ни в одном судебном заседании не присутствовал, защиту прав и законных интересов своего доверителя не осуществлял, иск заявлен Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра», в связи с чем правовых оснований для взыскания данных расходов в силу ст.98 ГПК РФ не имеется.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика, не исполнившего в добровольном порядке требования потребителя, подлежит взысканию штраф в размере 13 439,00 руб. из расчета: (25 878,01+1 000,00)х50%)), из которых 50% подлежит перечислению в пользу Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Искра» 6 719,50 руб. =(13 439,00х50%)), в пользу Кандауровой Ж.А. 6 719,50 руб. =(13 439,00х50%)).

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 276,34 руб. (25 878,01- 20 000,00)х3%+800)+300,00)).

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Березовского районного суда Красноярского края от 06 февраля 2019 года отменить в части отказа в иске о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, постановить в этой части новое решение, которым взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кандауровой Жанны Алексеевны страховую премию в размере 25 878руб.01коп., компенсацию морального вреда 1 000руб.00коп., штраф 6 719руб.50коп., а всего взыскать 33 597руб.51коп.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» штраф в 6 719руб.50коп..

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 276руб.34коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» ФИО6 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: