Решение по делу № 2-3126/2016 от 20.04.2016

копия

дело№ 2-3126/16                                         

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2016 года                              г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.

при секретаре Сысновой В.В.,

с участием представителя ответчика Нечкиной А.К., действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозова ФИО5 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Морозов С.А. обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк», в котором просил взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 137 338, 95 рублей, расходы, связанные с удостоверением доверенности у нотариуса на представителя в размере 1 000 рублей, расходы по составлению претензии, искового заявления в суд и представлению интересов в суде в размере 20 000 рублей

Требования мотивированы тем, что 19.11.2012 года истец заключил с ОАО «Газпромбанк» кредитный договор № К-8487/12, согласно которому ему был предоставлен целевой кредит в размере 1 150 000 рублей сроком по 11 ноября 2027 года (180 календарных месяцев) на покупку квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 2.3 Кредитного договора, Истец обязался уплачивать Кредитору проценты за пользованием кредитом в размере 12,2 процента годовых. По условиям договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой учитываются в первую очередь проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита). 01.02.2016 года, спустя 39 месяцев, истец осуществил досрочное погашение кредита. На заявление истца о перерасчете процентов за пользование кредитными денежными средствами в связи с досрочным погашением кредита, ответчик не отреагировал. Проценты, уплаченные Истцом Ответчику в составе аннуитентных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование денежными средствами не осуществлялось, т.к. кредит был возвращен досрочно. Полагала, что излишне уплатил ответчику проценты в размере 137 338 рублей 95 копеек, в связи с чем просил требования удовлетворить.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещались надлежащим образом, направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» Нечкина А.К., действующая по доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась и пояснила, что истец не совсем правильно понимает понятие аннуитентного платежа. В данный платеж кроме процентов, входит и сумма основного долга на которую начисляются проценты. Истец погасил кредит за 39 месяцев и уплатил проценты только за указанный период. Из оплаченных процентов, истцом было оплачено 157 000 рублей процентов которые были начислены ему за допущенные просрочки платежей, т.к. истец неоднократно нарушал сроки уплаты. Просила в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного заседания в силу ст.167 ГПК РФ.

Выслушав пояснение представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу статьи 819 ГК РФ, но кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В судебном заседании установлено, 19 ноября 2012 года Истец заключил с ОАО «Газпромбанк» кредитный договор № К-8487/12, согласно которому ему был предоставлен целевой кредит в размере 1 150 000 рублей сроком по 11 ноября 2027 года (180 календарных месяцев) на покупку квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора, Истец обязался уплачивать Кредитору проценты за пользованием кредитом в размере 12,2 процента годовых.

По условиям договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой учитываются в первую очередь проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита).

Пунктом 3.2.3 Кредитного договора установлено, что заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, который на дату заключения договора составил 13978 руб.. Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету в случае осуществления заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств.

Пунктом 3.2.11 кредитного договора предусматривалось, что заемщик имеет право произвести полный или частичный досрочный возврат кредита подав заявление о намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат кредита с указанием суммы и срока досрочного возврата кредита. При этом, заявление должно быть предоставлено кредитору не менее чем за 3 рабочих дня до даты досрочного возврата кредита. При досрочном (полном или частичном) возврате кредита заемщик обязан уплатить ь проценты на остаток ссудной задолженности за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начисленных до дня (включительно) досрочного (полного или частичного) возврата суммы кредита.

Пунктом 3.2.1. установлено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит 11-го числи каждого текущего календарного месяца за период с 12-го числа предыдущего календарного месяца по 11-е число текущего календарного месяца.

В соответствии с пунктом 2.1 договора кредитор предоставил заемщику целевой кредит сроком по 11.11.2027 года.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по нему следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

01.02.2016 года Морозов С.А. обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 1056439 руб.., из которых: основной долг – 1048055,18 руб., проценты за пользование заемными средствами – 8384,44 руб..

Таким образом, период пользования заемными денежными средствами составил 39 месяцев, поскольку 01.02.2016 года Морозов С.А. досрочно исполнил в полном объеме свои обязательства по возврату кредита.

При указанных обстоятельствах, разрешая по существу заявленные Морозовым С.А. требования, суд полагает необходимым исходить из того, что при заключении кредитного договора, его стороны предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период. При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Как при срочном, так и при досрочном погашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту (в том числе с учетом фактических ежемесячных платежей, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанное свидетельствует об отсутствии со стороны ответчика неосновательного обогащения, расчет процентов ответчиком выполнен верно, в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством. Ежемесячные проценты за пользование кредитом начислялись на сумму остатка основного долга по кредиту за период, равный одному календарному месяцу, проценты за пользование кредитом при досрочном погашении кредита начислялись на день фактической оплаты. Морозов С.А. не уплачивал проценты за пользование кредитом за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Проценты выплачены истцом банку только за период фактического пользования кредитом до 01.02.2016 года

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Также и представленной справки следует, что в связи с тем, что истец неоднократно нарушал свои обязательства по ежемесячному внесению платежей, ему начислялись и были истцом уплачены проценты за просрочку обязательств.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании неосновательно удержанной суммы процентов за пользование кредитом не соответствуют требованиям закона и положениям кредитного договора и удовлетворению не подлежат.

С учетом того, что во взыскании процентов по кредитному договору истцу отказано, суд также отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов в связи с необоснованностью заявленного иска.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Морозова ФИО6 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя, взыскании излишне уплаченные проценты за пользование кредитом, судебных расходов – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда.

Судья        подпись

копия верна:

судья               И.А. Копеина