Решение по делу № 2-911/2024 от 10.07.2024

Дело № 2-911/2024

УИД № 24RS0057-01-2024-000421-96

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2024 года         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Фроловой Ю.П.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО МФК «Займер» к Гербель Дарье Олеговне о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к Гербель Д.О.о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования следующим. 2 июля 2023 года между ПАО МФК «Займер» и Гербель Дарьей Олеговной заключен договор займа №22763597, согласно которому общество передало в собственность ответчика денежные средства в размере 28500 рублей, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 292 % годовых, в срок до 01.08.2023 включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой электронной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу:www.zaimer.ru. Для получения займа Гербель Д.О. была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направила займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединилась к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ПАО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматической специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. Порядок использования собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как её контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом. Истец самостоятельно снизил размер подлежащих к взысканию с ответчика сумм до максимально возможного размера, с учетом ограничения начисления. Задолженность ответчика составляет 65550 рублей, из расчета: 28500 рублей (основной долг) + 6840 рублей (проценты по договору за 30 дня пользования займом в период с 03.07.2023 по 01.08.2023) + 28274 рубля 36 копеек (проценты за 202 дня пользования займом за период с 02.08.2023 по 20.02.2024) + 1935 рублей 64 копейки (пеня за период с 02.08.2023 по 20.02.2024). Судебный приказ заемщиком был отменен. Истец ПАО МФК «Займер» просит взыскать с ответчика Гербель Д.О. сумму долга в размере 65550 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2166 рублей 50 копеек.

Представитель истца ПАО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца Федурина Н.В. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик Гербель Д.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, в письменных возражениях исковые требования ПАО МФК «Займер» не признала, указала, что договор займа не заключала, истцом не представлено документа, определяющего Порядок подписания договора займа с использованием простой электронной подписи с которым она была ознакомлена и согласна. В договоре займа её собственноручная подпись равно как и простая электронная подпись отсутствует. Направление на абонентский номер неперсонифицированного кода, требующего введения определенной комбинации символов для подтверждения факта подписания договора, не свидетельствует, что таким образом идентифицируется лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем. Напротив операция по введению направленного займодавцем одноразового неперсонифициронного кода доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети. Код, направленный займодавцем в СМС-сообщении неустановленному лицу, не является простой электронной подписью, а потому не может свидетельствовать об акцептировании и подписании ею договора займа. Доказательств, подтверждающих факт заключения между ПАО МФК «Займер» и ею договора займа, не представлено. Действительно она в 2023 году испытывала финансовые трудности, в связи с чем направляла заявки для получения денежных средств в различные кредитные и микрофинансовые организации, однако это не подтверждает факт, что она получала от истца денежные средства, доказательств обратного в материалах дела не имеется. Просила в удовлетворении исковых требований ПАО МФК «Займер» отказать, рассмотреть дело в её отсутствие.

Оценив доводы иска и письменных возражений, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктами 1 и 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным Федеральным законом.

Статьей 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 3 и 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Судом установлено, что 2 июля 2023 года между ПАО МФК «Займер» и Гербель Дарьей Олеговной в электронной форме был заключен договор потребительского займа №22763597, в соответствии с которым заимодавец предоставил заемщику сумму займа в размере 28 500 рублей на срок 30 календарных дней, до 01.08.2023 с взиманием за пользование займом процентов в размере 292 % годовых (0,8% в день), которые начинают начисляться с 3 июля 2023 года, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить истцу проценты за пользование займом в указанный срок.

Для получения указанного займа ответчиком Гербель Д.О. была подана заявка через сайт с указанием паспортных данных и иной информации, при подаче заявки на получение займа, заемщик направила займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединилась к Условиям предоставления потребительских займов займодавца и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, порядок использования которой определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направлен заемщику посредством СМС на ее телефонный номер, полученный СМС-код, введенный в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле, является простой электронной подписью. Договор займа с момента введения индивидуального кода считается заключенным.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор займа № 22763597 от 02.07.2023, в соответствии с которым ответчику была предоставлена сумма займа в размере 28500 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского займа № 22763597 от 02.07.2023, срок пользования суммой займа составляет 30 календарных дней, дата возврата суммы займа и начисленных процентов: 01.08.2023. Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Из договора также следует, что на 02.07.2023 значение процентной ставки составляет 292 % годовых (0,8 % в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 Договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом, 3 июля 2023 года начисления процентов (п. 4. Индивидуальных условий). Сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования суммой займа составляет 6840 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 настоящих индивидуальных условий. Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п. 6 и 7 Индивидуальных условий).

Кроме того, договором займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п. 12 Индивидуальных условий).

Ответчик Гербель Д.О. была ознакомлена с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ПАО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте займодавца, и в мобильном приложении «Займер - Робот онлайн займов» согласилась с ними и дала согласие присоединится к ним, что подтверждается её электронной подписью.

ПАО МФК «Займер» в полном объеме выполнило обязательство по договору, перечислив ответчику установленную договором сумму в размере 28500 рублей, что подтверждается справкой о перечислении суммы займа на счет Гербель Д.О. по договору займа № 22763597 от 02.07.2023.

Доводы ответчика Гербель Д.О. о том, что истцом ПАО МФК «Займер» не представлено доказательств подписания ею договора займа, денежные средства по договору займа она не получала, опровергаются представленными истцом письменными доказательствами. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств обращения в правоохранительные органы с соответствующим заявлением, по которому было бы принято процессуальное решение.

Как следует из Индивидуальных условий потребительского займа, процентная ставка установлена в размере 292 % годовых (0,8 % в день), что составляет 6840 рублей за 30 календарных дней пользования займом.

Однако Гербель Д.О. обязательства в установленный договором срок 01.08.2023 не исполнила, сумма займа в размере 28500 рублей и начисленные на нее проценты в размере 6840 рублей не ввернула, что подтверждается выпиской по договору заемщика.

В счет погашения основного долга, по сведениям, представленным истцом, заемщиком денежные средства не вносились, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу в размере 28500 рублей подлежит взысканию с Гербель Д.О. в пользу истца.

Учитывая, что в срок до 01.08.2023 сумму займа и причитающиеся проценты ответчик Гербель Д.О. не возвратила, с 02.08.2023 началась просрочка.

В соответствии с п. 24 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, пени, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Учитывая установленные законом ограничения, истец самостоятельного снизил суммы просроченных процентов и пени, размер процентов с 03.07.2023 по 01.08.2023 (30 дней) составляет 6840 рублей, с 02.08.2023 по 20.02.2024 (202 дня) - 28274 рубля 36 копеек, размер пени с 02.08.2023 по 20.02.2024 - 1935 рублей 64 копейки, что подтверждено расчетом задолженности по договору займа № 22763597 от 02.07.2023.

Таким образом, сумма начисленных процентов и пени составляет 37050 рублей, что не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита, в связи с чем с Гербель Д.О. подлежат взысканию начисленные проценты за пользование займом в сумме 35114 рублей 36 копеек, а также пени в размере 1935 рублей 64 копейки.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО МФК «Займер» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Гербель Д.О. подлежат взысканию понесенные ПАО МФК «Займер» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2166 рублей 50 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 81335 от 27.02.2024.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер»удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» (<данные изъяты>)с Гербель Дарьи Олеговны (<данные изъяты>) задолженность по договору займа № 22763597 от 02.07.2023 в размере 65550 рублей, а также государственную пошлину в размере 2166 рублей 50 копеек, а всего 67716 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий             Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 24 октября 2024 года