Решение по делу № 2-256/2018 от 17.01.2018

Дело № 2-256/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

при участии представителя ХРООЗПП «Контроль» Василовского Н.А.,

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Дергаченко Т.Ю., действующей по доверенности № 437 от 27.12.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» в интересах Ворониной Н. П. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Хабаровская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Контроль» (далее ХРООЗПП «Контроль») обратилась в суд в интересах Ворониной Н.П. с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании убытков в размере 123 818 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 22 ноября 2017 года между Ворониной Н.П. и ПАО ВТБ24 был заключен кредитный договор № 625/0056-0274959, в соответствии с которым истец была подключена к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», плата составила 123 818 руб. 24 ноября 2017 года Воронина Н.П. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. Согласно Указаниям Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страховщик в 10-дневный срок обязан произвести возврат страховой премии. На момент подачи иска требования Ворониной Н.П. удовлетворены не были. Полагает, что ответчик своими действиями нарушает право истца на отказ от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 и п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017.

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 19.01.2018 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечено ООО «ВТБ Страхование».

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 14.02.2018 по делу произведена замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391, дата регистрации 17.10.1990).

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 01.03.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено к участию в гражданском деле в качестве соответчика.

Представитель ХРООЗПП «Контроль» Василовский Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме. Пояснил, что п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 предусмотрено право выхода из программы страхования. Истец написала заявление о выходе из программы страхования, данный договор предусматривает возврат денежных средств страхователю в полном объеме или частично пропорционально сроку действия страхования. Условия данного договора были доведены до истицы при заключении кредитного договора при подписании заявки на страхование. Требование истца в добровольном порядке удовлетворено не было.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Дергаченко Т.Ю. возражала против удовлетворения иска, пояснила, что Банк не препятствует заемщику в реализации его права на отказ от присоединения к договору коллективного страхования, вместе с тем, нормами действующего законодательства, не установлена обязанность Банка-страхователя, по возврату застрахованному лицу, в случае досрочного отказа последнего от договора страхования, уплаченной им в пользу страховщика страховой премии.

Истец Воронина Н.П. в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении иска Ворониной Н.П. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), дело рассмотреть в отсутствии представителя СК.

Руководствуясь положениями п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 23.11.2017 между Ворониной Н.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/056-0274959, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 031 818 руб. под 13.5% годовых на срок до 22.11.2022 (л.д. 83-90).

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № 1235 (л.д. 93).

Воронина Н.П. выразила согласие на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на основании заявления от 23.11.2017 (л.д. 91).

Указанная Программа страхования предусматривала распространение на Воронину Н.П. условий Договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования была определена в 123 818 рублей, которая состояла из вознаграждения банка в размере 24 763,60 рублей и затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 99 054,40 рублей, и была включена в сумму кредита.

24.11.2017 Воронина Н.П. обратилась в банк с заявлением о выходе из программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере 123 818 руб., в удовлетворении которого ей было отказано (л.д.117).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В тоже время, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеуказанного Закона РФ, обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу п. 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указание ЦБ РФ действовало в момент подключения Ворониной Н.П. к Программе страхования и последующего отказа Ворониной Н.П. от договора добровольного страхования, который имел место 24.11.2017, поэтому подлежало применению страховщиком.

Из материалов дела следует, что Приложением N 1 к Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" N 1235 от 01.02.2017, заключенному между Банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия страхования).

Условиями страхования предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.

Объектами страхования по программе "Финансовый резерв Профи" являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункты 3.1, 3.1.1. Условий страхования).

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 8.1. Договора коллективного страхования).

В соответствии с пунктом 5.7. Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать Воронину Н.П. соответствующего права.

Поскольку Воронина Н.П. воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 1 дневного срока со дня подписания заявления, учитывая также, что в период данного срока страховой случай не наступил, и вправе требовать возврата уплаченного страхового взноса, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ХРООЗПП «Контроль», заявленных в интересах Ворониной Н.П. о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за страхование в размере 123 818,00 рублей.

Довод представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) о том, что обязанность по возврату страховой премии лежит на ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку Банк не является страховщиком, суд отклоняет как несостоятельный. Указанный довод не может повлечь отказ в удовлетворении требований Ворониной Н.П. о взыскании с Банка оплаты страховой премии, поскольку сумма в размере 99 054 рублей уплачена Ворониной Н.П. в составе единого платежа стоимости услуг Банка по подключению к программе страхования (123 818 рублей), а вопрос о возвращении Банку уплаченной за конкретное застрахованное лицо страховой премии согласован между Банком и страховщиком в договоре коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года (пункт 5.7). Таким образом, правоотношения между Банком и страховщиком по возврату страховой премии не лишают застрахованное лицо, в данном случае Воронину Н.П., права на получение уплаченных денежных сумм непосредственно от Банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ХРООЗПП «Контроль» в интересах Ворониной Н.П. к ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения прав потребителя и при наличии вины продавца (изготовителя) причиненный потребителю моральный вред подлежит возмещению.

Согласно положениям статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствие со статьей 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страхового взноса за подключение при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца Ворониной Н.П. на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования Ворониной Н.П. о возврате денежных средств Банком ВТБ (ПАО) не были удовлетворены, а к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" истец с соответствующей претензией не обращалась, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика Банка ВТБ (ПАО) штрафа в размере 50% от суммы причиненного истцу ущерба, половину от которого взыскать в пользу Ворониной Н.П., половину – в пользу ХРООЗПП «Контроль», что составит по 32 204,50 рублей в пользу каждого, из расчета: (123 818 рубля + 5 000 рублей x 50% / 2).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Дергаченко Т.Ю. в судебном заседании просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа в связи с его несоразмерностью объему ущерба.

Положения ст. 333 ГК РФ подлежат применению и к штрафу, поскольку штраф, как и неустойка, по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не может служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Кроме того, помимо самого заявления о снижении штрафа ответчик в силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие явную несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства.

По имеющимся материалам наличия исключительных обстоятельств не усматривается. Размер штрафа 64 409 руб. является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 976,00 руб., от уплаты которой истец была освобождена в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» в интересах Ворониной Н. П. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) – удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391, дата регистрации 17.10.1990) в пользу Ворониной Н. П. денежные средства, уплаченные в качестве платы за присоединение к программе страхования в размере 123 818,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф в размере 32 204 рубля 50 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» штраф в размере 32 204 рубля 50 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 976,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» в интересах Ворониной Н. П. к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

30.05.2018 Согласовано ___________________ судья Дубовицкая Е.В.