Решение по делу № 2-538/2023 от 02.11.2023

Дело № 2-538/2023

УИД 75RS0019-01-2023-000723-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2023 года                            г. Сретенск

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи                 Шмакотиной А.В.,

при секретаре                             Бочкаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вырупаеву Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту также – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Вырупаевым Е.Н. и Банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 руб. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная заемщиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (далее также – УКБО). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства. Так банком ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк в соответствии с п. 9.1 УКБО расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 УКБО заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик имеющуюся задолженность не погасил. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 190 927,57 руб., из которых 151 397,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 971,01 руб. – просроченные проценты, 2 559,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с Вырупаева Е.Н. в пользу банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 927,57 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 018,55 руб., всего взыскать 195 946,13 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк»» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил, представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 115), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Вырупаев Е.Н. и его представитель Вырупаева В.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 05.12.2023 в суд поступили заявления Вырупаевой В.В., поименованные ею как уведомления и поданные от ее имени и от имени Вырупаева Е.Н., в которых она указывает, что «физическое лицо без убытка приобретателя присутствовать на судебном заседании не может».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54) Вырупаев Е.Н. выразил намерение на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 8-28), размещенных на сайте банка, и тарифах (л.д. 44, оборот), которые являются неотъемлемыми частями договора, заключить с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.27, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д. 55). В заявлении-анкете указано, что полная стоимость кредита для указанного в ней тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,77 % годовых.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.1, 5.2 раздела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, л.д. 22).

Подписывая заявление-анкету Вырупаев Е.Н. подтвердил полноту, точность и достоверность указанных в заявлении данных, а также то, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО, размещенными в сети интернет на сайте банка, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В заявлении-анкете указано также, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении, при этом акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Банк акцептовал оферту Вырупаева Е.Н., предоставив ему кредитную карту, при этом из представленной истцом выписки по счету (вх. № 3826 от 06.09.2023) следует, что первая операция по карте – покупка, была совершена 27.05.2018 (дата списания 30.05.2023), после этой даты со счета периодически происходило списание денежных средств в счет оплаты приобретаемых товаров, а также вносились частичные платежи в счет погашения кредита. Аналогичная информация содержится в выписке / расчете задолженности по договору № (л.д. 41-42).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, в случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф согласно тарифам. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.10, 5.11 раздела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, л.д. 22).

Из вышеуказанных выписок по договору № следует также, что последнее пополнение счета карты совершено ДД.ММ.ГГГГ – 8 200 руб., а начисление процентов, штрафов, плат, комиссий по договору завершено банком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 8.1 раздела Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО (л.д. 23) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета

Заключительный счет направлялся Вырупаеву Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ, в нем ответчику также указывалось на необходимость погасить сумму задолженности по договору кредитной карты № в сумме 190 927,57 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 38).

Условиями тарифного плана ТП 7.27, утвержденными приказом АО «Тинькофф Банк» № 47 от 10.03.2017, предусмотрено следующее: беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода – 29,9 % годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимальный – 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 44, оборот).

Согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 190 927,57 руб., из которых: 151 397,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 36 971,01 руб. – просроченные проценты; 2 559,45 руб. – штрафы.

Ответчик Вырупаев Е.Н. за время действия договора свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, при этом ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Факт получения ответчиком денежных средств также как и факт нарушения условий кредитного договора подтверждается материалами настоящего дела (выписка по счету). Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору или ее наличия в ином размере, чем указал истец, ответчиком не представлено.

Оценивая представленную истцом выписку по счету, суд приходит к выводу, что представленная выписка является надлежащим доказательством по делу и подтверждает факт предоставления Вырупаеву Е.Н. заемных денежных средств, в ней отражены операции по получению Вырупаевым Е.Н. заемных денежных средств и по внесению денежных средств в счет погашения кредита. Выписка по счету, поступившая в суд 06.09.2023 и расчет / выписка задолженности по договору (л.д. 41-42) содержат идентичную информацию и подписаны Абрамовым Г.А., который в соответствии с доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 115), выданной АО «Тинькофф Банк», имеет право, кроме прочего, заверять выписки по счетам заемщика. Нотариально заверенная копия указанной доверенности представлена истцом суду 15.09.2023 (вх. № 3979).

Довод ответчика, изложенный в заявлении (вх. № 3938 от 13.09.2023) о том, что у АО «Тинькофф Банк» отсутствует право (лицензия) на выдачу кредита является голословным, поскольку в материалы дела представлена копия лицензии на осуществление банковских операций № 2673 от 24.03.2015, одной из таких операций, согласно указанной лицензии, является право на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Кредит является одной из форм размещения привлеченных денежных средств, следовательно, в силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», относится к банковским операциям.

Ответчиком заявлялось о необходимости представления истцом в материалы дела оригинала кредитного договора. В обоснование заявленных исковых требований истцом, кроме копий, которые были приложены к исковому заявлению, представлены также оригиналы подписанных ответчиком документов – заявление-анкета, индивидуальные условия (вх. № 4414 от 12.10.2023), которые являются составными частями договора кредитной карты, заключенного между истцом и ответчиком.

Объективных данных, позволяющих считать, что размер взыскиваемой неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения денежного обязательства, судом не установлено, а потому основания для ее уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поскольку имеет место факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору на протяжении длительного времени и наличие оснований для возврата долга и возложения на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение договора.

Принимая во внимание, что представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательства погашения образовавшейся задолженности не представлены, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению. Заявленная сумма задолженности по договору кредитной карты, в том числе суммы основного долга, процентов и штрафных санкций подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 5 018,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вырупаеву Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) с Вырупаева Е.Н. (паспорт серия № №) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 927,57 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 018,55 руб., всего взыскать 195 946,12 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления через Сретенский районный суд Забайкальского края.

Судья                                А.В. Шмакотина

Мотивированное решение составлено 11.12.2023