Решение по делу № 2-192/2022 (2-5599/2021;) от 17.09.2021

дело № 2-195/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 года город Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при помощнике Миграновой Р.К.,

с участием истца – Денисенко Т.Н., представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - Шадриной Л.И. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисенко Т. Н. к ПАО РОСБАНК, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Денисенко Т.Н. обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ были уточнены.

В обосновании требований указанно, что 09 августа 2019 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф. В настоящее время ООО «Русфинанс Банк» реорганизован путем присоединения к ПАО РОСБАНК.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на имя ООО «Русфинанс Банк», которым поручено последнему заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности. Страховая премия составляет 99 630,38 рублей и должна быть списана с кредитного счета истца.

22 августа 2019 года в соответствии с Указанием ЦБ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец обратилась с заявлением в адрес Ответчиков, которым заявила об отказе быть застрахованным. Данное заявление было направлено истцом в пределах установленного четырнадцатидневного срока.

06.09.2019 года исх № в адрес истца поступил ответ на заявление, которым истцу было фактически отказано в удовлетворении законных требований.25.08.2021 года истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с целью урегулирования спорных правоотношений.

31.08.2021 года истцом от Службы финансового уполномоченного получен отказ, поскольку обращение истца с претензией в адрес страховой компании состоялось ранее 28.11.2019 года.

До настоящее времени законные требования Истца ответчиками не удовлетворены.

На основании изложенного, с учетом уточнений, Истец просит суд взыскать с ПАО РОСБАНК (ИНН 7730060164) уплаченную страховую премию в сумме 99 630,38 рублей; неустойку в сумме 99 630,38 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 49 815,19 рублей; убытки в сумме 37706,11 рублей.

В судебном заседании истец Денисенко Т.Н. иск поддержала по доводам, изложенным в нем, просила удовлетворить в полном объеме, с учетом уточнений.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО РОСБАНК не явился, извещены надлежащим образом. Суду представили отзыв, в котором просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - Шадрина Л.И. иск не признала, в удовлетворении заявленных требований просила отказать.

Суд в соответствии с ст. 113, 167 ГПК РФ приходит к выводу о рассмотрении дела без участия неявившихся участников процесса.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства обладающие юридической силой, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что 09 августа 2019 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф. В настоящее время ООО «Русфинанс Банк» реорганизован путем присоединения к ПАО РОСБАНК.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на имя ООО «Русфинанс Банк», которым поручено последнему заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности. Страховая премия составляет 99 630,38 рублей и должна быть списана с кредитного счета истца.

Истец обратилась с заявлением в адрес Ответчиков, которым заявила об отказе быть застрахованным. Данное заявление было направлено истцом в пределах установленного четырнадцатидневного срока.

06.09.2019 года исх № в адрес истца поступил ответ на заявление, которым истцу было фактически отказано в удовлетворении законных требований.25.08.2021 года истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с целью урегулирования спорных правоотношений.

31.08.2021 года истцом от Службы финансового уполномоченного получен отказ, поскольку обращение истца с претензией в адрес страховой компании состоялось ранее 28.11.2019 года.

До настоящее времени законные требования Истца ответчиками не удовлетворены.

Суд исходит из того, что в данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к программе страхования на основании заявления Денисенко Т.Н. осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ПАО РОСБАНК обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от дата № 3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и риска потери трудоспособности.

Доводы истца о том, что возврат страховой премии должен осуществляться страховой компанией, суд полагает несостоятельными.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика ПАО РОСБАНК в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 99630,38 руб., выплаченные в качестве страховой премии по кредитному договору №-Ф от 09.08.2019 года.

Согласно п.5 ст. 28 Закон РФ от 07.02.1992 № (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Расчет неустойки судом проверен, признан арифметически верным.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании неустойки, с ответчика, с учетом последствий нарушенного права, сроков и суммы просрочки в его пользу в его пользу подлежит взысканию суммы неустойки в размере 99 630,38 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд, при удовлетворении иска в защиту прав потребителей, взыскивает с ответчика штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С учетом того, что ответчиком ПАО РОСБАНК в пользу истца требования потребителя не были выполнены в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в размере 49 815,19 рублей в пользу общественной организации.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащая взысканию с ответчика составляет 37706,11 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет находит его арифметический правильным. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку ответчиками не заявлялось ходатайство о снижении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в связи с не предоставлением ответчиками доказательств, свидетельствующих о действиях ответчиков направленных на урегулирование конфликтной ситуации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать Ответчика убытки в сумме 37706,11 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 198,199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Денисенко Т. Н. к ПАО РОСБАНК, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО РОСБАНК (ИНН 7730060164) в пользу Денисенко Т. Н. сумму уплаченной страховой премии в размере 99630 руб. 38 коп., неустойку в сумме 99630 руб. 38 коп., штраф в сумме 49 815 руб. 19 коп., убытки в сумме 37706 руб. 11 коп.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.Ю. Сунгатуллин