Решение по делу № 2-448/2016 (2-4712/2015;) от 17.11.2015

Дело № 2-448/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2016 года              г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Степановой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ятмановой С.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий по включению в договор условия о подсудности, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Ятманова С.В. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий ответчика в части включения пункта, связанного с выбором подсудности, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы тем, что между истцом Ятмановой С.В. и ОАО Национальный банк «Траст» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществить его обслуживание и предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. В силу с.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате, что противоречит п.1 ст.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1.3 заявления о предоставлении кредита процентная ставка составляет 36%, согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Однако при обращении с Банк истцу не была предоставлена данная информация, а также после заключения договора. Кроме того, в соответствии с заключительными положениям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в <данные изъяты> суде <адрес>, а по делам, подсудным мировому судье – мировым судьей судебного участка №<адрес>. Указанный пункт, по мнению истца, является незаконным. В договоре имеется условие о возможности уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом или частично своих прав. Кроме того, налицо вина ответчика в причинении морального вреда истцу, поскольку им установленный процент по займу, неустойки, а также установлен порядок погашения задолженности отличимый от ст.319 ГК РФ и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывалось на иные операции, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Оценила компенсацию морального вреда в <данные изъяты> Указала, что согласно основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Истица Ятманова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, где указал, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, о предоставлении банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента в случае согласия клиента на подключение пакета услуг по организации страхования. Клиенту была предоставлена полная достоверная информация об условиях договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое содержит все существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за зачисление кредитных средств. Полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых и входящие в расчет полной стоимости кредита платежи, а также подлежащая выплате полная сумма по кредиту (<данные изъяты>) указаны в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные сведения доведены до клиента до заключения и непосредственно при подписании кредитного договора. Истец выразил свое понимание, что акцептом его оферты являются действия банка по открытию ему счета, дата открытия счета является датой заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту истца, открыв ему счет, таким образом, договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Истец полностью ознакомился с условиями договора и добровольно без каких-либо принуждений подписал договор, выразив свое волеизъявление на заключение договора на согласованных условиях. Кроме того, в соответствии с графиком платежей клиент может в любое время узнать размер своей задолженности в центре обслуживание клиентов по телефонам горячей линии. В связи с этим п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № применению не подлежит. Право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Действия ответчика по включению в текст кредитного договора пункта о подсудности в <данные изъяты> районном суде <адрес> или мировым судьей судебного участка №<адрес>, не противоречат действующему законодательству и находятся в соответствии со ст. 32 ГПК РФ. Указал, что вина банка в причинении морального вреда отсутствует, доказательства причинения морального вреда не представлены, в связи с чем требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ятмановой С.В. и ответчиком ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор путем подачи Ятмановой С.В. заявления о предоставления кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, которое включает в себя в том числе, сведения о кредите, информацию о банковской карте, информацию о полисе добровольного страхования жизни и здоровья. Как усматривается из п.1.1 заявления, договор имеет №. Кредит предоставлен в размере <данные изъяты> (п.1.2), на срок <данные изъяты> месяца (п.1.4), под <данные изъяты> годовых (п.1.5).

Как следует из раздела 8 заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в <данные изъяты> районном суде <адрес> или мировым судьей судебного участка №<адрес>; иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения кредитора, по месту жительства или пребывания клиента, в также по месту заключения или исполнения договора; заемщик признает и подтверждает, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требования) по кредиту, условие о месте рассмотрения споров остается неизменным.

На основании ст. 1 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим ФЗ.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.п.8.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредитор имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе не кредитной и небанковской организации) без согласия клиента или его уведомления, при этом возможно изменение очередности и порядке погашения задолженности.

В силу ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этих для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, следовательно, в момент уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие данным видом деятельности, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», по смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной, действующее законодательство, в данном случае, не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией, самим фактом переуступки прав требования права заемщика нарушены быть не могут.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Истица Ятманова С.В. своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ засвидетельствовала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных кредитных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО), в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, в Тарифах НБ «Траст» (ОАО), в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «Траст» (ОАО), в Тарифах страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг, в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами.

С учетом положений п.5 ст.10 ГК РФ о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, суд приходит к выводу о том, что истица расписалась в том, что до подписания договора была ознакомлена с вышеуказанными документами, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк акцептовал оферту заемщика о заключении договора, открыв текущий счет и спецкартсчет в рамках договора №, и ДД.ММ.ГГГГ заемщику был предоставлен кредит.

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита N 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ и приведена графике платежей, то есть, согласована с заемщиком до подписания договора.

Суду не представлено доказательств того, что договор заемщиком не был заключен и подписан без принуждения, не был выбран самостоятельно банковский продукт (кредит).

Таким образом, оснований для признания незаконными действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, в части включения условия о возможности передачи долга в пользу третьих лиц не имеется.

Необоснованным является также и довод ответчика о нарушении его прав потребителя включением в кредитный договор условия о подсудности споров, возникающих между сторонами из договора, по месту нахождения кредитора, поскольку статья 32 ГПК РФ содержит запрет на изменение только исключительной и родовой подсудности. Статья 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 7 ст. 29 ГПК РФ не запрещают и не ограничивают возможность включения в договоры с участием потребителей условий о договорной подсудности, при этом установленное законом право выбора истца за защитой прав потребителя превалирует над договорной подсудностью. Следует также учесть, что согласно условиям, изложенным в разделе 8 заявления от ДД.ММ.ГГГГ «Заключительные положения» предусмотрено предъявление исков о защите прав потребителей по месту нахождения кредитора, либо клиента, либо по месту заключения или исполнения договора, то есть, в соответствии с п.7 ст.29 ГПК РФ.

Принимая во внимание добровольность заключения истцом и ответчиком кредитного договора, суд отказывает в удовлетворении указанного искового требования.

При изложенных обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Ятмановой С.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать Ятмановой С.В. в удовлетворении исковых требований к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий ответчика в части включения пункта, связанного с выбором подсудности, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                     Е.М.Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2016 года.