Решение по делу № 2-3409/2020 от 29.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2020г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Оюн Д.О

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3409/2020 по иску Банка ВТБ (ПАО) к Курчевенко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился суд с иском к Курчевенко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 914 369, 19 руб., в том числе: основной долг – 864 224, 73 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 49 224, 15 руб., пени – 920, 31 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 12 344 руб., указав, что 23.10.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) (далее - Банк или Истец) и Курчевенко С.В. (далее – Заемщик или Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор) путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (Правила) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 972 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным путем присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в размере 972 000 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 922 652, 02 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 914 369, 19 руб., в том числе: основной долг – 864 224, 73 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 49 224, 15 руб., пени – 920, 31 руб.

Со ссылкой на ст.ст. 307, 309, 310, 330, 314, 809, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от 23.10.2018г. в общей сумме по состоянию на 18.10.2020г. в размере 914 369, 19 руб., в том числе: основной долг – 864 224, 73 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 49 224, 15 руб., пени – 920, 31 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 12 344 руб.

В судебном заседании истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Курчевенко С.В., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Курчевенко С.В. был заключен кредитный договор № путем присоединения Курчевенко С.В. к условиям Правил кредитования, и подписания Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить Курчевенко С.В. денежные средства (Кредит) в сумме 972 000 руб. на срок 84 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых (п.п. 1,2,4 Согласия на кредит), а Курчевенко С.В. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме последнего) – 16 591, 95 руб. Размер последнего платежа – 16 899, 56 руб. (п.6. Согласия на кредит).

Согласно п.8 Согласия на кредит Способами исполнения заемщиком обязательств по Договору по месту нахождения заемщика на очередную дату ежемесячного платежа/на дату возврата кредита являются:

- размещение на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе, на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату;

- использование иных способов, предусмотренных законодательством;

Способы пополнения счетов:

- через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты);

- переводом из филиала Банка ВТБ (ПАО) или из другого банка (необходимо знать все реквизиты Вашего счета);

- путем безналичного перевода через платежные системы – партнеры Банка (необходимо знать все реквизиты счета);

- в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ (необходимо знать все реквизиты счета);

- наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка ВТБ (ПАО).

Согласно п. 11 Согласия, цель использования кредита – на потребительские нужды.

Пунктом 12 Согласия на кредит предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – неустойка (пеня) 0,1% в день.

Для предоставления кредита Банком ответчику открыт банковский счет № - № (п.18 Согласия на кредит).

Согласно п.20 Согласия на кредит, Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства с целью полного досрочного погашения предоставленного ранее кредита: кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, сумма 604 926, 68 руб., текущий счет №.

В п.21 Согласия на кредит указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Согласно п.22 Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет N1/ счет для расчетов с использованием банковской карты.

В п.23 Согласия на кредит, Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

В соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита составляет 17, 124 % годовых.

Факт ознакомления Курчевенко С.В. с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, подтверждается Уведомлением о полной стоимости кредита, подписанным Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, и являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.2.1 Общих условий – Правил кредитования Типовой формы №158К-1138/2011, кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на Банковский счет №1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

В соответствии с п.2.2-2.3 Общих условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый Процентный период определяется как период с даты, следующей за Датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний Процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Согласно п.2.5 Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в Дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа. В целях исполнения своих текущих обязательств по Договору в полном объеме и в срок Заемщик обязуется, разместить не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения осуществляющего кредитование) очередной Даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае если очередная Дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу переносится на следующий рабочий день. В случае если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в случаях, предусмотренных законодательством, а также вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору.

Согласно п.2.6 Общих условий, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты по Кредиту; просроченная сумма основного долга по Кредиту; неустойка (пени); проценты по Кредиту; сумма основного долга по Кредиту; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) Договором. При погашении суммы основного долга по Кредиту в первую очередь осуществляется погашение суммы предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии). Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.

В соответствии с п.4.2.1 Общих условий, Заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и в случае согласия подписать и передать Банку подписанный экземпляр уведомления о полной стоимости кредита.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между Банком ВТБ (ПАО) и Курчевенко С.В. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банком обязательства по указанному договору были исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ Курчевенко С.В. была предоставлена сумма кредита в размере 972 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №. Из указанной суммы в соответствии с п. 20 Согласия на кредит, денежная сумма в размере 604 926, 68 руб. перечислена в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №.

Судом установлено, что Курчевенко С.В. систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по указанному счету.

В соответствии с п. 3.1.2 Правил кредитования, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание. Все юридически значимые сообщения (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Согласно п. 5.1 Правил, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и (или) процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Банком в адрес Заемщика Курчевенко С.В. ДД.ММ.ГГГГ направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 905 687, 72 руб., в соответствии с которым задолженность должна была быть погашена до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, принятые заемщиком на себя обязательства по погашению кредитной задолженности и начисленных процентов по настоящее время не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно представленным в материалы дела выпиской по лицевому счету ответчика, и расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 922 652, 02 руб., в том числе: основной долг – 864 224, 73 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 49 224, 15 руб., пени – 9 203, 14 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком данный расчет фактически не оспорен, доказательств обратного суду не представлено. Проценты Банком начислены исходя из срока фактического пользования Кредитом.

С учетом снижения Банком размера штрафных санкций задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 914 369, 19 руб., в том числе: основной долг – 864 224, 73 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 49 224, 15 руб., пени – 920, 31 руб.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед Банком, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств Заемщиком, снижение Банком суммы начисленной неустойки в одностороннем порядке, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Курчевенко С.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 914 369, 19 руб., в том числе: основной долг – 864 224, 73 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 49 224, 15 руб., пени – 920, 31 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 344 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Банка ВТБ (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с Курчевенко С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 23.10.2018г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 914 369, 19 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 344 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 27.11.2020г. Судья.