Решение по делу № 11-120/2018 от 19.09.2018

Мировой судья: Копытова Л.В.                                                                        Дело № 11-120/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красноярск                                                                                                 23 октября 2018 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре судебного заседания Анисимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Жуковой ЗА к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Коток О.И. на решение мирового судьи судебного участка №59 в Ленинском районе г. Красноярска от 18 июня 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований было отказано,

установил:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Жуковой З.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», мотивировав свои требования тем, что между сторонами 17 декабря 2017 года был заключен кредитный договор №№ в целях обеспечения обязательств по которому, Жуковой З.А. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», сроком на три года, с уплатой страховой премии, в размере 39 269 руб. за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 091 руб. за 36 мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес., не позднее даты платежа по кредиту. 15 января 2018 года Жуковой З.А. кредит был досрочно погашен в полном объеме, страховой случай не наступил. При обращении с претензией в ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ее заявление было оставлено без ответа. Поскольку договор страхования был заключен между Жуковой З.А. и банком в качестве обеспечительной меры исполнения кредитного обязательства, которое исполнено Жуковой З.А. досрочно, возврату подлежит часть страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» уплаченную страховую премию в размере 10 870 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Коток О.И. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, считая его незаконным, принять новое решение по делу об удовлетворении исковых требований на основании того, что потребитель имеет права отказаться от возмездной услуги в любой момент, лишь компенсировав исполнителю фактические расходы. Как указано в тексте искового заявления, размер расходов банка на оплату комиссии за присоединение к программе страхования оплачивается ежемесячными платежами. Учитывая, что исковые требования были заявлены на сумму комиссии за присоединение к программе страхования за период с момента заключения договора кредитования и подписания заявления на страхования по дату подачи заявления на отказ от услуги страхования и составила 10 870 руб. 68 коп., следовательно истцом была запрошена сумма ко взысканию, равная разнице комиссии за присоединение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, что является полностью обоснованным, с точки зрения действующего законодательства.

Истец Жукова З.А., представитель КРОО «Защита потребителей» Коток О.И., в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, возражений относительно апелляционной жалобы не представил.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, возражений относительно апелляционной жалобы не представил.

Суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие, не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, оценив, таким образом, законность и обоснованность вынесенного мировым судьей решения, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что данное решение подлежит оставлению без изменения, а жалоба представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Коток О.И. - без удовлетворения, поскольку судом первой инстанции были правильно определены юридически значимые обстоятельства, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам дела, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) в соответствии со ст.819 ГК РФ обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств в силу положений ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных в интересах Жуковой З.А.

Выводы мирового судьи мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 17 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Жуковой З.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Жуковой З.А. кредит в размере 181 800 руб., под 23,80% годовых.

17 декабря 2017 года, на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» сроком на три года, Жукова З.А. выразила согласие быть застрахованной и принять банком действия по распространению на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №№, заключенного 01.04.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» страховыми случаями по которому, являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/ или болезни, произошедших в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как исключения.

Мировой судья обоснованно указал, что из указанного заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась оплатить оказанные ей услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирования и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 39 269 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1091 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет четыре месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составить 12 216 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2623 руб.

Суд считает правильным вывод мирового судьи о том, что Жукова З.А. была ознакомлена с программой страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях программы страхования с момента внесения платы за подключение к программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Истец исполнила свои обязательства по кредитному договору от 17 декабря 2017 года.

13 января 2018 года Жукова З.А. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией о возврате части уплаченной ею страховой премии, в размере 12 216 руб. 00 коп., в связи с досрочным погашением кредита. 16 января 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» Жуковой З.А. направил ответ, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ и условия договора страхования, согласно которым возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию выгодоприобретателя не производится.

Согласно п.5.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней №№, заключенного 01 апреля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК "Резерв", при наступлении страхового случая по риску "Смерть" и «Инвалидность», страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем Реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы

При этом, условий о возврате уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита пропорционально сроку действия договора страхования договором страхования от несчастных случаев и болезней N №, заключенного 01 апреля 2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв» - не предусмотрено.

Суд соглашается с выводами мирового судьи о том, что договор страхования от несчастных случаев и болезней № № заключенный 01 апреля 2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО ЗАО СК «Резерв», к которому Жукова З.П. присоединилась и является застрахованным лицом, носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобретателем по данному договору банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате, в случае наступления страхового случая застрахованному лицу или его наследникам, определена в твердой сумме и отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, страховая выплата определена в размере 100% от страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита, само по себе не влечет расторжение договора страхования.

Разрешая спор, руководствуясь ст.ст. 421, 819, 927, 934, 935 ГК РФ дав надлежащую юридическую оценку представленным доказательствам, мировой судья пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При этом, мировой судья обоснованно исходил из того, что при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

Выводы в решении в рамках заявленных исковых требований подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, фактически сводятся к переоценке исследованных мировым судьей доказательств, оснований для пересмотра которых не усматривается, не содержат фактов, которые не были проведены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора.

Правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы мирового судьи по существу рассмотренного спора, не могут повлиять на содержание постановленного мировым судьей решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, и не свидетельствуют о наличии оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №59 в Ленинском районе г.Красноярска от 18 июня 2018 года по гражданскому делу по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Жуковой зА к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Коток О.И. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                                                            О.В. Присяжнюк