Решение по делу № 2-4480/2019 от 18.11.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2019 года                                            г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Дзержинского, 4

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Парфеня Т.В.,

при секретаре Слепуха Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мещеряковой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Мещеряковой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 18.05. 2013 года между банком и Мещеряковой Н.Г. был заключен договор №, согласно которому на имя последней была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 200000,00 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 93000,00 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка установлена в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязалась ежемесячно размещать на текущем счета денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Платежный период составляет 20 календарных дней, расчетный период – 25-е число каждого месяца. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% ежемесячно от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода. Тарифами по банковскому продукту предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств, взимаемая в момент совершения операции по получению наличных денег в кассах других Банков, банкоматах Банка и других банков. Принятые на себя обязательства заемщик не исполнила, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с просрочкой платежей, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность Мещеряковой Н.Г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126015,42 руб., которая включает в себя: основной долг – 92439,76 руб., штраф – 10000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссии – 23575,66 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3720,31 руб. (л.д. 4-8).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 75), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.8).

Ответчик Мещерякова Н.Г., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией по известным адресам ее места жительства (л.д.75), в суд не явилась, от получения судебного извещения уклонилась, о чем свидетельствуют возврат извещения с отметкой почты «истек срок хранения» (л.д.90-91), об уважительности причины своей неявки суду не сообщила. Согласно поступившим письменным возражениям на исковое заявление по требованиям банка возражала, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку требования о досрочном погашении кредита банк выдвинул ДД.ММ.ГГГГ, а в суд с настоящими требованиями обратился только ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса к требованиям о взыскании штрафа (л.д.96-97).

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее редакция приведена действующая на момент возникновения правоотношений), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

    Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ООО «ХКФ Банк» и Мещеряковой Н.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому Мещеряковой Н.Г. была предоставлена кредитная карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта - 200000,00 руб., под 29,9 % годовых (л.д. 56,66).

В заявлении-оферте Мещерякова Н.Г. выразила согласие быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному и поручила Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов Банка в связи с оплатой ее страховки, о чем имеется ее собственноручная подпись (л.д.56).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», действующими с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик приняла на себя обязательства по погашению кредита и оплате процентов, путем внесения минимального платежа – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб., уплате комиссии за получение наличных денег - 299,00 руб., комиссии за направление ежемесячного извещения по почте – 29,00 руб., ежемесячная плата за услугу «смс - уведомление» - 50,00 руб., компенсации расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% (л.д.66).

Согласно п. 1.2 раздела I условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия), Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.68-70).

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3. раздела 1 условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых) (п. 1 раздела II условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздела II условий).

ДД.ММ.ГГГГ Мещерякова Н.Г. произвела активацию карты, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-55).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п.п. 1,2 раздела III условий).

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, а также взимание комиссии за обслуживание кредита по карте при задолженности 500,00 руб. и более – 149,00 руб. (л.д.66).

Пунктом 12 общих условий договора установлено, что соглашение заключено на неопределенный срок (л.д.70).

Заемщик свои обязательства должным образом не исполнила, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-55), согласно которой платежи от заемщика поступали не в полном объеме, последнее зачисление было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж Мещерякова Н.Г. в установленный срок не произвела, в связи с чем возникла задолженность по уплате кредита и процентов.

Согласно представленному расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 126015,42 руб., которая включает в себя: основной долг – 92439,76 руб., штраф – 10000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссии – 23575,66 руб. (л.д.62-64).

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен и признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком расчет, представленный истцом не оспорен.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основного долга и комиссий в полном объеме.

        Требование истца о взыскании с ответчика неустойки суд также считает обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.66).

Банком заявлено о взыскании штрафа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000,00 руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Так, учитывая характер спорного правоотношения, суд принимает во внимание, что нарушение Мещеряковой Н.Г. обязательств по кредитному договору началось с ноября 2015 года, обращение же банка в суд последовало только в октябре 2017 года, что свидетельствует о непринятии банком разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником.

С учетом данных обстоятельств, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 5000,00 руб.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судом не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с разделом 3 условий договора об использовании карты банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д.69).

В связи с неоплатой минимальных платежей, ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента его получения. (л.д. 67).

Стороной истца суду доказательств получения Мещеряковой Н.Г. указанного требования, однако в представленном письменном отзыве (л.д. 95) последняя данное обстоятельство не отрицала.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и дополнительных требований следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Заявлено ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности с Мещеряковой Н.Г. получено мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82) то есть в пределах срока исковой давности.

По заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д.89).

Настоящий иск направлен в Ачинский городской суд посредством электронной почты ДД.ММ.ГГГГ (л.д.1), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, с учетом перерыва срока в связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа, а также срока выставления требования о досрочном погашении кредита.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3720,31 руб. (л.д.57,58) подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мещеряковой Н. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 121 015,42 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3720,31 руб., всего 124 735 (сто двадцать четыре тысячи семьсот тридцать пять) рублей 73 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                              Т.В.Парфеня

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2019