Решение по делу № 2-538/2018 от 16.02.2018

№ 2-538/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск                                                                                      29 марта 2018 г.

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Галютина И.А., при секретаре Хусаиновой Э.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартынова Дмитрия Юрьевича к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Мартынов Д.Ю. обратился с иском о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании денежных средств. Свои требования он мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с ответчиком, по которому ему навязали страхование жизни, и стоимость страховки в размере 10560 руб. включена в сумму кредита. Страховая сумма составила 40000 руб. Ему не представлены условия договора страхования. В п.4 кредитного договора не усматриваются сроки страхования, сумма договора страхования, сумма страхового возмещения. Он был лишен права выбора страховой компании. Размер комиссии чрезмерно завышен, явно обременителен для заемщика, не соответствует объему и характеру проделанной банком работы. Комиссия за подключение к программе страхования списана единовременно, а не в рассрочку. Договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был. Полис страховщик не выдал. Законных оснований для включения в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования у ответчика не было. Таким образом, п.3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным. В договоре не указаны ни неустойки, ни штрафные проценты. Банк разгласил его персональные данные, что нарушило его права. В связи с этим истец просил признать п.3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 10540 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3965,28 руб., штраф в размере 7275 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000000 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования.

ДД.ММ.ГГГГ истец дополнительно просил признать недействительными п.1.1, п.3.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, так как в них упоминаются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифы по кредитам физических лиц, тарифы комиссионного вознаграждения банка, являющиеся неотъемлемой частью договора. Но эти условия, тарифы прямо не прописаны в договоре. По его мнению, они могут быть в любой момент отредактированы без уведомления клиента. Также истец просил признать ничтожным график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как процентная ставка указана 39,90 % годовых, а в договоре – 23,28 %. Он не соответствует собственному пояснению. При платеже 3088,80 руб. кредит был бы выплачен за 14 месяцев.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ дополнительные требования приняты к производству.

В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивал по основаниям, указанным в иске, пояснил, что он не знает, есть ли у него задолженность по кредиту. Условия договора страхования в кредитном договоре не указаны. Он представителя страховой компании не видел, общался только с представителем банка. С иском он обратился поздно, потому что чаша его терпения переполнена. Раньше он не обращался, потому что у него была другая жизненная позиция. В получении правил страхования он расписался, потому что ему был нужен кредит. Без подписи ему бы не выдали кредит. В иске он допустил описку, правильная сумма оплаченной комиссии, какую нужно взыскать, составляет 10560 руб. Сумма страхования и сумма кредита не совпадают. Он не давал согласие на разглашение персональных данных. Ему звонили на работу. Причинен ущерб его репутации.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, Кочнева Г.В. в судебное заседание не явилась, представила возражение на иск, в котором просила рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Представитель третьего лица, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, Топчий Н.А. в судебное заседание не явилась, представила возражение на иск и заявление, в котором просила рассмотреть дело без участия представителя третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-17) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Мартынову Д.Ю. кредит на неотложные нужды в размере 50560 руб. (п.2.2) на 24 месяца (п.2.3) под 39,9 % годовых (п.2.5); полная стоимость кредита 48,07 % (п.2,6); переплата по кредиту в год 23,28 % (п.2.7); договор включает в себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (п.1.1); банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 10560 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (п.3.1.5); клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами, иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п.3.2.3); банк вправе обрабатывать персональные данные клиента, содержащиеся в договоре, анкете и в любых иных документах, предоставленных банку, обрабатывать любую информацию о клиенте, полученную банком, в том числе передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента / о клиенте, о кредите, о задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию для конфиденциального использования (п.3.3.3); клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен, и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17) следует, что общая сумма платежей по кредиту составляет 74131,02 руб.

По договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18, 56), заключенному между ООО СК «Согласие-Вита» и Мартыновым Д.Ю., срок действия договора страхования 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (п.3); страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма составляет 40000 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Правилами страхования и равна размеру первоначальной суммы потребительского кредита на неотложные суммы по кредитному договору на момент заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается единовременно за весь строк страхования (п.5); выгодоприобретателем является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (п.6); страхователь прочел, понял и согласен с Правилами страхования жизни заемщиков кредита (п.7); в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю (п.8.4); правила страхования жизни заемщиков кредита страхователь получил, ознакомился в полном объеме и согласен.

Факт перевода страховой премии страховщику подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58) и выпиской из реестра заключенных договоров страхования (л.д.57).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Доводы истца о том, что ему навязали заключение договора страхования, ничем не подтверждены.

Из заявления о добровольном страховании (л.д.69), подписанном Мартыновым Д.Ю., следует, что он добровольно выразил согласие быть застрахованным. При этом банк разъяснил ему, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. При желании оплатить страховую премию за счет средств кредита ее стоимость включается в общую сумму кредита. Возможность реализовать право отказаться от заключения договора страхования, проставив знак в соответствующем поле, Мартынов Д.Ю. не реализовал.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк вправе определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными. Заключение заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства является самостоятельной услугой, от приобретения которой не зависит предоставление кредита, что подтверждено исследованными в судебном заседании документами.

Доказательства того, что банк навязал Мартынову Д.Ю. заключение договора страхования, равно как и того, что в случае отсутствия страхования банк не предоставил бы ей кредит, не представлены.

Кроме того, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ нет условия о заключении договора страхования как об условии выдачи кредита.

Условия договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истец не оспаривал, поэтому его довод о несовпадении страховой суммы с суммой кредита суд во внимание не принимает. Страховую премию в размере 10560 руб. рассчитало ООО СК «Согласие-Вита» в полисе, а не банк. Указанная сумма является не платой банку за подключение к программе страхования, а платой страховщику за заключение договора страхования (страховой премией).

Поскольку истец заключил два самостоятельных договора, отсутствие в кредитном договоре условий договора страхования права истца не нарушает, так как все условия договора страхования изложены в страховом полисе, текст которого Мартынов Д.Ю. получил.

Предоставление истцом договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ опровергает его довод о не подписании этого договора и невыдаче страховщиком полиса.

С условиями и тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Мартынов Д.Ю. ознакомился и их получил. То, что стороны договорились считать их неотъемлемой частью кредитного договора, само по себе права заемщика не нарушает. Следовательно, основания для признания п.1.1, п.3.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не установлены.

Процентная ставка, указанная в графике платежей, соответствует ставке, указанной в кредитном договоре – 39,90 %.

Вопреки доводам истца формула расчета процентов, указанная в графике, соответствует размеру процентов, указанному в таблице. Например, 1713,36 (проценты по кредиту) = 50560 (остаток задолженности по кредиту) х 39,90 (процентная ставка) х 31 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 (количество дней в 2014 г.) : 100.

Переменная процентная ставка банком не применяется.

Довод истца, что при платеже 3088,80 руб. кредит был бы выплачен за 14 месяцев, не соответствует действительности: 3088,80 х 14 = 43243,20 руб., что меньше суммы выданного кредита без процентов за пользование им.

Следовательно, основания признать недействительным график платежей отсутствуют.

Кроме того, суд соглашается с представителем ответчика о пропуске Мартыновым Д.Ю. срока исковой давности.

В связи с тем, что истец заключил с ответчиком кредитный договор для целей личного потребления, не связанных с предпринимательской деятельностью, спорные правоотношения регулируются, в том числе Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно п.п.1,2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

На основании п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст.166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Срок исковой давности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление поступило в Тобольский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) по истечении указанного срока. Мартынов Д.Ю. не представил доказательства уважительности пропуска трехлетнего срока для обращения в суд за защитой своего права.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требования о признании недействительными п.п.1.1, 3.1.5, 3.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ необходимо отказать как по существу, так и в связи с пропуском срока исковой давности.

В удовлетворении требования о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в размере 10560 руб. необходимо отказать не только в связи с пропуском срока исковой давности, но и потому, что банк эту премию не получал, а, как уже отмечалось, по заявлению заемщика перевел ее со счета Мартынова Д.Ю. в страховую компанию.

Соответственно, отсутствуют основания для взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3965,28 руб.

Поскольку в судебном заседании не установлены факты нарушения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) прав Мартынова Д.Ю. как потребителя, в удовлетворении требования о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимо отказать.

При этом передача персональных данных заемщика третьим лицам, в частности, для целей сбора задолженности, предусмотрена как п.3.3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, так и п.1.ДД.ММ.ГГГГ, п.1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), то есть не нарушает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76-93).

Другие доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Мартынову Дмитрию Юрьевичу в удовлетворении требований к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными п.п.1.1, 3.1.5, 3.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 10560 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3965 рублей 28 копеек, компенсации морального вреда в размере 2000000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                          И.А. Галютин

Решение в окончательной форме изготовлено 03.04.2018.