Решение по делу № 2-3732/2019 от 15.03.2019

Дело № 2-3732/2019

УИД: 11RS0001-01-2019-003866-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар 24 апреля 2019 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Коданевой Я.В.

при секретаре Стеблиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савенкова И.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Савенков И.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании прекратившим действие договора страхования №... от ** ** ** взыскании части страховой премии в размере 12 700 руб., неустойки на день вынесения решения суда, штрафа.

В обоснование требований указал, что ** ** ** заключил с АО МС Банк Рус договор о потребительском кредитовании №... на срок ... В рамках указанного кредитного договора им также заключен договор страхования №... от 30.08.2018 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о чем выдан страховой полис на срок .... Вследствие полного погашения кредита ** ** ** истец обратился к ответчику с претензией о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 12 700 руб., которое ответчиком не было удовлетворено в досудебном порядке.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик, третье лицо участия в судебном заседании не приняли, извещены надлежащим образом. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление, ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ** ** ** между Савенковым И.А. и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор №... на сумму ...

В этот же день, ** ** ** Савенков И.А. заключил с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья №.... Срок действия договора – ....

Банк по распоряжению клиента в частности осуществил перевод денежных средств в размере 16 000,16 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования №...

04.02.2019 Савенков И.А. обратился в адрес ответчика с претензией о расторжении договора страхования №... и возврате страховой премии в размере 12 700 руб., в связи с полным исполнением им кредитных обязательств.

В ответе от 22.02.2019 страховая компания сообщила Савенкову И.А., что указанный договор страхования может быть расторгнут на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования на основании его письменного заявления.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичное положение о возможности досрочного прекращения договора страхования в виду отказа страхователя от договора страхования, и не возврате страхователю в данном случае страховой премии содержится в п.8 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (утр.приказом от 14.12.2017 №196).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №... страховая сумма по договору страхования, по рискам «Смерть», «Инвалидость», «Инвалидность ВС» составляет 320 696,28 руб. Указанная страховая сумма изменяется без подписания дополнительных соглашений соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по договору потребительского кредита, заключенному между застрахованным и банком в дату, указанную в п.8.2 настоящего полиса-оферты. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

В пункте 11.3 стороны также предусмотрели, что при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату по рискам «Смерть», «Инвалидность» и «Инвалидность ВС» в следующем размере: 100% фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, в случае смерти застрахованного или в случае установления застрахованному 1-й группы инвалидности; 50% фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, в случае установления застрахованному 2-й группы инвалидности в результате внешнего события.

Изложенное свидетельствует о том, что в силу вышеприведенных условий страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равняется нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следует учитывать, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Поскольку 24.01.2019 Савенков И.А. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По расчету истца размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет 12 786 руб.

По расчету суда размер страховой премии, подлежащий возврату истцу, рассчитанный за период с 24.01.2019 по 31.08.2020, составляет 12 785,40 руб.

Контррасчет ответчиком не представлен, доказательств выплаты страховой премии истцу материалы дела не содержится.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимая во внимание, что в просительной части искового заявления истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 12 700 руб., страховая премия подлежит взысканию с ответчика в указанной сумме.

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.07.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами применяется Закон "О защите прав потребителей".

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу ч. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Претензия, согласно почтового уведомления, получена ответчиком 13.02.2019, соответственно десятидневный срок возврата части страховой премии истекал 23.02.2019, то с 24.02.2019 у Савенкова И.А. возникло право на начисление неустойки.

С учетом данных условий размер неустойки составит 12 700 руб. х 3% х 60 дней (с 24.02.2019 по 24.04.2019) = 22 860 руб.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате мера ответственности явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить её размер.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера штрафа, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учетом всех обстоятельств дела, суд полагает неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить ее размер до 5 000 руб.

На основании статьи 13 этого Закона следует применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть 8 850 руб. (5 000 + 12 700) : 2).

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1 296,50 руб. с учетом требований имущественного и не имущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор добровольного страхования жизни и здоровья №... от ** ** **, заключенным между Савенковым И.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" прекратившим свое действие с 24.01.2019.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Савенкова И.А. часть страховой премии по договору страхования №... от 31.08.2018 в размере 12 700 (двенадцать тысяч семьсот) рублей 00 копеек, неустойку в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, штраф в размере 8 850 (восемь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 00 копеек.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 1 296 (одна тысяча двести девяносто шесть) рублей 50 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Сыктывкарский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированной части решения суда.

Судья - Я.В.Коданева