Решение по делу № 33-784/2020 от 17.01.2020

Судья Меркуленко А.В. Дело № 33-784/2020

1-я инстанция № 2-976/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 февраля 2020 года г.Ханты – Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего Романовой И.Е.,

судей Воронина С.Н., Антонова Д.А.,

при секретаре Олиярник Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матюшиной Анастасии Александровны к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки, о производстве перерасчёта ежемесячного платежа по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Нефтеюганского районного суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры от 10 апреля 2019 года, которым постановлено:

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить с января 2019 года процентную ставку по кредитному договору (номер) от (дата), заключенного с Матюшиной Анастасией Александровной, в размере 10,9% годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт ежемесячного платежа по кредитному договору (номер) от (дата), с января 2019 года, по ставке 10,9% годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) излишне выплаченные Матюшиной Анастасией Александровной денежные средства, по кредитному договору (номер) от (дата), по ставке 14,9% годовых, перечислить на счёт (номер), открытый в Банке ВТБ (ПАО) на Матюшину Анастасию Александровну.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Матюшиной Анастасии Александровны компенсацию морального вреда в размере 2 000,0 рублей, штраф 1 000,0 рублей.

Заслушав и обсудив доклад судьи Воронина С.Н., Судебная коллегия по гражданским делам Суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры,

установила:

Матюшина А.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по договору, о понуждении произвести перерасчёт ежемесячного платежа по кредитному договору (номер) от (дата), с января 2019 года, по ставке 10,9% годовых, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Требования мотивированы тем, что (дата) истец заключила с Банком ВТБ кредитный договор под 10,9% годовых. Согласно пункту 4 договора, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых, применяется в соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий договора, в случае не осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. (дата) в адрес ответчика истцом были поданы документы, подтверждающие осуществление страхования жизни в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Однако, (дата) истцу стало известно, что процентная ставка по кредиту составляет 14,9% годовых. Истец обратилась в банк с претензией, просила установить процентную ставку в размере 10,9% годовых, однако, (дата) получила отказ, так как страховая компания ПАО «САК Энергогарант» является страховой компанией, соответствующей требованиям банка в части оформления КАСКО, и не соответствует в части оформления полисов личного страхования жизни. Истец, считает действия банка неправомерными и не основанными на законе, поскольку из буквального толкования кредитного договора следует, что заёмщик вправе в любое время в период действия кредитного договора сменить страховую компанию, которая соответствует требованиям банка. Согласно информации, размещённой на официальном сайте ответчика, ПАО «САК Энергогарант» указана в списке компаний, соответствующей требованиям банка под номером 25. Оснований для повышения процентной ставки, с 10,9% до 14,9% годовых, у Банка не имелось.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, с учетом положений ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, дав пояснения по существу.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов апелляционной жалобы указал, что на стадии подачи Анкеты – Заявления на получение кредита, заемщик выбрал программу кредитования на приобретение автомобиля со следующими характеристиками: процентная ставка 10,9% годовых при условии добровольного личного страхования путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией «ВТБ Страхование». С учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье в страховой компании «ВТБ Страхование», процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,9% годовых. Впоследствии, заемщик отказалась от участия в выбранной программе страхования, заключив иной договор страхования. Истец добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14,9% годовых, в случае прекращения действия договора страхования жизни.

Стороны или их представители, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание Суда апелляционной инстанции не явились, судом приняты все меры к надлежащему извещению сторон о месте и времени проведения судебного заседания. Участвующие по делу лица извещены публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Суда ХМАО-Югры в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что неявившиеся участники процесса извещены надлежащим образом о времени и месте заседания, не заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, для проверки доводов жалобы личного участия и дачи объяснения не требуется, требуется только оценка правильности применения норм права, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, судебная коллегия определила о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Проверив письменные материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры находит основания для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.

Так, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ч.1 ст.330 ГПК РФ).

В силу ч.1 ст.327 ГПК РФ, пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 года № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что (дата) между Банком ВТБ и Матюшиной А.А. заключен кредитный договор на сумму 1 360 481,57 рубль, на 60 месяцев, с уплатой процентов, прописанных в договоре п.4.1. - 10,9% годовых, п.4.2. - 14,9% годовых – применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора, в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно пункту 2.1.1 Общих условий договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заёмщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заёмщиком банку документов, подтверждающих осуществление заёмщиком страхования жизни (оригинал договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заёмщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заёмщика.

Пунктом 3.2.9. Общих условий договора определено, что страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Во исполнение условий кредитного Договора, (дата) между ООО СК «ВТБ Страхование» и Матюшиной А.А. был заключен договор страхования по рискам: несчастный случай или болезнь, установление инвалидности.

В последующем, получив кредитные средства, истец отказалась от страховки, заявив требования о возврате уплаченной страховой премии.

(дата) между ПАО «САК Энергогарант» и Матюшиной А.А. заключены договоры страхования граждан от несчастных случаев по рискам: временная утрата нетрудоспособности, временное расстройство здоровья, телесные повреждения, смерть.

(дата) истец уведомила ответчика о заключении иного договора страхования жизни, представив копии страховых полисов и квитанций об оплате страховой премии.

В обоснование своих заявленных требований, истец указывает, что в январе 2019 года узнала об увеличении Банком процентной ставки по кредиту до 14,9%, и (дата) обратилась в Банк с целью разъяснения сложившейся ситуации.

Из полученного ответа Банка следует, что ПАО «САК Энергогарант» является страховой компанией, соответствующей требованиям Банка в части оформления КАСКО. К страховым компаниям, соответствующим требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заёмщиков, относятся компании ООО СК «Кардиф» и ООО СК «ВТБ Страхование».

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор по существу и принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, дав оценку доводам стороны истца, оценив представленные доказательства, принимая во внимание требования норм действующего законодательства, пришел к выводам, что доводы истца о неправомерных действиях банка являются обоснованными, т.к. условия кредитного договора предусмотрено право заемщика принять решение о смене страховой компании.

На основании ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда отвечает не в полной мере, вывод суда не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, требованиям норм законодательства, в рамках разрешения спора о существенных условиях кредитного договора, заключенного с Банком.

Так, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. ст.421, 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Материалы дела и представленные доказательства свидетельствуют, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке (10,9%), достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено и судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10,9% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (14,9% годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора истица располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Матюшина А.А. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14,9% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Установление Банком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 14,9% односторонним изменением Банком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.

Документально подтверждено несоблюдение истцом требований к договору страхования, при изменении им страховой организации.

Стороной ответчика представлены суду доказательства, что страховыми компаниями, прошедших проверку на соответствие требованиям Банка и как непосредственно указано в условиях кредитного договора, по согласованию строн, являются ООО «ВТБ Страхование», ООО «СК КАРДИФ», СПАО «РЕСО-Гарантия».

При наличии указанного, судебная коллегия приходит к выводам, что суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права и выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, вследствие чего судебное решение не может быть признано законным и обоснованным, что является основанием для его отмены в апелляционном порядке.

Положениями норм ст.328 ГПК РФ установлено, что по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь ст.ст.327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Нефтеюганского районного суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры от 10 апреля 2019 года - отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Матюшиной Анастасии Александровны к Банку ВТБ (ПАО) - отказать.

Председательствующий Романова И.Е.

Судьи: Воронин С.Н.

Антонов Д.Н.