Решение по делу № 02-1293/2022 от 26.08.2021

УИД 77RS0006-02-2021-011471-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Смелянской Н.П., при помощнике Ходжаевой P.P., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1293/22 по иску Рязановой Светланы Викторовны к ООО «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании совершить определенные действия,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что 17 августа 2015 года между фио и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 9622. фио являлась участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в соответствии с заявлением Р000445067 от 17 августа 2015 года. Заявление на страхование подписано 17 августа 2015 года, сумма платы за подключение к Программе страхования сумма была внесена фио в тот же день. Страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»; страхователем и выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России». После смерти 14 октября 2017 года фио, 17 октября 2017 года (в дату очередного платежа) истец обратилась в Сбербанк, где ей выдали справку о размере задолженности по состоянию на 17 октября 2017 года, из которой следует, что размер задолженности по состоянию на 17 октября 2017 года составляет сумма. В тот же день в отделении ПАО «Сбербанк России» истец получила сведения о необходимом пакете документов для обращения в страховую компанию. По требованию банка и в установленные им сроки истцом были собраны названные банком документы для подачи обращения о признании случая страховым, отказ от Страховщика истцом не был получен, в связи с чем о том, что случай не был признан страховым истец не могла узнать до получения ответа 15 августа 2018 года. На момент подачи заявления о выплате страхового возмещения, то есть 27-29 декабря 2017 не было известно, кто будет наследником после умершей фио, соответственно при наступлении с застрахованным лицом (фио) страхового события, истец предоставила в конце декабря 2017 года в Банк документы: свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение 5-и лет, предшествующих заключению договора страхования, то есть с 17 августа 2010 года, копию паспорта и заявление о признании случая страховым, в котором в качестве контактного адреса указала свой адрес в адрес. Истец указывает, что уведомила банк о смерти заемщика и обратились в страховую организацию своевременно, т.е. действовала добросовестно и предприняла все меры для исполнения обязательства своевременно. Страховщик же направил письменный отказ о проведении страховой выплаты 08 августа 2018 года только после жалобы истца об отсутствии ответа на заявление, то есть после обращения ПАО «Сбербанк России» с иском к наследникам фио Истец считает, что смерть фио является страховым случаем. Однако, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не произвело страховую выплату, сославшись на то, что с 27 января 2012 года по 13 февраля 2012 года фио находилась на стационарном лечении с диагнозом: «Сочетанный приобретенный митрально-аортальный трикустидальный порок сердца. Мерцательная аритмия, постоянный вариант. ХСН II адрес III, ожирение III адрес (артериальная гипертония) II ст. 3 ст.», в связи с чем указано, что договор был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. 27 января 2012 года фио попала в больницу после отравления курицей, купленной в магазине, причиной обращения была не сердечная болезнь, которая у нее была на момент заключения договора, а сальмонеллез. Профилактическое лечение, указанное в карте фио, после инфекционного отделения в терапевтическом отделении - это следствие отравления, того, что организм был истощен, была интоксикация организма, кровь была заражена, в связи с чем ей были выписаны поддерживающие препараты, она проходила в связи с данным фактом лечение в стационаре в терапевтическом отделении, поскольку ей в 2010 году были заменены клапаны на сердце, в связи с чем она пожизненно проходила ежемесячное наблюдение у врачей, что не относится к вновь приобретенным заболеваниям, поскольку диагноз этот на протяжении жизни уже не сможет быть заменен. О том, что фио поступила с пищевым отравлением свидетельствует и выписка из карты № 169. При этом, смерть наступила в карете скорой помощи в 20.35 часов 14 октября 2017 года, тогда как вызов в скорую поступил около 18 часов. Согласно прилагаемого медицинского свидетельства о смерти, причиной смерти фио явилось «недостаточность сердечная, кардиомиопатия гипертрофическая», смерть ее зафиксирована в машине скорой помощи. В соответствии с договором страхования ограниченное покрытие, по которому якобы была застрахована фио, по сообщению Страховщика, распространяется на лиц, указанных в п. 1.2 договора № Р000445067 от 17 августа 2015 года, в котором ограниченно указаны заболевания сердечно-сосудистой системы: инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт. Заключения специалиста по факту признания того заболевания случаем, не подпадающим под страховой, Страховщик не представил. Наличие в выписке однородных и однозначных слов и терминов не говорит о том, что лечение производилось именно по указанному заболеванию, таким образом, причинно-следственная связь между указанным в отказе заболеванием и смертью фио отсутствует. Тем не менее, и на момент заключения договора страхования вся эта информация и заболевания имелись, о чем свидетельствует справка об установлении инвалидности, вся указанная информация была предоставлена в кредитную организацию, именно заключение договора страхования и стало решающим фактором в предоставлении кредита фио Обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью Заемщика, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи, с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти Заемщика. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит суд признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным; обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк»; признать прекращенными обязательства фио по кредитному договору № 9622 от 17 августа 2015 года.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 17 августа 2015 года между фио и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 9622, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме сумма под 20.5% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

фио являлась участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в соответствии с заявлением Р000445067 от 17 августа 2015 года.

Страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»; страхователем и выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 17.08.2015г. фио выразила согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (далее Условие). Подписывая заявление фио подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ним, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

В соответствии с 1.1, 1.2 Заявления стандартными страховыми случаями являются - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

В соответствии с. п. 1.2 Заявления, п.3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия) для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3 Условия считается заключенным с условием ограниченного покрытия - Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия: Недееспособные лица; Лица, возраст которых составляет на дату начала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); Лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ьей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; Военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

14 октября 2017 года фио умерла.

Согласно справке о смерти № 206 от 17.10.2017 причина смерти - недостаточность сердечная, кардиомиопатия гипертрофическая.

29.12.2017 истец обратилась ПАО Сбербанк и представила перечень документов, необходимых для направления в страховую организацию.

В ответ на поступившие документы 19.01.2018г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Банку и истцу направило письмо об отсутствии основания для признания заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты.

В обоснование отказа указано, что договор страхования в отношении фио был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть наступила в результате заболевания.

Согласно представленной выписке из медицинской карты амбулаторного больного 09.03.2011 имеется запись о наличии трикустидального порока сердца, протез митрального клапана, также с 27.01.2012г. 13.02.2012г. фио находилась на стационарном лечении с диагнозом «Сочетанный приобретенный митрально-аортальный трикустидальный порок сердца Мерцательная аритмия постоянный вариант. ХСН 2 адрес 3 Ожирение 3 степени, АГ 2 ст., 3 ст. В дальнейшем в Выписке в записях терапевта и кардиолога также фигурирует порок сердца.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика несчастным случаем является - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно п. 3.14 Условий страховщик отказывает в страховой выплате в том числе, если произошедшее, событие не является страховым случаем т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения настоящего иска, учитывая, что смерть фио наступила в результате болезни, что в силу договора страхования и условий страхования не является страховым случаем.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования, ООО «Сбербанк Страхование жизни» знало о наличии у фио заболеваний, однако заключил договор страхования, являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании положений договора страхования и правил страхования, в соответствии с которыми в отношении фио заключен договор страхования с единственным страховым риском – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Указанная в справке о смерти № 206 от 17.10.2017 причина смерти - недостаточность сердечная, кардиомиопатия гипертрофическая не является несчастным случаем.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Рязановой Светланы Викторовны к ООО «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании совершить определенные действия – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд адрес.

Мотивированное решение принято 17 ноября 2022 года.

Судья Н.П. Смелянская