Решение по делу № 2-1718/2022 от 01.04.2022

Дело № 2-1092/2022

24RS0028-01-2022-000664-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вдовина И.Н.,

при секретаре Азориной А.М.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования № в обеспечение исполнения потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. По указанному договору страхования истец оплатил ответчику страховую премию в размере 114 960 руб. ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита был прекращен, в связи с досрочным погашением задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредиту, однако ответчик отказал в расторжении договора и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении требований истца. Действия ответчика являются незаконными, поскольку договор страхования был напрямую связан с потребительским кредитом и не был бы заключен, в случае отсутствия данного обязательства. Поскольку договор потребительского кредита прекращен ДД.ММ.ГГГГ, заявление о расторжении направлено ДД.ММ.ГГГГ, то срок действия договора страхования составляет 194 дня, в связи с чем размер страховой премии, подлежащей возвращению истцу, составляет 102 746 руб. 30 коп. Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 102 476 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в зал судебного заседания представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дел извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил отзыв на иск, согласно которому возражал против удовлетворения исковых требований.

Иные лица, участвующие в деле (финансовый уполномоченный ФИО4, АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дел извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не представили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неполучение ответчиком судебных извещений о дате, времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 132 000 руб. на срок 60 месяцев со стандартной процентной ставкой 15,99 % годовых. При этом, условиями договора (п. 4.1.1) предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,99% годовых. Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать всем требованиям, указанным в данном пункте.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор личного страхования по рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря Работы»), со сроком страхования с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и в течение 60 месяцев, удостоверенный полисом-офертой №. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 1 000 000 руб., устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать. Страховая сумма по риску «Потеря Работы» составляет 1 000 000 руб.

Размер страховой премии по указанному договору личного страхования составляет 114 960 руб., которая была перечислена АО «Альфа-Банк» по поручению истца в полном объеме за весь период страхования, что подтверждается выпиской по счету истца.

В договоре страхования, указано, что истец с условиями Полиса и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис и Правила страхования получил.

Страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения договора в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое было получено ответчиком в этот же день, однако уплаченная страховая премия истцу ответчиком возвращена не была. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил на данное заявление отказом.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии в размере 102 746 руб. 30 коп., поскольку договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в единой и неизменной сумме в течение всего периода страхования, от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

При таких обстоятельствах, учитывая, что соглашением сторон не предусмотрена возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ), при этом обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ в судебном заседании не установлено (к таковым не относится досрочное погашение кредита), основания для возврата истцу ответчиком неиспользованной части страховой премии отсутствуют, о чем также указано в решении Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, оснований не согласиться с которым у суда не имеется.

В связи с изложенным, суд находит исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не подлежащими удовлетворению в полном объеме, с учетом того, что требования о взыскании компенсации морального и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья     И.Н. Вдовин

Мотивированное решение составлено 17 июня 2022 года