Решение по делу № 2-4572/2015 от 30.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2015 г. Советский районный суд г.Самара в составе:

Судьи              Осиповой С.К.,

при секретаре                      Кондрашовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Шиловой Л.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, договора страхования, взыскания денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Шилова Л.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и просила признать отказ от исполнения кредитного договора № от 15.05.2015г., признать отказ от исполнения договора страхования жизни заемщика кредита № от 15.05.2015г взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму переплаченного кредита <данные изъяты>., взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии <данные изъяты>, взыскать солидарно с ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходы на услуги представителя <данные изъяты> и штраф с каждого ответчика в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование своих требований указала, что 15.05.2015г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 48 месяцев, под 26,90% годовых. Также между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был подписан договор страхования жизни заемщика кредита № от 15.05.2015г. Однако Шилова Л.П. изначально писала заявление на выдачу кредита в размере <данные изъяты>., в страховании жизни и здоровья не нуждалась. Однако Банк необоснованно навязал услугу по страхованию, стоимость которой составляет <данные изъяты>. Страховая сумма по договору страхования устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Также до истца не была доведена полная информация, а именно о том, в какой срок заемщик может отказаться от получения кредита. Считает незаконным включение в полную стоимость кредита суммы страховой премии. Кроме того, предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Истец также указывает, что страховая премия была списана банком с ее счета незаконно, поскольку никаких распоряжений о ее списании истица банку не давала. В настоящее время истцом досрочно выплачена сумма кредита в размере <данные изъяты>. Сумма пополнения счета для полного погашения кредита составляет <данные изъяты>. Кроме того, в соответствии со ст.958 ч.1 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления стразового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с ч.3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Шиловой Л.П. был выдан кредит <данные изъяты>. По состоянию на 11.08.2015г. было внесено <данные изъяты>. Таким образом после досрочного погашения кредита в размере <данные изъяты>. за вычетом незаконно включенной страховки в размере <данные изъяты>, остаток денежных средств на счете истца должен составлять <данные изъяты>. По состоянию на 15.08.2015г. возможность наступления страхового случая отпала. В связи с чем договор страхования подлежит расторжению, а сумма страховой премии возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме <данные изъяты>.

Истец Шилова Л.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель истца Комиссаров А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что в соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таки же условия содержатся в договоре страхования п.8.4. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования. Договор страхования и кредитный договор являются по своей правой природе самостоятельными договорами. Из положений кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением Договора страхования жизни заемщика. В связи с чем досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется. При заключении договора страхования истцу был выдан экземпляр договора и заключался на основании письменного заявления истца на добровольное страхование. Факт того, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является, « смерть застрахованного лица, либо инвалидность 1 группы., а не риск неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору. Требования истца не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя предоставил письменный отзыв, согласно которого просил в иске отказать, ссылаясь на то, что возможность расторжения договора предусматривается в случае наличия условий, указанных в ст. ст.451 ГК РФ. Истец не доказал наличие данных условий. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктом 2.2. кредитного договора предусмотрено, что что банк обязуется перечислять со счета клиента для страховой премии Страховщику, указанному на заявлении на страхование Клиента. Истец добровольно выразил согласие на заключение договора по программе «Страхования его жизни и здоровья с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Одновременно в подписанном истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования на может повлечь отказ банка в выдаче кредита, Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору. Более того в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий ( правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования. Таким образом Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, предоставил истцу право выбора страховой организации. Истцу были предложены способы оплаты страховой премии. В абз.2 заявления указано. что «при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. Истица не оформляла каких-либо распоряжений банку об оплате страховой премии за счет наличных денежных средств. В тоже время истец выразил согласие на перечисление страховой премии с его счета за счет кредитных денежных средств, при этом указала, что с полисными условиями страхования ознакомлена и возражений не имеет. В соответствии с выпиской по счету, истцом не была погашена даже сумма основного долга, хотя истец обязан также выплачивать проценты за пользование кредитом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст. 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, 15.05.2015г. между Шиловой Л.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб, сроком на 48 месяцев, под 26,90% годовых. Также между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был подписан договор страхования жизни заемщика кредита № от 15.05.2015г.

Договор страхования был заключен на основании заявления Шиловой Л.П. о добровольном страховании.

Обращаясь с иском о расторжении договор истец не доказал наличие условий, казанных в ст. ст.451 ГК РФ.

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктом 2.2. кредитного договора предусмотрено, что что банк обязуется перечислять со счета клиента для страховой премии Страховщику, указанному на заявлении на страхование Клиента. Истец добровольно выразил согласие на заключение договора по программе «Страхования его жизни и здоровья с ООО СК»Ренессанс Жизнь». Одновременно в подписанном истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования на может повлечь отказ банка в выдаче кредита, Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору. Более того в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий ( правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.

Таким образом истцом не предоставлено доказательств, что Банк навязал истцу какие-либо дополнительные условия, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, предоставил истцу право выбора страховой организации. Истцу было предложены способы оплаты страховой премии. В абз.2 заявления указано, что «при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. Истица не оформляла каких-либо распоряжений банку об оплате страховой премии за счет наличных денежных средств. В тоже время истец выразил согласие на перечисление страховой премии с его счета за счет кредитных денежных средств, при этом указала, что с полисными условиями страхования ознакомлена и возражений не имеет.

Как следует из материалов дела, заключенный 15.05.2015г. кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита.

Истец, подписывая кредитный договор, был ознакомлен с его условиями, что общая сумма кредита составила <данные изъяты>

Таким образом, ответчиком представлены достаточные доказательства тому, что договор страхования заключен ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от своего имени в интересах и с добровольного согласия истца. Собственноручные подписи в кредитном договоре свидетельствуют, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку услуг по заключению договора страхования.

В свою очередь истцом не было представлено каких-либо доказательств тому, что отказ истца от заключения кредитного договора мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора с истцом. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Доводы истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования, заемщик не имел возможности повлиять на содержание кредитного договора не нашли подтверждение в ходе судебного заседания, доказательств указанных обстоятельств истцом представлено не было.

Сумма оплаты по договору страхования включена в стоимость кредита как дополнительная цель кредита, а не как обязательное условие кредитного договора, своей подписью истец подтвердил, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, страховая премия могла быть оплачена истцом любым способом, она также могла отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его в другой страховой компании.

Кроме того, в силу действующего законодательства потребитель добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Истец при наличии у него возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, с условиями договора страхования согласилась, иных страховых компаний не предложила. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора, суду не представлено.

Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является, « смерть застрахованного лица, либо инвалидность 1 группы., а не риск неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора и договора страхования.

Также суд считает, что условия кредитного договора не исполнены, поскольку задолженность в полном размере не погашена., а поэтому обязательства по кредитному договору нельзя считать прекращенными. Наступление страхового риска не связано с обязанность истица по исполнению кредитного договора.

Кроме того истица может расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, без возврата ей страховой премии. Такого заявления истцом не подавалось и в судебном заседании представитель истца пояснил, что на таких условиях истица отказываться от исполнения договор не желает.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В Иске Шиловой Л.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора № от 15.05.2015г., договора страхования № от 15.05.2015г., взыскания денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.11.2015г.

Судья :