Решение от 17.02.2023 по делу № 2-450/2023 (2-4098/2022;) от 25.10.2022

2-450/2023 (2-4098/2022;)

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2023 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Селиверстовой О.Ю., при секретаре Королько Л.И.,

с участием представителя заявителя Колодченко Т.И., заинтересованного лица Обухова С.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми

гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 28 сентября 2022 г. №, принятого по результатам обращения Обухова С.П..

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства.

8 декабря 2020 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и Обуховым С.П. заключен кредитный договор № на сумму ....... руб. сроком на ....... месяца на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

8 декабря 2020 г. между Банком и Обуховым С.П. заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем присоединения Клиента к Правилам оказания услуг физическим лицам в рамках программы страхования «Защита заемщика». Договор считается заключенным с момента списания Банком со счета, указанного в заявлении, комиссионного вознаграждения банка за оказываемые услуги. Размер вознаграждения Банка определен в п. 1.6 Заявления и составил 216607,53 руб.

Согласно п. 1.4 Заявления Клиент подтвердил, что ознакомлен с размером Комиссии? а также что заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора. В п. 6 заявления застрахованного лица определен размер страховой премии – 9296,40 руб., из чего следует, что Клиенту был известен как размер вознаграждения Банка, так и размер страховой премии.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного удовлетворены частично требования Обухова С.П.. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в результате оказания которых Обухов С.П. стал застрахованным по договору страхования. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Обухова С.П. взыскано 181961,25 руб., право требования которых возникло ранее 1 апреля 2022 г. Требования Обухова С.П. о признании недействительными части сделки, включающей взимание ПАО «Промсвязьбанк» комиссионного вознаграждения, оставлены без рассмотрения.

Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного не основано на требованиях закона и положениях договора, заключенного с Обуховым С.П.

В суде представитель заявителя поддержал доводы, изложенные в заявлении.

Заинтересованно лицо Обухов С.П. с требованиями Банка не согласен.

Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. представителя в суд не направил, в ранее представленных возражениях указывал на несогласие с доводами заявителя.

Суд, заслушав пояснения лиц, присутствовавших в судебном заседании, лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей") отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснениям пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Согласно части 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частями 1, 2, 6 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

В суде установлено, что 8 декабря 2020 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и Обуховым С.П. заключен кредитный договор № на сумму ....... руб. сроком на ....... месяца на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

В тот же день, 8 декабря 2020 г. между Банком и Обуховым С.П. заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № в форме подачи заемщиком в Банк заявления (в офертно-акцептной форме).

Согласно п. 1.1 заявления, Обухов С.П. заявляет о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 3.2 заявления договор считается заключенным с момента списания Банком со счета, указанного в заявлении, комиссионного вознаграждения банка за оказываемые услуги.

В пункте 1.6 Заявления указано, что Обухов С.П. поручает Банку списать с его счета без дополнительного распоряжения (согласия) в дату заключения Кредитного Договора сумму собственных денежных средств в размере 216607,35 руб. в счет оплаты Комиссии.

Согласно Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», комиссия – комиссионное вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку за оказываемые по Договору услуги в порядке и в размере, определенном заявлением. П. 2.5 Правил предусмотрены случаи возврата комиссии, В разделе 3 Правил указано, какие действия осуществляет Банк в отношении Клиента - заключать от имени и за счет Банка договор страхования со Страховщиком, указанным в заявлении, проконсультировать (проинформировать) Клиента о дате заключения Договора, предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора, разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил на сайте Банка,.

В заявлении застрахованного лица от 8 декабря 2020 г. – п. 6 – указано, что Обухов С.П. подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно – 92296,40 руб..

12 октября 2021 г. Обухов С.П. произвел полное досрочное погашение ссуды по кредитному договору.

12 октября 2021 г. Обухов С.П. обратился в Банк с заявлением, в котором просил разъяснить размер частично возврата страховой премии, а также произвести перерасчет данной суммы с учетом того, что обязательства по кредитному договору исполнены досрочно.

13 октября 2021 г.Банк возвратил Обухову С.П. часть страховой премии в размере 8159,64 руб., договор страхования в отношении Обухова С.П. был расторгнут.

18 октября 2021 г. Банк направил Обухову С.П. письмо об отказе в удовлетворении заявления, указав, что требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит.

6 сентября 2022 г. Обухов С.П. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств – 216607,53 руб., удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услуг по предоставлению кредита по договору потребительского кредита

Рассмотрев обращение Обухова С.П., 28 сентября 2022 г. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом Савицкая Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) решением № требования удовлетворила частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Обухова С.П. взыскано 181961,25 руб., право требования которых возникло ранее 1 апреля 2022 г. Требования Обухова С.П. о признании недействительными части сделки, включающей взимание ПАО «Промсвязьбанк» комиссионного вознаграждения, оставлены без рассмотрения.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований потребителя, финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и связанные с организацией страхования, оказываемые Банком. При заключении Кредитного Договора Банком заемщику были предоставлены разные условия кредитования, в связи с чем сделан вывод, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредиту. Финансовым уполномоченным также сделан вывод о том, что результатом оказания услуги по организации страхования должно явиться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, данная услуга является длящейся, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Суд полагает, что данные выводы финансового уполномоченного являются правильными, основанными на правильном анализе условий договоров и положений действующего законодательства, отраженных в оспариваемом решении..

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказание ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение действия договора страхования. Услуга, оказываемая страховщиком и услуги, оказываемые банком, взаимосвязаны и не могут прекратить свое действие отдельно друг от друга.

Как видно из содержания обжалуемого решения финансового уполномоченного при разрешении обращения, он, установив обоснованность взимания комиссии, произвел подробный расчет подлежащей возврату части комиссии с учетом периода действия договора страхования.

Заявление об отказе от договора страхования истец направил Банку в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, с указанной даты полностью была исключена возможность получения страховой выплаты. Соответственно, этот правомерный односторонний отказ от услуги страхования, сделал уплаченную комиссию в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» экономически нецелесообразной для истца, что в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ исключало возможность оставления за Банком части такой комиссии за дополнительные навязанные потребителю услуги Банка, возврата которой потребовал заемщик.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного № от 28 сентября 2022 г., поскольку оно является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░░ 2022 ░. №, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░