Решение от 23.04.2015 по делу № 2-1181/2015 от 25.03.2015

Копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Чижиковой Д.А.,

с участием представителя истца Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

ответчика Кирсанова В.А., представителя ответчика Кирсанова В.А., действующего по письменному заявлению,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Кирсанову В.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Кирсанову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кирсановым В.А. заключен кредитный договор № № о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов путем присоединения ответчика у условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), подписания анкеты заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты. В соответствии с п.1.10 Правил, п.2 Анкеты-заявления Правила и Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-заявление, получена банковская карточка Visa Classic. Согласно п. 3.10 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истца предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере ... рублей. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют ...% годовых. Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.4 Правил и расписки погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее ...% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из них: ... рублей – ссудная задолженность, ... рублей – задолженность по процентам, ... рублей – задолженность по пене, сниженная банком до ...%.

В судебном заседании представитель истца Гачкайло А.Г., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Кирсанов В.А. полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению. Заявил о пропуске срока исковой давности обращения банком с требованием о взыскании задолженности.

Представитель ответчика иск не признал.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ Кирсановым В.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) надлежащим образом заполнена и подписана анкета-заявление на выпуск международной банковской карты (с лимитом овердрафта) ВТБ 24 (ЗАО). ДД.ММ.ГГГГ клиентом получена кредитная карточка ..., что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением, распиской в получении банковской карты (л.д. 19-27).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Акцептом явились действия ответчика по удостоверению своей подписью в расписке о получении карты, ознакомлении с размером овердрафта, процентах за пользование овердрафтом, сроком овердрафта, тарифами, Правилами предоставления и использования банковских карт.

Распиской о получении карты (л.д. 19-20), подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил карту со сроком действия до ... года, ознакомлен и согласен со всеми условиями договора № №, состоящего из Правил предоставления и использования карты с разрешенным овердрафтом. Расписка также подтверждает, что истец информировал ответчика о размере лимита кредита и сроке действия карты. Кредитный лимит установлен в размере ... руб. Данные условия были акцептированы ответчиком путем подписания расписки.

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Банк совершил действия, имеющие юридическое значение и свидетельствующие об исполнении договора, открыл счет, активировал карту, обеспечил перечисление на него денежных средств.

Учитывая, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, договор о карте ... № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным.

В силу положений части 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в установленном законом порядке, поэтому суд приходит к выводу, что сторонами при заключении кредитного договора простая письменная форма была соблюдена.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком возникли кредитные правоотношения, которые регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, тарифами по обслуживанию карт.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, что подтверждается представленным расчетом задолженности не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и расписки погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Из представленных документов следует, что ответчик обязан был ежемесячно в срок до ... числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита ...% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Из материалов дела, в частности выписки по контракту клиента Кирсанова В.А. (л.д.6), расчета задолженности по кредитному договору № № (л.д. 8-18) усматривается, что Кирсанов В.А. свои обязательства по кредитному договору выполнил последний раз ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ банк перестает производить начисление задолженности по кредитному договору.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по мнению ответчика о нарушении своих прав истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился с иском о взыскании данной задолженности только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности (3 года) по взысканию данной задолженности истек.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно ч.1, ч.2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2).

Из положений п.10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перестали исполняться ответчиком ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору истец прекращает начисление процентов, пени.

Следовательно, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, основанные на ненадлежащем исполнении заемщиком кредитных обязательств, истец вправе предъявить в течение трех лет (срока исковой давности, установленного ст. 196 ГПК РФ) по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента начала просрочки (невнесения) каждого ежемесячного платежа в счет гашения кредита.

В силу ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.25 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

С учетом изложенного, суд считает, что о нарушенном праве истец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек.

При этом, из материалов дела усматривается, что истец обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа от взыскании с Кирсанова В.А. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ только в ... года.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из расчета задолженности видно, что ДД.ММ.ГГГГ произошло списание денежных средств в счет задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей.

Согласно пояснениям ответчика последний раз денежные средства на счете он размещал в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ

Истец пояснил, что произошло списание денежных средств со счета ответчика в безакцептном порядке. На основании чего списывались денежные средства, с какого счета истец в судебном заседании пояснить не смог, доказательств тому письменных не представил.

Из п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться: признание претензии; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований; уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа); акцепт инкассового поручения.

Поскольку в статье 203 ГК РФ, в частности, сказано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, исковая давность не может прерываться посредством бездействия указанного лица.

Поэтому то обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не может служить доказательством, свидетельствующим о признании обязанным лицом долга.

Таким образом, в суде нашел достоверное подтверждение факт пропуска истцом Банк ВТБ 24 (ПАО) срока исковой давности по заявленным исковым требованиям о взыскании с Кирсанова В.А. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, при этом уважительность причин пропуска данного срока для юридического лица законодателем не признается.

Учитывая вышеизложенное, установленный судом факт пропуска истцом срока исковой давности, о применении которого было заявлено стороной ответчика в ходе судебного разбирательства, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ________________________ 2015.

░░░░░

░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-1181/2015 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░