Решение по делу № 2-932/2020 от 04.07.2019

Дело №2-932/2020

24RS0048-01-2019-008594-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2020 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Искра» действующей в интересах Руднева А.Н. к публичному акционерному обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителя «Искра» в интересах Руднева А.Н. обратилось в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, требуя взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Руднева А.Н. убытки, вызванные неисполнением требований застрахованного лица о возврате неиспользованной части страховки в размере 22 568,72 рублей, неустойку в размере 24 374,22 рублей, с ООО «АльфаСтрахование» в пользу истца Руднева А.Н. убытки, вызванные неисполнением требований застрахованного лица о возврате неиспользованной части страховки в размере 17 152,33 рублей, неустойку в размере 18 524,41 рублей, в счет компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штраф, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «Альфа-Банк» Кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские нужды в размере 974 500 рулей под 18,99% годовых, сроком на 36 месяцев, ежемесячный платеж 35 800 рублей. Кредитный договор заключен в афертно-акцептной форме. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ между Рудневым А.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» посредством страхового агента АО «Альфа-Банк» заключен потребительский Полис-оферта №. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, требуя вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 22 568,72 рублей и 17 152,23 рублей, однако в добровольном порядке требования не удовлетворены, в связи, с чем Руднев А.Н. в вынужден обратиться в суд, и просит удовлетворить его требования в полном объеме.

В судебном заседании истец Руднев А.Н. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – Власова Н.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ не явилась, до судебного заседания представила отзыв на исковое заявление, согласно которому просила отказать в удовлетворении исковых требований, извещены путем направления судебного извещения, в том числе в соответствии с положениями ч.2.1. ст.113 ГПК РФ посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, поскольку суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания (л.д.55, 31, 123).

Представители ответчика ОАО «АльфаСтрахование», третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о дате судебного разбирательства извещались своевременно, надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями возвращенные в адрес суда, извещены путем направления судебного извещения, в том числе в соответствии с положениями ч.2.1. ст.113 ГПК РФ посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, поскольку суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания (л.д.173,73-74).

Представитель истца КРОО «ОЗПП «Искра» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства извещался своевременно, надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.44).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положением ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рудневым А.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор № на потребительские нужды в размере 974 500 рулей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,99% годовых, сроком на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа в размере 35 800 рублей (л.д.16-149).

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №, на основании заявления заемщика на получение банковской услуги.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ Руднев А.Н. погасил в полном объеме задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ между Рудневым А.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», посредством страхового агента АО «Альфа-Банк» заключен потребительский Полис-оферта №, срок действия с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев (л.д.23).

В соответствии с условиями Полиса-оферты № страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок, не позднее 60 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем, указанным в Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. При этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся страховщику на расчетный счет последнего в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика-координатора.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы т дохода» заключен на основании условий страхования № и условий страхования №, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховые случаи (риски) страховая сумма, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»: - страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 841 246,59 рублей, из которых страховая премия составит 75 712,19 рублей.

Страховые случае (риски) страховая сумма, страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода»: - страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 841 246,59 рубль, из которых страховая премия составит 57 541,27 рублей.

Руднев А.Н. дал поручение АО «Альфа-Банк» на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № (л.д.19).

Руднев А.Н., подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что подключение к программе страхования является добровольным и не влияет на предоставление Банком услуги по кредитованию, что он может сам выбрать любую страховую компанию из предложенных Банком, может самостоятельно приобрести страховую защиту в любой страховой компании вне банка, без участия Банка.

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ №; п.7.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № (далее Условия), при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется (л.д.101-107).

В соответствии с п.7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 7.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п.7.3 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получено заявление Руднева А.Н. о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств в размере 22 568,72 рублей за неиспользованную часть страховки в связи с досрочным погашением кредита, в ответ на которое ООО СК АльфаСтрахование-Жизнь» ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АльфаСтрахование» получено заявление Руднева А.Н. о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств в размере 17 152,23 рублей за неиспользованную часть страховки в связи с досрочным погашением кредита, в ответ на которое ОАО «АльфаСтрахование» ответил отказом.

Согласно п.1 Указания Банка России №3854 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

В соответствии с ч.2, ч.3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Оценивая все доказательства, суд исходил из того, что правом отказа от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ и требования возврата уплаченной суммы Руднев А.Н. воспользовался ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении предусмотренных законом и соглашением сторон 5 (14) рабочих дней с момента заключения договора страхования.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховой суммы в размере 22 568,72 рублей, с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца страховой суммы в размере 17 152,23 рублей, в связи с тем, что истцом не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, как предусмотрено условиями договора, либо 14 календарных дней в соответствии с указанием Банка России.

Иных условий возврата страховой премии в случае отказа от договора, либо досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договорами страхования не предусмотрено, что не противоречит Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Из Кредитного договора следует (п.11), что заемщиком указаны цели использования потребительского кредита (займа): добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Кроме того, согласно заявлению на страхование Руднев А.Н. был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению, а также, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в Полисе-оферте до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Рассмотрев исковое требование в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по подключению к Программе страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей, то судом не могут быть применены положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в связи, с чем исковые требования Руднева А.Н. в части взыскания неустойки с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, поскольку заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, судом в ходе судебного разбирательства не добыто, суд приходит к выводу об отказе во взыскании с ответчиков в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Рассматривая исковые требования в части взыскания судебных расходов по оформлению нотариальной доверенности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, Руднев А.Н. для защиты своих прав обратилась в КРОО ОЗПП «Искра».

ДД.ММ.ГГГГ Руднев А.Н. оформил Долиденок Е.В. нотариальную доверенность для ведения дел во всех судах (л.д.36).

В соответствии с ч.1 ст.46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Пунктом 2 ст.45 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращения в суд с заявлениями в защиту прав потребителей.

В данном случае, организация выступала в процессе в качестве процессуального истца, обладало соответствующими правами, установленными ч.2 ст.46 ГПК РФ.

Учитывая, что настоящее гражданское дело возбуждено в суде по заявлению КРОО ОЗПП «Искра», поданному в интересах Руднева А.Н., в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации вышеназванными положениями закона, указанная общественная организация в рамках осуществления своей уставной деятельности по обращению в суд в интересах потребителя выступала в качестве процессуального истца, обладала соответствующими правами согласно ч.2 ст.45 ГПК РФ и не могла одновременно рассматриваться как представитель Руднева А.Н., оказывающий ей юридическую помощь на возмездной основе, в связи, с чем оснований для оформления нотариальной доверенности не имелось. Кроме того, доверенность выдана на имя Долиденок Е.В., доказательств представления интересов лично им не представлено, как и доказательств того факта, что доверенность выдана для представления интересов именно по исковому заявлению Руднева А.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Искра» действующей в интересах Руднева Алексея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, оставить без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 14.08.2020 года.