Решение по делу № 2-808/2023 от 31.10.2023

Дело № 2-808/2023

УИД 56RS0015-01-2023-001249-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 12 декабря 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

с участием ответчика Терентьева Александра Владимировича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Терентьеву Александру Владимировичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к Терентьеву А.В., указав в его обоснование, что 12 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Терентьевым А.В. заключен договор потребительского кредита №, на основании которого ответчику банком предоставлен лимит кредитования 373483 рубля 37 копеек под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств по данному договору потребительского кредита Терентьев А.В. передал банку в залог автомобиль KIA Sportage белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 29 октября 2023 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 409499 рублей 58 копеек, из них: 383673 рубля 69 копеек – просроченная ссуда, 18642 рубля 50 копеек – просроченные проценты, 173 рубля 26 копеек – проценты по просроченной ссуде, 336 рублей 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1 рубль 37 копеек – неустойка на просроченные проценты, 298 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 6374 рубля 14 копеек – иные комиссии.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Терентьева А.В. в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года в общем размере 409499 рублей 58 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 13295 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль KIA Sportage белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 238615 рублей 25 копеек.

Определением судьи Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 22 ноября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена супруга Терентьева А.В. – Терентьева О.И.

В судебном заседании ответчик Терентьев А.В. исковые требования ПАО «Совкомбанк» к нему признал.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», третье лицо Терентьева О.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и третьего лица.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 12 апреля 2023 года Терентьев А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка, также просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все его счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами.

Подписав оферту, он присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязался их соблюдать.

В заявлении о предоставлении транша Терентьев А.В. просил банк открыть ему банковский счет, зачислить на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита, заключить с банком договор залога транспортного средства для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

12 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Терентьевым А.В. путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил Терентьеву А.В. на срок 60 месяцев лимит кредитования 373483 рубля 37 копеек. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, с уплатой за пользование кредитом 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки KIA модель Sportage, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), с которыми Терентьев А.В. был лично ознакомлен, что подтверждается его подписью в тексте Индивидуальных условий договора (п.14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Терентьев А.В. принял на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 10574 рубля 78 копеек и должен быть уплачен заемщиком по 20 число каждого месяца включительно.

ПАО «Совкомбанк», открыв 12 апреля 2023 года счет на имя Терентьева А.В. и зачислив на него сумму кредита в размере 373483 рубля 37 копеек, выполнило предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало его оферту.

Кроме того, согласно выписке по лицевому счету, 20 мая 2023 года, 20 июня 2023 года, 20 июля 2023 года, 20 августа 2023 года, 20 сентября 2023 года заемщику предоставлялись в рамках лимита кредитования денежные средства в размере 6500 рублей в каждый из указанных дней.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 20 августа 2023 года.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Заемщик Терентьев А.В. был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у Терентьева А.В. 22 августа 2023 года и на 29 октября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 69 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла у Терентьева А.В. 21 сентября 2023 года и на 21 октября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 39 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31832 рубля 89 копеек, последний платеж осуществлен 20 августа 2023 года в размере 108 рублей 55 копеек.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 29 октября 2023 года задолженность по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года составила 409499 рублей 58 копеек, из них: 383673 рубля 69 копеек – просроченная ссуда, 18642 рубля 50 копеек – просроченные проценты, 173 рубля 26 копеек – проценты по просроченной ссуде, 336 рублей 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1 рубль 37 копеек – неустойка на просроченные проценты, 298 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 6374 рубля 14 копеек – иные комиссии.

Проверив расчет банка, суд в нем ошибок не обнаружил. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представил, исковые требования признал.

Поскольку заемщик Терентьев А.В. допустил просрочку в оплате кредита, то с него в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года в общем размере 409499 рублей 58 копеек.

Требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит частичному удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком Терентьевым А.В. своих обязательств перед банком, возникших из договора потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года, заемщик передал в залог банку транспортное средство KIA Sportage, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 334.1. Гражданского кодекса РФ установлено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно данным Федеральной информационной системы «ФИС ГИБДД-М» ГИБДД России от 13 ноября 2023 года, собственником автомобиля марки KIA Sportage, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № является Терентьев А.В.

ПАО «Совкомбанк» направило нотариусу уведомление о залоге транспортного средства – KIA Sportage, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Данные сведения 13 апреля 2023 года включены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества и размещены на интернет-сайте www.reestr-zalogov.ru, что подтверждается уведомлением о возникновении залога недвижимого имущества номер № от 13 апреля 2023 года.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом транспортного средства обязательство по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года Терентьевым А.В. не исполнено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство KIA Sportage, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем его продажи с публичных торгов.

Вместе с тем, в требовании об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 238615 рублей 25 копеек ПАО «Совкомбанк» следует отказать, так как оценка имущества, на которое обращается взыскание, в силу статьи 85 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» производится судебным приставом – исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 13295 рублей, из них: 7295 рублей – по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в размере 409499 рублей 58 копеек, 6000 рублей – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежным поручением № от 30 октября 2023 года. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику Терентьеву А.В., поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 13295 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Терентьеву Александру Владимировичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Терентьева Александра Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) задолженность по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2023 года в размере 409499 (четыреста девять тысяч четыреста девяносто девять) рублей 58 копеек, из которых: 383673 (триста восемьдесят три тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 69 копеек – просроченная ссудная задолженность; 18642 (восемнадцать тысяч шестьсот сорок два) рубля 50 копеек – просроченные проценты; 173 (сто семьдесят три) рубля 26 копеек – проценты по просроченной ссуде, 336 (триста тридцать шесть) рублей 62 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 1 (один) рубль 37 копеек – неустойка на просроченные проценты, 298 (двести девяносто восемь) рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 6374 (шесть тысяч триста семьдесят четыре) рубля 14 копеек – иные комиссии.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки KIA Sportage белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Терентьеву Александру Владимировичу, путем продажи автомобиля с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога судебным приставом-исполнителем в соответствии с требованиями Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 238615 (двести тридцать восемь тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 25 копеек публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с Терентьева Александра Владимировича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13295 (тринадцать тысяч двести девяносто пять) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 19 декабря 2023 года.

Судья: Л.В. Белова