Решение по делу № 33-1221/2024 от 29.01.2024

    Дело № 33-1221/2024

    РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

    Хабаровский краевой суд

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

В суде первой инстанции дело № 2-3867/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего: Моргунова Ю.В.,

судей: Мещеряковой А.П., Юдаковой Ю.Ю.,

при секретаре Брайес В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 февраля 2024 года в г.Хабаровске гражданское дело по иску Елизарова Е.А, к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе Акционерного общества «Д2 Страхование» на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 13 ноября 2023 года,

заслушав доклад судьи Моргунова Ю.В., объяснения представителя истца Чеплыгина А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Елизаров Е.А. обратился в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь в обоснование требований на то, что 11.01.2018 между его женой - Елизаровой Л.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 200 000 рублей, а также договор страхования жизни и трудоспособности с АО «Страховая компания «Резерв» на сумму 200 000 рублей, размер страховой премии составлял 43 000 рублей, которая выплачена страхователю в полном объеме. Обязательства по договорам страхования переданы от АО «Компания Резерв» к АО «Д2 Страхование».

23.06.2019 Елизарова Л.А. умерла, единственным наследником умершей является Елизаров Е.А., между тем, страховщик необоснованно отказл в выплате страхового возмещения.

Определением судьи от 14.08.2023 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимова С.В., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от 10.10.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО «СК «Резерв».

Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 13.11.2023 исковые требования Елизарова Е.А. удовлетворены, с АО «Д2 Страхование» в пользу Елизарова Е.А. взыскано страховое возмещение в размере 200 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей;

с АО «Д2 Страхование» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» взыскана государственная пошлина в размере 5 200 рублей.

В апелляционной жалобе Акционерное общество «Д2 Страхование» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В доводах жалобы указывает на то, что основной причиной смерти Елизаровой Л.А. является острый инфаркт миокарда, который застрахованное лицо перенесла в 2012 году, то есть задолго до заключения договора страхования. Между тем, по условиям договора страхования смерть от болезни, диагностированной до заключения договора страхования, страховым случаем не является.

В возражениях на апелляционную жалобу Елизаров Е.А. полагает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Чеплыгин А.Г. с доводами жалобы не согласился, пояснил, что основания для отмены решения суда отсутствуют, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, уведомленные о времени и месте рассмотрения жалобы, в том числе в порядке части 2.1 статьи 113, статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в установленном законом порядке, в суд апелляционной инстанции не явились, сведения о причинах неявки не представили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращались.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав доводы лиц, принимавших участие в рассмотрении дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 11.01.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Елизаровой Л.А. был заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения об уступке прав требований и передачи прав и обязанностей от 05.12.2021.

На основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, 11.01.2018 Елизарова Л.А. была включена в число застрахованных лиц в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 №, заключенный между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк».

Из заявления от 11.01.2018 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный» сроком на 3 года, следует, что страховая организация – ЗАО «Страховая компания «Резерв», выгодоприобретатель – застрахованное лицо Елизарова Л.А., выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 200 000 руб. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания заявления. На момент подписания заявления Елизарова Л.А. письменно подтвердила, что не является инвалидом 1 или 2 группы; не страдает СПИД или ВИЧ; не страдает хроническими сердечно – сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклероз, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК); не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает сахарным диабетом; не страдает циррозом печени; не страдает психическим заболевание, алкоголизмом; наркоманией, токсикоманией; не состоит на учете по поводу данных заболеваний; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован; не находится под следствием и в местах лишения свободы; возраст находится в диапазоне от 18 лет до 76 лет на момент окончания его действия.

Размер платы за присоединение к программе страхования составляет 43 200 руб.

В заявлении Елизарова Л.А. уполномочила любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Также согласилась с тем, что в случае дачи ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении Елизаровой Л.А.

Из договора страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 № №, заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что к страховым случая относятся: инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица в результате болезни; смерть застрахованного лица в результате болезни (впервые диагностированной в период действия договора страхования); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее Правила страхования) от 16.05.2016 ЗАО СК «Резерв», на страхование не принимаются: инвалиды 1-2 группы; лица страдающие СПИДом или ВИЧ – инфицированные; лица страдающие психическим заболеванием, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; лица, нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; лица, находящиеся под следствием и в местах лишением свободы (п.1.8); лицо, на момент заключения договора страхования являющееся больным сердечно – сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов и т.п.), или имеющее симптомы, по решению страховщика может быть принято на страхование при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья страховщик был письменно уведомлен страхователем/застрахованным до заключения договора страхования (п.1.9).

23.06.2019 Елизарова Л.А умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 25.06.2019.

Из посмертного диагноза Елизаровой Л.А. указанного в дневнике при поступлении в медицинское учреждение следует, что на момент госпитализации 23.06.2019 последняя работала, нуждалась в листке нетрудоспособности, поступила в ККБ №2 с клиникой острого повторного субэндокардиального циркулярного инфаркта миокарда; anamnesis morbi: длительно страдает ИБС: стенокардия в пределах IIФК, артериальную гипертонию отрицает, 7 лет назад перенесла ОИМ. Биологическая смерть констатирована 23.06.2019, посмертный диагноз основной: <данные изъяты>

19.08.2021 АО «СК «Резерв» приняло решение по факту смерти Елизаровой Л.А., застрахованной по договору страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017, которым случай не признан страховым, в связи с чем, отсутствует основания для выплаты страхового возмещения.

В обоснование решения указано, что застрахованная до заключения договора страхования, длительно в течение нескольких лет страдала сердечно – сосудистой патологией, которая прогрессируя на фоне сопутствующей патологии, привела к смерти. Данный вывод сделан из посмертного эпикриза – длительно страдала ИБС; стенокардия в пределах IIФК, 7 лет назад перенесла острый инфаркт миокарда (2012), получала стационарное лечение, в анамнезе сахарный диабет 2 типа несколько лет.

20.12.2022 между АО СК «Резерв» и АО «Д2 Страхование» был заключен договор передачи страхового портфеля № 2-Д2-РЕЗ-НС, в данный портфель включен договор страхования заключенный с Елизаровой Е.А..

По результатам обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Елизарову Е.А. решением от 29.05.2023 отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения. Указанным решением также установлено, что письмом от 27.03.2023 АО «Д2 Страхование» письмом № 6-02/1662 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Как следует из нотариального дела № открытого нотариусом Красиковым А.А. на основании заявления Елизарова Е.А. – супруга умершей Елизаровой Л.А., единственным наследником умершей является истец по делу Елизаров Е.А., другие наследники – сын и дочь умершей отказались от принятия наследства.

Вступившим в законную силу решением Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 02 июня 2021 года с Елизарова Е.А., как с единственного наследников заемщика Елизаровой Л.А., за счет перешедшего к нему наследственного имущества, в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 11 января 2018 года по состоянию в сумме 72522 руб. 28 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 2375 руб. 33 коп.

Из ответа на запрос суда, КГБУЗ «Клинико-диагностический центр» от 10.11.2023 представлена выписка из амбулаторной карты Елизаровой Л.А., ДД.ММ.ГГГГ согласно которой, основной окончательный диагноз – <данные изъяты>, сопутствующее: атеросклероз аорты установлен 31.10.2018.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства дела, проверяя представленные сторонами доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, руководствуясь положениями статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 401, пунктом 1 статьи 929, подпункта 2 пункта 2 статьи 942, 943, части 2 статьи 945, статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) является существенным условием договора, между тем в заявлении на присоединение к договору страхования «инфаркт» исходя из буквального толкования условий в перечень сердечно-сосудистых заболеваний не включен, а в Правилах страхования наличие у застрахованного лица до заключения договора страхования «инфаркт» как основание для отказа в заключение договора страхования не является, что свидетельствует об отсутствии оснований полагать, что застрахованное лицо скрыло информацию о состоянии своего здоровья, поскольку оно могло добросовестно исходить из ограничительного толкования перечня сердечно-сосудистых заболеваний, что, по мнению судебной коллегии, является верным, поскольку иное толкование ведет к нарушение прав застрахованных лиц, не обладающих специальными познаниями в области медицины, проанализировав выводы патологоанатомического вскрытия Елизаровой Л.А., согласно которым у больной выявлен основной диагноз: <данные изъяты>, диагностированных посмертно, то есть после заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающие, что инфаркт миокарда, перенесенный застрахованным лицом в 2012 году, является причиной смерти Елизаровой Л.А. в 2019. Установив, что после смерти заинтересованного лица к её наследнику Елизарову Е.А. перешло право требовать исполнения обязательств по договору добровольного страхования, применив к отношения Закон о защите прав потребителей, суд удовлетворил исковые требования.

Данный вывод основан на совокупной оценке характера спорных правоотношений и конкретных обстоятельств дела, на исследованных в соответствии с нормами процессуального закона доказательствах и правильном применении норм материального права, является законным и обоснованным.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно заявлению от 11.01.2018 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный», Елизарова Л.А. письменно подтвердила, что не страдает хроническими сердечно – сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклероз, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК).

Таким образом, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования жизни сторонами определен ограничительный перечень сердечно-сосудистых заболеваний, при наличии которых страхование не допускается. «Инфаркт» в указанный перечень не входит.

При этом, как было верно отмечено судом первой инстанции, такие заболевания как ишемическая болезнь сердца (ИБС), гипертоническая болезнь III ст, артериальная гипертензия 3 ст., риск IV, осложнения ХСН I ст., IIФК, атеросклероз аорты, сахарный диабет 2 ст., диагностированы застрахованному лицу после заключения договора страхования, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты Елизаровой Л.А.,

Согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее Правила страхования) от 16.05.2016 ЗАО СК «Резерв», лицо, на момент заключения договора страхования являющееся больным сердечно – сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов и т.п.), или имеющее симптомы, по решению страховщика может быть принято на страхование при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья страховщик был письменно уведомлен страхователем/застрахованным до заключения договора страхования (п.1.9).

Между тем, указанное условие о расширительном толковании перечня сердечно – сосудистых заболеваний, которое необходимо сообщить страховщику при заключении договора страхования отсутствует в заявлении от 11.01.2018 на присоединение к программе страхования жизни, сведений о том, что застрахованное лицо ознакомлено с Правилами страхования от 16.05.2016, в заявлении также не содержаться. В то же время, определение страхового события является существенным условием договора, оно не может быть определено сторонами произвольно. Кроме того, указанное условие, без ознакомления застрахованного лица с его содержанием, нарушает права потребителя на достоверную информацию о получаемой услуге.

Более того, для указанных случаев, пунктом 5.4 Правил предусмотрено, что при заключении договора страхования в соответствии с настоящими правилами страховщик осуществляет комплекс последовательных действий, направленных на определение степени страхового риска, а именно: анализируется информация и изучаются документы, представленные страхователем вместе с заявлением на страхование, как из числа указанных в настоящих правилах, так и дополнительно запрошенных страховщиком, характеризующих состояние здоровья страхуемого лица, особенности его профессиональной деятельности; привлекает экспертов для оценки состояния страхуемого лица и вероятность наступления страхового события по каждому из страховых рисков, включаемых в договор страхования; самостоятельно получает дополнительную информацию, статистические данные в организациях, располагающих такой информацией. На основе полученных результатов страховщик делает вывод о степени страхового риска (вероятности наступления страхового события), принимает решение о страховании/отказе в страховании, применения к базовой ставке повышающих или понижающих коэффициентов.

Однако таких действий страховщиком предпринято не было.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (часть 5 статьи 10 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Установленный в п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" перечень информации, которую продавец обязан своевременно предоставить потребителю для правильного выбора товара, не является исчерпывающим («Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022).

Таким образом, до потребителя при заключении договора страхования, как наиболее слабой стороне, должна быть доведена в доступной и понятной форме необходимая и достоверная информация о перечне страховых событий, которые не могут свидетельствовать о наступлении страхового случая для правильного выбора.

В отсутствие специальных познаний, в данном случае медицинских, потребитель может добросовестно заблуждаться о качестве оказываемой услуги. Страховщику, как профессиональному участнику рынка страхового дела, в свою очередь, надлежало создать условия для полного доведения информации об оказываемой услуги до потребителя.

Согласно договору страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 №) под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного.

Вопреки позиции страховщика о том, что смерть застрахованного лица наступила от инфаркта миокарда левого желудочка, диагностированного в 2012 году, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Согласно посмертного эпикриза в 2012 Елизаровой Л.А. установлен диагноз <данные изъяты>

Из паталогоанатомического вскрытия № 631 Елизаровой Л.А., <данные изъяты>, следует, что больная страдала общим атеросклерозом артерий с преимущественным поражением венечных артерий, что привело к развитию циркулярного субэндокардиального инфаркта миокарда, приведшего к развитию отека легких и головного мозга, ставших непосредственной причиной смерти больной. Также смерти способствовали заболевания указанные в диагнозе. Случай трактуется как совпадение клинического и паталогоанатомического диагнозов.

При этом, атеросклероз артерий с преимущественным поражением венечных артерий установлен больной после заключения договора страхования.

С учетом изложенного, материалы дела не содержат достаточных сведений, подтверждающих, что на момент заключения договора страхования застрахованное лицо страдало заболеваниями, в результате которых наступила ее смерть.

Таким образом, судебной коллегией установлено, что с учетом конкретного перечня сердечно-сосудистых заболеваний, указанных в заявлении на страхование, застрахованному лицу на момент заключения договора страхования не была предоставления в доступной форме полная информация об оказанной услуге, при этом установленный застрахованному лицу основной диагноз определен после заключения договора страхования и характеризуется наличием совокупности заболеваний, о которых Елизарова Л.А. на момент заключения договора страхования не было известно.

Решение суда соответствует установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают и оснований для отмены решения суда не содержат.

Судом первой инстанции были правильно применены нормы материального права, выводы суда постановлены с учетом положений статей 55, 56 ГПК РФ, оценка установленным обстоятельствам по делу дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 13 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества «Д2 Страхование» без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи