Решение по делу № 33-2940/2020 от 25.05.2020

УИД 72RS0025-01-2018-006430-26

Дело в суде первой инстанции № 2-110/2019

33-2940/2020

    Апелляционное определение

г. Тюмень                   15 июня 2020 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего	Журавлёвой Г.М.,
судей	Пленкиной Е.А., Плосковой И.В.,
при секретаре	Магдич И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице представителя Кобец А.Г. на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 29 января 2019 года, которым постановлено:

«Иск Лисняка Артема Ивановича удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Лисняка А.И. удержанные денежные средства в виде страховой премии в размере 43200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей.

В остальной части иска Лисняку А.И. отказать.

В иске к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Лисняка А.И. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22100 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Тюмень государственную пошлину в размере 1796 рублей.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Журавлёвой Г.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Лисняк А.И. обратился в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный»), Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО «СК «Резерв») о взыскании страховой премии в размере 43 200 рублей, неустойки в размере 43 200 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных издержек в размере 6 500 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 08.11.2017 между истцом и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № <.......> на сумму 200 000 рублей. При заключении договора истцу было предложено заключить договор страхования путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», сумма страховой премии составила 43 200 рублей. Истец отказался от присоединения к программе и ставить подпись на бланке заявления Банка. Воспользовавшись правом досрочного погашения кредита, истец вернул сумму кредита и после погашения обратился в Банк за справкой об отсутствии задолженности по кредиту, после чего было установлено, что первыми платежами истец оплачивал страховку в размере 43 200 рублей. Таким образом, данная сумма страховой премии была включена в размер кредита без согласия истца. О включении в кредит суммы страховой премии истец не знал, так как не получал график платежей по кредиту. В целях досудебного урегулирования спора, истец обратился в Банк с заявлением о возврате незаконно начисленной страховой премии, согласно ответу, истец был исключен из программы страхования, но при этом не освобожден от обязанности выплачивать страховую премию. При этом, Банк не принял во внимание тот факт, что в программу страхования истец не был включен изначально.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ответчик ПАО КБ «Восточный» в лице представителя Кобец А.Г.

В апелляционной жалобе представитель просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Отмечает, что денежные средства, удержанные с истца в счет платы за присоединение к программе страхования, были добровольно возвращены банком на счет истца в связи с отказом истца от указанной услуги 28.09.2018, то есть до вынесения решения судом первой инстанции.

Указывает, что судом при вынесении решения была взыскана с Банка в пользу истца сумма за присоединение к программе страхования в размере 40 581 руб., что привело к неосновательному обогащению истца, т.к. указанная сумма была ранее возвращена истцу, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца.

В возражениях, поданных на апелляционную жалобу истец Лисняк А.И., просит решение суда первой инстанции изменить, взыскать с ПАО КБ «Восточный» удержанные денежные средства в виде страховой премии в размере 2 619 руб.

Заслушав докладчика, изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что имеются основания для изменения решения суда в части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом первой инстанции было установлено, что 08.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Лисняком А.И. заключен договор кредитования № <.......> согласно которому Банк предоставил заемщику 200 000 рублей на потребительские цели, с процентной ставкой 23,9% годовых, срок возврата кредита – до востребования (л.д.10-12 т.1).

Денежные средства были перечислены на счет истца, о чем указывает истец в иске.

17.03.2018 истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном возврате кредита, а также с заявлением о возврате страховой суммы 43200 рублей (л.д.19,17 т.1).

Как указал Лисняк А.И. в исковом заявлении, при заключении договора истцу было предложено заключить договор страхования путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт между Банком и ЗАО «СК «Резерв», сумма страховой премии составила 43200 рублей, но он отказался от присоединения к программе и ставить подпись на бланке заявления Банка. Когда, решив воспользоваться правом досрочного погашения кредита, истец вернул сумму кредита и после погашения обратился в Банк за справкой об отсутствии задолженности по кредиту, выяснилось, что первые платежи истца банк направил не на погашение кредита, а на оплату страховки, на которую истец не согласился при заключении договора, то есть данная сумма страховой премии была списана и выплачена им без согласия истца.

Ответчиком ЗАО «СК «Резерв» представлена копия заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от 08.11.2017 от имени Лисняка А.И., в котором указан размер страховой премии (услуга банка за присоединение к Программе страхования) 43 200 рублей (л.д.123 т.1, 24 т.2).

В связи с возникшими разногласиями Центральным районным судом г. Тюмени от 07 августа 2018 года назначена почерковедческая экспертиза подписи от имени Лисняка А.И. в вышеуказанном заявлении.

В определении о назначении экспертизы суд обязал ПАО КБ «Восточный» предоставить в суд подлинник заявления Лисняка А.И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от 08.11.2017.

Однако, несмотря на прямое указание в определении суда, а также на истребование подлинника указанного заявления судом повторно, подлинник заявления представлен не был.

Согласно заключению эксперта № 2186/01-2 от 25.12.2018, выполненному ФБУ Тюменская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации, подпись от имени Лисняка Артема Ивановича, изображение которой расположено в строке «(подпись)» под текстом на втором листе электрофотографической копии заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карст в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от 8.11.2017 г. – выполнена не самим Лисняком Артемом Ивановичем, а другим лицом.

Разрешая заявленный спор и частично удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку истец не выражал своего согласия на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, договор страхования заключен не был, страховая премия в размере 43 200 рублей удержанию с него не подлежала и в силу ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит возврату ПАО КБ «Восточный», произведшим удержание. Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции также правомерно в соответствии со статьями 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскал с ПАО КБ «Восточный», в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в пользу истца суммы. В соответствии со ст.ст. 98,100 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации судом были взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 рублей. Отказывая истцу во взыскании неустойки, суд первой инстанции учитывал то, что положения Закона РФ «О защите прав потребителей» на правоотношения сторон не распространяются, так как договор кредитования, договор страхования являются договорами оказания услуг. Также суд не нашел нарушений прав истца со стороны ЗАО «СК «Резерв», поэтому оснований для возложения на него обязанности по возмещению морального вреда не нашел.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции в части.

Решение суда ответчиком оспаривается только в части взыскания удержанных денежных средств в виде страховой премии, другими лицами, участвующими в деле, решение суда не обжалуется, в связи с чем в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда в оспариваемой части по доводам апелляционной жалобы ответчика, не находя оснований для выхода за их пределы.

В апелляционной жалобе ответчик указывает на то, что денежные средства, удержанные с истца в счет платы за присоединение к программе страхования, были добровольно возвращены банком на счет истца в связи с отказом истца от указанной услуги 28.09.2018, то есть до вынесения решения судом первой инстанции.

Истец согласился с доводами апелляционной жалобы в части, сказав о том, что указанную сумму в размере 40 581 руб. он получил после решения суда по исполнительному листу, оставшаяся часть в сумме 2 619 руб. ответчиком на счет истца перечислена не была.

Согласно выписки из лицевого счета, за период с 08.11.2017 по 25.06.2019 приложенной ответчиком к апелляционной жалобе и принятой судом апелляционной инстанции в качестве доказательств по делу, истцу 28.09.2018 были перечислены денежные средства в сумме 40 581 руб. за присоединение к программе страхования (л.д.121 т.2).

Согласно выписки из лицевого счета, за период с 08.11.2017 по 03.12.2019, истцу 06.09.2019 с текущего счета были выданы денежные средства в сумме 40 581 руб. (л.д.160 т.2).

На основании вышеизложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что до вынесения решения суда, денежные средства в сумме 40 581 руб., удержанные с истца в счет платы за присоединение к программе страхования, находились на расчетном счете истца.

Таким образом, с ПАО КБ «Восточный» в пользу Лисняка А.И. подлежали взысканию удержанные денежные средства в виде страховой премии в размере 2 619 рублей.

Также в силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Тюмень подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

Иных доводов, влекущих отмену постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

В остальной части решение соответствует требованиям материального и процессуального закона, соответственно подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Тюмени от 29 января 2019 года изменить в части размера, подлежащего взысканию удержанных денежных средств в виде страховой премии и государственной пошлины, снизив их соответственно до 2 619 рублей и 700 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи коллегии: