Решение по делу № 2-2559/2018 от 14.05.2018

РЕШЕНИЕ № 2-2559/2018

именем Российской Федерации

11 июля 2018 г. г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Ботвиновской Е.А.,

при секретаре Россихиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой Виктории Дмитриевны к Публичному акционерному обществу "Почта Банк" об обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Попова В. Д. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что 26.02.2015 г. заключила кредитный договор <Номер обезличен> с ОАО «Лето Банк» на приобретение ноутбука фирмы «Lenovo» модель 5030 стоимостью 18 370 руб. В феврале 2016 г. от ПАО «Лето Банк» поступило требование о надлежащем исполнении клиентом обязательств по договору на сумму 10 701 руб. 64 коп., срок оплаты – до 26.02.2016 г. 18.02.2016 г. в отделении банка в ТК «Гуливер» она оплатила сумму задолженности в размере 14300 руб. через банкомат, о чем имеется квитанция об оплате. На следующий день по горячей линии ей сообщили, что денежные средства поступили на счет, долг погашен, положительный баланс счета. Однако, справку о закрытии кредита выдать не могут, так как заявление необходимо написать только в отделении банка и с кодом доступа к её кредитному договору. В марте 2016 г. ПАО «Лето Банк» официально меняет название на ПАО "Почта Банк". В декабре 2017 г. – января 2018 г. при попытке оформить кредит она узнала, что в её кредитной истории имеются сведения о наличии кредита в ПАО "Почта Банк", по которому последнюю оплату она производила в феврале 2016 г. и на сегодняшний день она является должницей. 02.02.2018 г. она направила Банку претензию, зарегистрированную за номером <Номер обезличен> с требованием указать размер долга, закрыть кредитный договор и внести изменения в кредитную историю. По телефону горячей линии ей сообщили, что имеется задолженность в размере 73 руб., во внесение изменений в кредитную историю ей также было отказано. Просит суд обязать ПАО "Почта Банк" закрыть банковский счет по кредитному договору от 26.02.2015 г., открытый на имя Поповой В. Д., датой 18.02.216 г.; ОАО "Национальное бюро кредитных историй" внести изменения в её кредитную историю; взыскать с ПАО "Почта Банк" компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, надлежащим образом, а также в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании истец Попова В. Д. исковые требования поддержала в полном объёме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" в представленном суду отзыве исковые требования не признал и пояснил, что договор банковского счета, на который ссылается истец, не является самостоятельным договором, а неотъемлемой частью смешанного договора, по которому истцу был предоставлен кредит. В связи с этим, расторжение договора банковского счета, на который ссылается истец, возможно лишь в том случае, если будет расторгнут весь кредитный договор. Следовательно, оснований для расторжения договора банковского счета в судебном порядке по правилам ст. 859 ГК РФ не имеется. Отказ в расторжении банковского счета не нарушает права истца как получателя услуги. В соответствии с п. 3.6 Условий обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме. В соответствии с Условиями банк и клиент договорились, что настоящие Условия рассматриваются в качестве заявления о закрытии счета при условии выполнения банком и клиентом всех обязательств по кредитному договору, а также при отсутствии денежных средств на счете клиента. В дату образования нулевого остатка на счете Банк производит закрытие счета. Однако, по кредитному договору у истца имеется задолженность перед банком. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ОАО "Национальное бюро кредитных историй" в представленном суду отзыве пояснил, что информация из кредитной истории Поповой В. Д. может быть удалена только после предоставления от ПАО "Почта Банк" соответствующего файла на удаление информации из кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения противоречит нормам ФЗ № 218 «О кредитных историях». Просил оставить исковые требования Поповой В. Д. на усмотрение суда.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из искового заявления, материалов дела, на основании заявления истца на получение потребительского кредита между сторонами заключен кредитный договор N <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого ОАО «Лето Банк» предоставило истцу кредит в размере 18370 руб. на срок до 26.02.2016 г. под 30,99 % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, пунктом 9 предусмотрена обязанность заключить договор банковского счета.

Согласно разделу 2 Общих условий для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации <Номер обезличен>. По счету осуществляются, в том числе, следующие основные операции: зачисление банком сумм кредита, списание денежных средств по распоряжению клиента.

При заключении договора истец была ознакомлена и согласилась с Общими условиями предоставления потребительского кредита, а также тарифами, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение потребительского кредита. Также истец была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора.

Как следует из объяснений представителя ответчика в письменном отзыве, между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита, в рамках которого был открыт банковский счет для отражения операций, совершаемых по счету для обслуживания кредита. Заключение договора банковского счета не является самостоятельной услугой банка, счет открыт для исполнения сторонами взятых на себя договорных обязательств. Правоотношения сторон относительно банковского счета являются производными из заключенного кредитного договора. Никаких претензий и требований от истца в адрес банка не поступало.

Согласно разделу 4 Общих условий договора потребительского кредита досрочное погашение задолженности осуществляется при обращении клиента в банк с заявлением на обслуживание не позднее, чем за 1 день до текущей даты платежа, и осуществлении фактического погашения задолженности в сумме, превышающий текущий платеж. Клиент в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При осуществлении частичного досрочного погашения задолженности банком производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, при условии погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей текущий платеж. При размещении на счете денежных средств в сумме, равной полной сумме задолженности, банком будет осуществлено полное погашение задолженности на дату платежа.

Как следует из выписки по счету заемщика Поповой В. Д. 18.02.2016 г. ею произведено пополнение на сумму 14200 руб. Из пояснений истца следует, что заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ею не представлялось, равно как и заявление на закрытие счета. Из выписки усматривается, что досрочного погашения задолженности не произошло, банком осуществлялось списание денежных средств в счет погашения неустойки, процентов по договору N <Номер обезличен> от 26.02.2015 г., погашение основного долга вплоть до 26.04.2016 г.

Как следует из учредительных документов в марте 2016 г. ПАО «Лето Банк» сменило название на ПАО "Почта Банк".

По состоянию на 28.10.2017 г. за истцом числится задолженность по указанному кредитному договору в размере 90 руб. 97 коп., из которых 51 руб. 15 коп. – основной долг, 22 руб. 57 коп. – проценты, 17 руб. 25 коп. – комиссии.

Согласно положениям ст. ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых, суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, а также достаточность и взаимную связь доказательств, суд приходит к выводу о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Поскольку банковский счет N <Номер обезличен> был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Кроме того, заявленное требование о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета приведёт к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 846 наименование организации ГК РФ наименование организации заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Поскольку кредитные отношения между Поповой В. Д. и банком не были завершены, кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения исковых требований Поповой В. Д. к ПАО "Почта Банк" об обязании ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, не имеется, учитывая, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Таким образом, в удовлетворении указанных исковых требований должно быть отказано и поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, не имеется и законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и обязании ОАО "Национальное бюро кредитных историй" внесения изменений в кредитную историю истца.

При таких обстоятельства, оснований для внести ОАО "Национальное бюро кредитных историй" изменений в кредитную историю также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░" ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20.07.2018 ░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>