Решение по делу № 2-1163/2023 (2-7295/2022;) от 21.07.2022

Дело № 2-1163/2023

УИД 24RS0041-01-2022-002562-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2023 года                      г.Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,

при ведении протокола помощником судьи Серегиной М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Щегловой Елены Николаевны к АО «Газпромбанк» в лице филиала «Восточно-Сибирский», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Щеглова Е.Н. обратилась в суд с требованиями к АО «Газпромбанк» в лице филиала «Восточно-Сибирский», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования № 4231624540 от 15.06.2021 года, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», применении последствий недействительности сделки; взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 110041,10 рублей; неустойки в размере 600000 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; взыскании с «Газпромбанк» (АО) убытков в виде упущенной выгоды в размере 183891 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей.

Требования мотивировала тем, что 15.06.2021 года обратилась в филиал Банка «Газпромбанк» (АО) «Восточно-Сибирский» с целью открытия банковского вклада и внесения на него денежных средств в размере 1000000 рублей.

Указывает, что специалистом банка было предложено заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизни» и внесение денежные средства на текущий банковский счет № ТБР-1534/21-00065 от 15.06.2021 года. Сотрудником банка выдан приходный кассовый ордер № 1768 от 15.06.2021 года, в котором указано на внесение истцом взноса наличными денежными средствами на счет, открытый по указанному договору банковского счета. При этом проект договора страхования и приложения к нему истцом не подписывались. В последующем, изучив переданные банком документы, истцу стало известно, что с ней заключен договор страхования № 4231624540 от 16.06.2021 года с суммой страховой премии 1000000 рублей, хотя 16.06.2021 года истец банк не посещала и не могла заключить какой-либо договор. Исходя из памятки, данный договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а по условиям, изложенным в полисе страхования, застрахованный не должен состоять на учете в психоневрологическом диспансере и иметь психических расстройств, Z, что заведомо не позволяло истцу рассчитывать на заключение и исполнение данного договора. При попытке снять денежные средства истцу стало известно, что договор страхования является заключенным, все денежные средства списаны со счета по платежному поручению № 34221 от 15.06.2021 года в качестве оплаты страховой премии еще по одному договору страхования с тем же номером 4231624540, но только от 15.06.2021 года. По условиям договора страхования истец не имеет права на получение всей суммы денежных средств. При этом заключение договора страхования было обусловлено заключением договора на открытие текущего банковского счета с филиалом Банка «Газпромбанк» (АО) «Восточно-Сибирский». При оказании банковских услуг и при оформлении договоров страхования от 15.06.2021 и 16.06.2021 года истцу не была предоставлена полная и достоверная информация относительно условий данных договоров, и на даты их заключения она была ненадлежащим субъектом по договорам страхования в качестве застрахованного лица.

Указывает, что 15.03.2022 года в адрес ответчиков направлена претензия о признании указанных договоров недействительными и возврате денежных средств в размере 1000000 рублей путем зачисления на счет истца в ПАО «Сбербанк». Содержащиеся в претензиях требования до настоящего времени не исполнены.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, пояснив, что при оформлении оспариваемого договора не предупредила сотрудников банка о наличии у нее заболевания-шизофрении.

В судебном заседании представитель истца Бегель М.В. исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям, дополнив, что после продажи земельного участка истец принесла в банк 1000000 руб. для открытия вклада. Консультантом банка было предложено заключить договор инвестиционного страхования, с чем истец согласилась, однако данный договор не является договором вклада, поскольку выплаты по нему не гарантированы. Полагает, что Щеглова Е.Н. заблуждалась относительно природы сделки.

В судебном заседании представитель «Газпромбанк» (АО) Нечкина А.К. исковые требования не признала, поддержав ранее поданный отзыв на исковое заявление и дополнив, что истец не является не недееспособной, от проведения судебной экспертизы отказалась. Также указала, что до подписании оспариваемого договора истец была ознакомлена со всеми его условиями.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, от представителя Сорокотягиной Е.Ю. поступили письменные возражения на исковое заявление.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, против чего стороны не возражают.

     Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 15.06.2021г. истец Щеглова Е.Н. обратилась к «Газпромбанк» (АО) с заявлением в на открытие банковского (текущего) счета ТБР-1534/21-00065, на который перевела 10000000 руб., что подтверждается платежным поручением. В заявлении отразила, что с действующими Правилами банковского счета, Тарифами ознакомлена и согласна.

В эту же дату 15.06.2021г. истцом подана декларация (анкета) лица, имеющего намерение заключить договор страхование на соответствие специальным знаниям в области финансов, в которой, в том числе подтвердила, что инвестиции связаны с рисками и могут привести к потерям и уровень риска договора страхования жизни может отличаться от других финансовых инструментов (включая срок страхования и последствия его досрочного прекращения). Также отражено, что заявитель (Щеглова Е.Н.) добровольно принимает решение путем акцента договора страхования.

15.06.2021г. между Щегловой Е.Н. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем акцепта полиса страхования по программе страхования «Инвестор (4.1.)» № 4231624540 заключен договор страхования.

В полисе отражены страховые риски по программе страхования «Сбалансированная»: дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования; смерть Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования, смерть Застрахованного по любой причине, смерть Застрахованного, наступившая в результате ДТП, обращение Застрахованного к Страховщику/в Сервисную компанию за помои требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования.

Кроме того, в разделе 11 полиса отражено, что инвестированию подложат денежные средства в размере доли страховой премии (вклад). Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад определяется по программе страхования «Сбалансированная» и составляет 821582,84 руб.

Срок действия договора страхования определён с 16.06.2021г. по 15.12.2025г.

Страховая премия составила 1000000 руб. и была оплачена истцом в пользу ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»» на основании распоряжения Щегловой Е.Н. № 24188 от 15.06.2021г., что подтверждено платежным поручением №34221 от 15.06.2021г.

15.03.2022г. истцом в адрес ответчиков направлены претензии о возвращении 1000000 руб. в связи с непредставлением полной и достоверной информации относительно условий договора страхования и тем, что является ненадлежащим субъектом по данному договору.

Разрешая требования истца о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования № 4231624540 от 15.06.2021 года, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», применении последствий недействительности сделки, суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения и изучив представленные в дело доказательства, не усматривает оснований для их удовлетворения в силу следующего.

На основании с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Как следует из правовой позиции, отраженной в пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Пунктом 8 Памятки по договору инвестиционного страхования предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора, в течение которых договор можно аннулировать при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичная возможность отказать от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора предусмотрена и Пунктом 6.3 Полисных условий по программе страхования «Инвестор» (4.1).

Согласно п. 5.1 Полисных условий по программе страхования «Инвестор (4.1)» договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его устного заявления страхового Полиса, подписанного страховщиком.

В силу п. 5.2 условий по программе страхования «Инвестор (4.1)» вручение Страховщиком страхового Полиса может осуществляться страхователю лично и/или путем направления электронного образца страхового полиса. Подтверждение принятия страхового Полиса является оплата страхователем страховой премии (первого страхового взноса).

При заключении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» А1 ознакомилась с условиями договора страхования, собственноручно подписала Памятку по договору инвестиционного страхования жизни, Декларацию (анкету) и получила личный экземпляр Полиса страхования по программе страхования «Инвестор (4.1)», Полисные условия по программе страхования «Инвестор (4.1)», Полисные условия по программе медицинского страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

В Памятке по договору инвестиционного страхования отражено, что Договор не является договором банковского вклада в кредитной организации. Также указано, что договор носит долгосрочный характер.

В Памятке истец своей подписью подтвердила, что понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дополнительной страховой суммы.

Подписав декларацию (анкета) лица, имеющего намерение заключить договор страхование на соответствие специальным знаниям в области финансов, Памятку по договору инвестиционного страхования и ознакомившись с данными документами, а также с Полисными условиями по программе страхования «Инвестор (4.1)», Полисными условия по программе медицинского страхования, Полисом страхования, истец подтвердила, что ею получены Условия, Памятка и ей разъяснены и понятны условия заключенного договора страхования, в том числе: порядок заключения и вступления в силу договора страхования; условия и сроки отказа от договора страхования; расчет страховой выплаты; условия досрочного расторжения договора страхования и размер выкупных сумм по договору; условия и порядок начисления Дополнительного инвестированного дохода по договору страхования; договор не является договором банковского вклада; доходность по активам, указанным в п.6 Памятки, и/или по договорам добровольного
страхования в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по Договору.

Волеизъявление Щегловой Е.Н. на заключение именно Договора страхования также подтверждается ее собственноручной подписью на распоряжении на перевод денежных средств № № 24188 от 15.06.2021.

Довод истца в обоснование оснований для признания оспариваемого договора недействительным о том, что она состоит на учете в психоневрологическом диспансере и имеет психическое расстройств -шизофрению, о чем не уведомила страховщика, в данном случае по мнению суда не является основанием для договора страхования недействительным, суд во внимание не принимает в силу следующего.

Как следует из п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Действительно в полисе страхования и по условиям страхования застрахованный своей подписью подтвердил, что в том числе не состоит на учете в психоневрологическом диспансере, не страдает психическими расстройствами, Z.

Как следует из ответа на судебных запрос КГБУЗ «ККПНД № 1» от 16.02.2023г. и представленных стороной истца медицинских документов, Щеглова Е.Н. с 2019 г. наблюдается в неврологическом диспансере с диагнозом: Z, регулярно принимает поддерживающую терапию.

В ходе рассмотрения дела от проведения судебно-психиатрической экспертизы на предмет способности в момент подписания оспариваемого договора понимать значение своих действий или руководить ими, Щеглова Е.Н. отказалась.

При этом суд учитывает тот факт, что страхователь (истец) при заключении Договора страхования, являясь дееспособной, не сообщил о наличии психиатрического заболевания без наличия у него умысла на совершение обмана, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Поскольку в ходе рассмотрения дела объективно установлено, что истцу до заключения Договора страхования была представлена вся необходимая информация относительно природы договора, не являющегося договором банковского вклада, условий его заключения, предмета, срока договора и размере инвестиционного дохода, в том числе и дополнительного, суд, принимая во внимание отсутствия доказательств заключения Договора страхования под условием предоставления услуги открытия банковского (текущего) счета, а также отсутствия доказательств заключения договора 16.06.2021г., обращения истца с претензией о возврате страховой премии по истечении 14-ти календарных дней со дня заключения Договора и учитывая дееспособность истца и отсутствие наличия у нее умысла на сокрытие сведений о том, что она состоит на учете в психоневрологическом диспансере, суд полагает, что основания для признании договора страхования № 4231624540 от 15.06.2021 года недействительным и применении последствий недействительности сделки не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований истцу следует отказать.

Установив, что оснований для признании договора страхования № 4231624540 от 15.06.2021 года недействительным не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами; неустойки, компенсацию морального вреда; взыскании с «Газпромбанк» (АО) убытков в виде упущенной выгоды, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:    

В удовлетворении исковых требований Щегловой Елены Николаевны к АО «Газпромбанк» в лице филиала «Восточно-Сибирский», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий              Ю.П. Корнийчук

    Мотивированное решение изготовлено 26.05.2023г.