Решение по делу № 2-166/2019 от 08.04.2019

2-166/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Шагонар                                    30 апреля 2019 года

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Кандаурова Э.Н., при секретаре Хертек Ч.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной организации «Комитет по защите прав потребителя» в интересах Лодай Л.А. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

с участием представителя истца-адвоката Рылова Д.М.,

установил:

Межрегиональная организация «Комитет по защите прав потребителя» в интересах Лодай Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска, указав на то, что между АО «Россельхозбанк» (далее Банк) и Лодай Л.А. заключен кредитный договор-соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Кредитный договор). При выдаче кредита Лодай Л.А.. была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. между Лодай Л.А. и АО «Россельхозбанк» был заключен возмездный договор присоединения на оказание Лодай Л.А. банком услуг по присоединению его к программе коллективного страхования. Подписанное Лодай Л.А. заявление на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержит явно обременительные условия в виде уплаты АО «Россельхозбанк» стоимости услуги Банка - за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а так же компенсация банка на оплату страховой премии страховщику. Итого с Лодай Л.А.. банком было удержано 64 826 руб. 91 коп. платы за услугу банка по присоединению к программе коллективного страхования. В соответствии с ч. 2 ст. 428 ГК РФ «Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора». В соответствии со ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей»: Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии с ч.1 ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено право страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования в срок не менее 14 календарных дней с даты заключения договора, а также обязанность Страховщика при осуществлении добровольного страхования о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования». Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. Лодай Л.А. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка РФ, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. 08 февраля 2019 г. Лодай Л.А. написала собственноручно в банк заявление, в котором просила считать договор об оказании банком услуги по присоединению Лодай Л.А. к программе страхования, заключенный им с АО «Россельхозбанк» недействительным и вернуть удержанные с нее за услугу денежные средства. Данное заявление было получено АО «Россельхозбанк» 19 февраля 2019г. Как видно из содержания заявления заемщика Лодай Л.А. на страхование, услуга банка, на получение которой он дал свое согласие при заключении кредитного договора, является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий. Анализ существа оказываемой Банком услуги не дает безусловных оснований для вывода о том, что договор оказания услуги носит разовый характер и был Банком исполнен в полном объеме до момента получения им заявления заемщика об отказе от участия в программе страхования. Таким образом, банк обязан вернуть Лодай Л.А. плату за подключение к программе страхования в полном объеме в размере 64 826 руб. 91 коп. Ст. 15 Закона «О защите прав потреби гелей» определяет, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежи т компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого Лодай Л.А. оценивает в 5 000 рублей. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей": «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Лодай Л.А. плату за услуги банка по присоединению к программе коллективного страхования в размере 64 826 руб. 91 копеек; взыскать почтовые расходы в размере 183 руб. 18 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и взыскать с АО «Россельхозбанк» штраф в пользу Лодай Л.А. и Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца-адвокат Рылов Д.М. поддержал доводы искового заявления и просил удовлетворить по указанным в нем основаниям и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Лодай Л.А. заключено соглашение о кредитовании на сумму 500 000 рублей. Также по условиям соглашения, Лодай Л.А. присоединилась к Программе коллективного страхования и по данной программе из суммы кредита удержано 64 826 руб. 91 копеек, что ущемляет право Лодай Л.А. как потребителя.

Лодай Л.А. представители АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» Межрегиональной организации «Комитет по защите прав потребителя» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В отношении Лодай Л.А. представителей АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», Межрегиональной организации «Комитет по защите прав потребителя», суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 935, статьи 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего Дополнительного офиса № Ооржак О.М. (далее Кредитор) и Лодай Л.А. (далее Заемщик) заключено Соглашение № о кредитовании на сумму 500 000 рублей.

Согласно п.9 Соглашения, заемщик обязан заключить с банком Договор личного страхования.

Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ подписано обеими сторонами.

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №) следует, что Лодай Л.А. подтверждает свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по договору является: смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п.п.3,4,5,7,9 Договора коллективного страхования Лодай Л.А. за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования обязана уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифам и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Лодай Л.А. обязана единовременно уплатить Банку в размере 64826.91 (Шестьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать шесть рублей 91 копейка) за весь срок страхования. Лодай Л.А. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем. Также Лодай Л.А. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей так же известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Присоединение к Программе страхования №5 является для Лодай Л.А. добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №5 является дополнительной услугой Банка. С Программой страхования №5, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, Лодай Л.А. ознакомлена, возражений по условиям программы страхования №5 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования №5 получила.

Вышеуказанное заявление подписано собственноручно Лодай Л.А.

Лодай Л.А. обращалась в адрес АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о досрочном отказе от Программы коллективного страхования.

Между тем, доводы истца указанные в исковом заявлении, противоречат фактическим обстоятельствам дела, так как с условиями кредитного договора Лодай Л.А. была ознакомлена, получила их на руки и полностью с ними согласилась, о чем имеется ее подпись в кредитном договоре. Банк не ограничил права Лодай Л.А. на получение полной информации об условиях страхования, стоимости данной услуги, размере страховой премии, а также на отказ от данной услуги. Выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, Лодай Л.А. выразила свое согласие на страхование. У Лодай Л.А. имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, и от определенных условий договора, но она данной возможностью не воспользовалась. Ответчик АО «Россельхозбанк» предоставил Лодай Л.А. полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о программе страхования, а истица, в свою очередь, согласилась с предложенными ей условиями.

Поскольку права Лодай Л.А. как потребителя ответчиками не были нарушены, суд приходит к выводу об оставлении без удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

в удовлетворении искового заявления Межрегиональной организации «Комитет по защите прав потребителя» в интересах Лодай Л.А. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 года, с учетом выходных дней с 01 по 05 мая 2019 года и с 09 мая по 12 мая 2019 года.

Председательствующий                        Э.Н. Кандауров