Решение по делу № 33-1598/2020 от 23.09.2020

Судья Селезнева О.В.                          № 2-1216/2020

Докладчик Ганченкова В.А.                 Дело № 33-1598/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Лесновой И.С.,

судей Ганченковой В.А., Штанова С.В.,

при секретаре Мирской Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 21 октября 2020 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Фролова И.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности и платежей по кредитному договору по апелляционной жалобе Фролова И.В. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 27 июля 2020 г.

Заслушав доклад судьи Ганченковой В.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Фролов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности и платежей по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 14 февраля 2020 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор № 625/0018-1291724, в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий которого ему предоставлен дисконт в размере 5 % годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора ему был предложен договор страхования с акционерным обществом «СОГАЗ» (далее АО «СОГАЗ») по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе «Оптима» №FRVTB-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 г.

На официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) размещён документ с перечислением страховых компаний, соответствующих требованию банка, чьи полисы (договоры) страхования принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, куда входит страховое акционерное общество «ВСК» (далее САО «ВСК»).

На основании этого 28 февраля 2020 г. им заключён договор страхования с САО «ВСК» № 20040 АР 117004 на сумму 2 000 000 рублей.

28 февраля 2020 г. он направил в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от полиса № FRVTB350-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 г., страховую премию по которому он получил позднее в полном объёме.

3 марта 2020 г. он направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) уведомление о смене страховой компании, а также заверенную копию полиса страхования САО «ВСК». После чего поступило смс-сообщение о том, что заявка рассмотрена и о результатах рассмотрения можно узнать по номеру горячей линии. В результате рассмотрения данного обращения ответчиком принято решение, что новый полис не может быть учтён для сохранения действующей ставки по кредиту с сохранением дисконта. В связи с чем, процентная ставка по кредиту была увеличена.

Полагает, что поскольку страховой договор с САО «ВСК» заключён 28 февраля 2020 г., а договор с АО «СОГАЗ» расторгнут в тот же день 28 февраля 2020 г., то страхование являлось непрерывным, следовательно, у ответчика отсутствуют основания для увеличения размера процентной ставки.

В связи с этим считает, что повышение ставки по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 г. является неправомерным и нарушает его права как потребителя кредитных услуг банка.

Просил суд признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 г.; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт задолженности и платежей по кредитному договору № 625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 г., исходя из процентной ставки 10,2 % годовых.

Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 27 июля 2020 г. иск Фролова И.В. оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Оспаривая выводы суда, что риск «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» покрыт полисом САО «ВСК» не в полном объёме, указывает, что на истца, как потребителя не может быть возложена обязанность выбрать программу страхования, которая соответствует перечню рисков и событий. Никаких указаний на то, что Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам (договорам) страхования является неотъемлемой частью кредитного договора и что истец с ними ознакомлен и их содержание ему понятно, нет. Истец, выбирая страховую компанию и перечень рисков для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту, обязан учитывать только требования, изложенные в Общих и Индивидуальных условиях.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка ВТБ (ПАО) Шабаева Е.А. считает решение законным и не подлежащим отмене, а доводы жалобы не обоснованными.

В судебное заседание истец Фролов И.В., его представитель Баранов М.М., представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство дела суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно неё в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 14 февраля 2020 г. между Фроловым И.В и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор № 625/0018-1291724, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 074 766 рублей сроком на 60 месяцев под 10,2 % годовых (пункты 1, 2 договора) (т. 1, л.д. 9-21, 169-175, 196-198, 204-210).

Заключённый между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Индивидуальных условий и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком Индивидуальных условий (пункт 19 Индивидуальных условий).

В силу пункта 2.10 Общих условий, согласие с которыми истцом выражено в пункте 19 Индивидуальных условий, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определённых условиях, выполнение которых осуществляется заёмщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 15,2 % годовых.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заёмщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 2.10.3 Общих условий Правил кредитования предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заёмщик осуществил страхование.

В случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заёмщиком приобретения страхования жизни), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заёмщик был ознакомлен, согласился с ними, о чём свидетельствует его подпись.

В день заключения кредитного договора заёмщик Фролов И.В. выразил желание принять участие в программе страхования заёмщиков, в связи с чем, был включён в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» посредством оформления полиса страхования от 14 февраля 2020 г. № FRVTB350-625/0018-1291724, с указанием срока страхования с 00 час. 00 мин. 15 февраля 2020 г. по 24 час. 00 мин. 14 февраля 2025 г., страховая сумма составляет 1 074 766 рублей, общая страховая премия 154 766 рублей (т. 1, л.д. 39-40, 44-80, 211-212).

Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» № FRVTB350-625/0018-1291724 от 14 февраля 2020 г. выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 г., размещёнными на сайте страховщика и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью полиса.

Из анкеты-заявления Фролова И.В. от 14 февраля 2020 г. следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своём интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заёмщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Также заёмщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение (отказ) от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован (т. 1, л.д. 216-218).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счёт истца, а также по перечислению страховой премии на основании заявления Фролова И.В. от 14 февраля 2020 г.

Из содержания полиса от 14 февраля 2020 г. № FRVTB350-625/0018-1291724 следует, что между Фроловым И.В. и АО «СОГАЗ» был заключён договор страхования по программе «Оптима», включающий следующие страховые риски: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма по указанной программе по каждому риску составила 1 074 766 рублей, страховая премия по основному риску – 25 794 рубля 38 копеек, по дополнительным рискам – 128 971 рубль 62 копейки, а всего 154 766 рублей.

Таким образом, с учётом того, что заёмщик застраховал жизнь и здоровье, в силу пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,2 %.

В дальнейшем истцом принято решение об отказе от заключённого договора страхования от 14 февраля 2020 г. с АО «СОГАЗ», о чём он письменно уведомил страховщика, направив в его адрес заявление, датированное 25 февраля 2020 г. (т. 1, л.д. 37).

Страховая премия была возвращена истцу в полном объёме.

28 февраля 2020 г. между Фроловым И.В. и САО «ВСК» заключён договор страхования (полис) № 20040 AF 117004 на сумму 2 000 000 рублей, включающий следующие страховые риски - смерть в результате несчастного случая, а также смерть в результате в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Страховая сумма по риску смерть в результате несчастного случая составила 2 000 000 рублей (страховая премия 6900 рублей), страховая сумма по риску смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, составила 30 000 рублей (страховая премия 450 рублей).

Срок страхования с 00 час. 00 мин. 29 февраля 2020 г. до 24 час. 00 мин. 28 февраля 2021 г. (т. 1, л.д. 8, 84-162, 177, 215).

29 февраля 2020 г. Фролов И.В. уведомил Банк ВТБ (ПАО) о смене страховой компании (т. 1, л.д. 4-5, 6, 214).

В связи с отказом от ранее заключённого договора страхования и заключения договора страхования с САО «ВСК» на условиях, не соответствующих требованиям банка к договорам (полисам) личного страхования заёмщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков, заёмщику Фролову И.В. установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 15,2 % годовых (т. 1, л.д. 7).

Из перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования следует, что размер страховой суммы по полису/договору личного страхования должен быть установлен в размере:

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем полисам/договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией банка;

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату заключения полиса/договора страхования или на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на 10 % (если иное не установлено по соответствующему ипотечному продукту (программе) действующей формой кредитного договора) в рамках программ ипотечного кредитования.

По полису/договору личного страхования созаёмщика/поручителя страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 10 %, и пропорциональна доли учтённого при расчёте суммы кредита в составе совокупного дохода, если иное не установлено договорной документацией (пункт 2.3.3) (т. 1, л.д. 178-186).

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции пришёл к выводу, что риск «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» покрыт полисом САО «ВСК» от 28 февраля 2020 г. №20040 AF 117004 не в полном объёме, поскольку страховая сумма по данному риску составила только 30 000 рублей, следовательно истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, в связи с чем действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 14 февраля 2020 г. № 625/0018-1291724 до базовой являются правомерными.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами районного суда, находит их основанными на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная оценка, а также на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счёт средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или незаключения заёмщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии предусмотрена пунктом 7 части 4 и пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, установление ответчиком после отказа истца от страхования в АО «СОГАЗ» процентной ставки в размере 15,2 % годовых односторонним изменением ответчиком процентной ставки, вопреки доводам апелляционной жалобы, не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.

Следует согласиться и с выводами суда о несоблюдении истцом требований к договору страхования при изменении им страховой организации.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца Фролова И.В. обязанности страховать жизнь и здоровье в определённых страховых компаниях и на определённых условиях, соответствующих требованиям Банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям и договорам страхования, а также осведомлённости истца о такой обязанности, об ознакомлении истца с такими требованиями. Кроме того необходимо установить, были ли каким-либо образом нарушены права Банка вследствие страхования истцом жизни и здоровья в САО «ВСК».

Из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора, стороной которого является истец, прямо следует, что условием дисконта в размере 5% годовых к процентной ставке 15,2 % является страхование рисков жизни и здоровья заёмщика (далее по договору - страхование жизни). Аналогичное правило установлено и в пункте 23 Индивидуальных условий кредитного договора, где оговорено, что такое страхование осуществляется на сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования и в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Из названных условий кредитного договора следует, что для сохранения дисконта необходимо застраховать и жизнь и здоровье на сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования.

Проанализировав содержание договора страхования, заключённого с АО «СОГАЗ» и договора страхования с САО «ВСК», судебная коллегия находит, что новый договор страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) к полисам личного страхования заёмщиков в части страховых рисков.

Договор с САО «ВСК» заключён истцом на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, на меньший срок, не сопоставимый со сроком возврата кредита, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке.

Так, Фролов И.В. заключил с САО «ВСК» договор страхования, по которому застраховал свою жизнь по риску «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» только на сумму 30 000 рублей, а риск «смерть в результате болезни» вовсе не покрыт договором страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке.

В связи с этим, отсутствуют основания полагать, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, поскольку Банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.

Ссылка Фролова И.В. в апелляционной жалобе, что на истца, как потребителя не может быть возложена обязанность выбрать программу страхования, которая соответствует перечню рисков и событий является необоснованной, поскольку Индивидуальные условия кредитного договора прямо определяют условия для сохранения дисконта, которые должен соблюсти заёмщик.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам (договорам) страхования не является неотъемлемой частью кредитного договора и что истец с ним не ознакомлен, в связи с чем он, выбирая страховую компанию и перечень рисков для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту, обязан учитывать только требования, изложенные в Общих и Индивидуальных условиях, подлежат отклонению. В пункте 2.10.3 Общих условий и в пункте 23 Индивидуальных условий имеются ссылки на названный Перечень требований, в которых указано, что заключение нового договора страхования должно быть осуществлено со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Указание истца в жалобе на то, что с требованиями банка к страховым компаниям и договорам страхования он не был ознакомлен, судебная коллегия не принимает во внимание, поскольку о наличии таких требований истцу достоверно являлось известным, в пункте 23 Индивидуальных условий указано, что Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Фактическую осведомлённость истца с ними подтверждает и осуществление истцом страхования в соответствии с такими требованиями при заключении кредитного договора. О составе страхования жизни и здоровья, требуемого для действия дисконта к процентной ставке, истец не мог не знать и в силу того, что об этом указано непосредственно в условиях договора страхования, принятого ответчиком для целей дисконта при заключении кредитного договора.

Фролов И.В. располагал полной информацией о размере процентной ставки и её изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определённые договором и имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,2 % годовых в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) не относится к числу обязательных услуг Банка ВТБ (ПАО), выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещённой законом.

Однако, как правильно установил суд, договор страхования с САО «ВСК» истец заключил на иных условиях.

Таким образом с выводом суда о том, что прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом пункта 23 Индивидуальных условий, пункта 2.10.3 Общих условий, а не нарушения ответчиком прав истца как потребителя, следует согласиться.

При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами процессуального права, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела. Материальный закон, подлежащий применению по данному делу, судом первой инстанции понят и истолкован правильно. Правовых оснований для отмены постановленного судом решения по доводам апелляционной жалобы истца судебная коллегия не находит.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 27 июля 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Фролова И.В. – без удовлетворения.

Председательствующий                        И.С. Леснова

Судьи                                    В.А. Ганченкова

С. В. Штанов

Мотивированное апелляционное определение составлено 21 октября 2020 г.

Судья Верховного Суда

Республики Мордовия                        В.А. Ганченкова