Решение по делу № 2-41/2022 (2-1625/2021;) от 23.11.2021

УИД 72RS0008-01-2021-003103-92

Дело № 2-41/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск                                                                             27 января 2022 года

    Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

    судьи                                                                                     Агаповой О.Е.,

при секретаре                                                                     Галашиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АО «Тинькофф Банк» к В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к В.Н. (далее ответчик, клиент, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что ... между клиентом и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... (далее - договор) с лимитом задолженности ... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ... рублей - просроченные проценты; сумма штрафов ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика В.Н. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере ... рублей, из которых: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также госпошлину в размере ... рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик В.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. На основании ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ... между АО «Тинькофф Банк» и В.Н. был заключен договор ... о выпуске и обслуживании кредитной карты на основании заявления-анкеты от ..., тарифного плана ТП 7.27, Условий комплексного обслуживания, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий кредитования (л.д. 54-55,67,59-65). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях страхования, Общих условиях и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску и активации кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 2.2, 3.3 Общих условий.

В соответствии с п. 2.2, 3.12 Общих условий Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Согласно п. 2.3 Общих условий, после заключения договора клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все карты.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ... N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору Кредитной карты (п. 5.1,5.2,5.3,5.7,5.8).

Тарифами Банка установлены: плата за обслуживание карты - 590 руб., процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях - ... руб., страховая защита – 0,89% от задолженности; минимальный платеж составляет – не более 8% от задолженности, минимум ... руб., штраф за неуплату минимального платежа– 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита – 390 руб. (л.д.67).

Предложение В.Н. Банку заключить с ним договор кредитной карты подтверждается заявлением – анкетой на оформление кредитной карты. Подписав данное заявление-анкету, ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежа; а заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия страхования, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 55).

В соответствии с договором Банк выпустил на имя В.Н. кредитную карту с лимитом задолженности до ... рублей, что подтверждается выпиской по номеру договора ... (л.д. 46-48), а В.Н. обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласия с клиентом (л.д.62 оборотная сторона).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждено Банком России ... ...-П).

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4.1., 4.2 Общих условий установлено, что совершение операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с авторизацией, так и без авторизации в случаях, предусмотренных правилами ПС, при этом сумма операции в момент авторизации может отличаться от сумм операций на момент обработки Банком реестра операций. Дата обработки Банком операции по кредитной карте может не совпадать с датой ее совершения держателем.

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита (л.д.62).

Из выписки по договору ... следует, что ответчиком в период времени с ... по ... осуществлялись операции по кредитной карте (л.д.46-48).

В силу п. 5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8.Общих условий) (л.д. 62 оборот).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.5.10 Общих условий).

Согласно п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (л.д.63).

Ввиду ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 8.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику В.Н. заключительный счет по состоянию на ..., подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.73). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

Поскольку В.Н. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, систематически нарушая свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д.40-44), имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 ГК РФ.

Ответчиком не представлено в суд доказательств выполнения требований Банка об оплате суммы задолженности.

Согласно справке о размере задолженности (л.д. 19), на ... по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт ... сумма задолженности составляет: ... рублей, из которых основной долг – ... рублей, проценты – ... рублей, комиссии и штрафы – ... рублей. Доказательств иной задолженности, либо ее отсутствии ответчиком суду не представлено.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства ответчиком В.Н. по кредитному договору ... за период с ... по ... составила ... рублей и подлежит взысканию с ответчика.

           В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления, подтвержденные платежными поручениями ... от ... на сумму ... рублей, ... от ... на сумму ... рублей, всего в размере ... рублей (л.д.16,17).

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194–199, 232.1-232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с В.Н. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ..., образовавшуюся за период с ... по ... включительно в размере ..., из которых: ... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте, а также госпошлину в размере ... рубль. Всего взыскать ... копеек.

Ответчик вправе подать в Заводоуковский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Тюменский областной суд также в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ... по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                 подпись                               О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 18 марта 2022 года