Решение по делу № 2-2732/2022 от 11.07.2022

Дело №2-2732/2022

                                                                РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2022г.                                                                    г.Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи                                                                                    Коса Л.В.

при ведении протокола помощником судьи                    Антиповой Н.И.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску Зауралец А.Т. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

                                                             УСТАНОВИЛ:

         Зауралец А.Т. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования № L541ALSNAL2110261233 от 26.10.2021г. прекратившим действие, о взыскании страховой премии 115925 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа в сумме 57963 руб. В обоснование своих требований ссылался на то, что 26.10.2021г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPALSNAL2110261233 на сумму 621500 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно 26.10.2021г. был заключен договор страхования по программе « Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L541ALSNAL2110261233 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок, равный сроку действия кредитного договора. Страховая сумма по договору страхования равна сумме кредитной задолженности страхователя по кредитному договору. При подписании договора страхования истцом была уплачена страховая премия в сумме 117338 руб.92 коп. 16.11.2021г. им досрочно и в полном объеме исполнены обязательства перед банком, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № 21-6722679 от 03.12.2021г. 18.11.2021г. истец подал ответчику заявление о возврате части страховых премий в связи с досрочным прекращением договоров страхования, в удовлетворении которого было отказано. Не согласившись с отказом о возврате страховой премии 08.12.2021г. истцом была направлена претензия, в ответе на которую ответчик сообщил, что расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п.3 ст.958 ГК РФ. Полис-оферта по программе « Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» был заключен в рамках договора потребительского кредита, о чем свидетельствует тот факт, что условием получения дисконта по договору потребительского кредита в виде снижения процентной ставки по договору потребительского кредита на 6,5% годовых, являлось оформление договора страхования жизни и здоровья. Договор страхования имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика. Срок действия договора страхования составил 22 дня из оплаченных 1826 (60 месяцев). Следовательно, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 115925 руб. 22.01.2022г. в адрес финансового уполномоченного истом было направлено обращение о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии в сумме 115925 руб. 18.02.2022г. решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований. Данное решение подлежит отмене.

            Представитель истца поддержал исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика не явился в судебное заседание, представил письменное объяснение, в котором просил в иске отказать. В обоснование своих возражений ссылался на то, что имеется вступившее в силу решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований истца, которым добровольно были заключены два договора страхования. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № L541ALSNAL2110261233 от 26.10.2021г. Страховая сумма согласно этому договору является единой и фиксированной. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:-стандартной и равна 15,99% годовых ; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,49% годовых (данный процент формируется в виде разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,50% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий. Договор страхования № L541ALSNAL2110261233 не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий. В п.18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L541ALSNAL2110261233, часть страховой премии не подлежит возврату. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. На основании п.8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в п.8.4 Правил страхования. В соответствии с п.8.4 Правил страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 22.11.2021г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, т.к. претензия была сдана в почтовое отделением связи лишь 18.11.2021г., что подтверждается штемпелем на конверте. Требование истца о взыскании морального вреда не правомерно, требуемый истцом штраф не соразмерен возможным убыткам. Просили снизить размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил копию кредитного договора, заключенного с истцом.

Финансовый уполномоченный представил письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, ссылаясь на законность принятых решений. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя финансового уполномоченного.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

              В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

            Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

            Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

              Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

            В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

          В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

           Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

            В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

           Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

                              На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

               Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

                               В силу п.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

         Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)). В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

       Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г.

                   В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

           В силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

          В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

               Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

              Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

           Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

         При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

           Как следует из материалов дела, что 26.10.2021г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPALSNAL2110261233 на сумму 621500 руб. на срок 60 месяцев.

          Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:-стандартной и равна 15,99% годовых ; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,49% годовых (данный процент формируется в виде разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,50% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

           В данном случае истцу была определена процентная ставка 9,49 % годовых (п.п.4.1.1 Индивидуальных условий), что подтверждается графиком платежей, поскольку истцом были выполнены условия для снижения процентной ставки и заключен договор страхования.

           Кроме этого, процентная ставка 9,49 % годовых подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № 21-6722679 от 03.12.2021г. (л.д.20) о полном погашении задолженности по кредиту, в которой указано, что процентная ставка по договору составляла 9,49% годовых.

           Одновременно с кредитным договором 26.10.2021г. был заключен договор страхования по программе « Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L541ALSNAL2110261233 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок, равный сроку действия кредитного договора.

           Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна сумме кредитной задолженности страхователя по кредитному договору. При подписании договора страхования истцом была уплачена страховая премия в сумме 117338 руб.92 коп.

           16.11.2021г. истцом досрочно и в полном объеме исполнены обязательства перед банком, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № 21-6722679 от 03.12.2021г.

           18.11.2021г. истец подал ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, в удовлетворении которого было отказано.

             Не согласившись с отказом о возврате страховой премии 08.12.2021г. истцом была направлена претензия, в ответе на которую ответчик сообщил, что расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п.3 ст.958 ГК РФ.

            22.01.2022г. в адрес финансового уполномоченного истом было направлено обращение о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии в сумме 115925 руб. 18.02.2022г. решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований.

          С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, т.е. с 01.12.2021г., вышеуказанный договор страхования в отношении истца считается расторгнутым в силу права страхователя на односторонний отказ, предусмотренного п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

          Следовательно, требование истца о признании прекратившим действие договора страхования по программе « Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L541ALSNAL2110261233 от 26.10.2021г., заключенного между Зауралец А.Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подлежит удовлетворению.

         Как установлено судом, договор страхования между сторонами заключен 26.10.2021г., то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

           Таким образом, судом подлежит применению вышеуказанный закон.

           Полис-оферта по программе « Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» был заключен в рамках договора потребительского кредита, о чем свидетельствует тот факт, что условием получения дисконта по договору потребительского кредита в виде снижения процентной ставки по договору потребительского кредита на 6,5% годовых, являлось оформление договора страхования жизни и здоровья. Следовательно, договор страхования имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика.

     Оценка вышеуказанных Индивидуальных условий кредитного договора и договора страхования позволяют сделать вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку имеются условия, предусмотренные п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так как кредитором АО «Альфа-Банк» предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в данном случае, в части процентной ставки в зависимости от заключения договора страхования. Во исполнение этого предложения банком была предоставлена истцу меньшая процентная ставка (9,49%) именно в связи с заключением договора страхования.

     Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

        В то же время, на основании части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), о чем также говорится и в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)".

          При таких обстоятельствах имеются основания для возврата уплаченной истцом страховой премии.

          Такая правовая позиция изложена по аналогичному делу в Определении СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 06 июля 2022 г. по делу N 8Г-8460/2022[88-15206/2022].

            Срок действия договора страхования составил 22 дня из оплаченных 1826 дней (60 месяцев).

            Следовательно, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 115925 руб. согласно расчету: 117338 руб.92 коп. :1826 днейх22 дня=1413 руб. 72 коп., 117338 руб. 92 коп.-1413 руб.71 коп.=115925 руб.

             В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Поскольку ответчиком нарушено право истца на своевременное получение денежных средств по страховой премии при расторжении договора страхования, то причиненный истцу моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях в связи с неполучением в ожидаемый срок того, на что истец рассчитывал при расторжении договора, подлежит компенсации. При определении размера компенсации суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в частности, период нарушения прав истца, объем и характер нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости, и определяет размер компенсации морального вреда истца в сумме 2 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истца, составляет 58962 руб. 50 коп. согласно расчету: 115925 руб. +2000 руб. =117925руб. х50%. Ответчиком не приведено убедительных мотивов для снижения штрафа, поэтому суд не находит оснований для его снижения.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3819 руб.

              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л :

          Признать прекратившим действие договора страхования по программе « Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L541ALSNAL2110261233 от 26.10.2021г., заключенного между Зауралец А.Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

          Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» пользу:

          1) Зауралец А.Т. страховую премию в сумме 115925 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в сумме 58962 руб. 50 коп., а всего 176887 руб. 50 коп.

          2) бюджета г.Липецка госпошлину в сумме 3819 руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                                                      Л.В.Коса

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2022г.

Председательствующий                                                      Л.В.Коса