Решение по делу № 2-1845/2019 от 17.04.2019

К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                                      <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего - судьи Петрика С.Н.,

при секретаре судебного заседания Хагундоковой Ф.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5» обратилось в Майкопский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указав, что ООО «ФИО6 и ответчик ФИО1, заключили кредитный договор № от 26.11.2015г. на сумму 517 410,57 руб. Процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 517 410,57руб. на счет заемщика №, открытый в ООО ФИО7 В соответствии с условиями договора ответчик обязался погашать задолженность и уплачивать проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 24.05.2016 г. истцом было направлено ФИО1 требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование истца не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил 1 026 015,60 руб., из которых 514 741,71 руб. - сумма основного долга, 42 413,69 руб. – проценты по договору, 195 руб. – сумма комиссий за sms-пакет, 2 362,28 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 466 302,92 руб. – убытки (проценты после выставления требования), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 330 руб. Просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору                                         № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 026 015,60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика в Майкопский городской суд Республики Адыгея поступило заявление, в котором ФИО1 указывает, что истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только в апреле 2019 г., а данный кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по указанному договору совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ В связи, с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований ООО ФИО8 так как исковое заявление подано истцом после истечения срока исковой давности.

От ООО ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ поступило дополнение к исковому заявлению, в котором истец поясняет, что узнав о нарушении своего права, ДД.ММ.ГГГГ выставил требование о полном досрочном погашении долга, установив срок для исполнения такого требования, и с этой даты начал течь срок исковой давности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, окончание течения срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ Истец полагает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности. Просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 026 015,60 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ФИО10» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

     Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ООО «ФИО11» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО12» (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере                517 410,57 руб. с процентной ставкой по кредиту в размере 22,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 517 410,57 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ФИО13

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе по возврату суммы кредита или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, в соответствии с п.12 индивидуальных условий договора, банк вправе взимать неустойку (штрафы, пени) с 1-го до 150 дня -0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора.

Ответчиком не оспорен факт и условия заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также получения денежных средств в указанном размере.

Согласно графику платежей, подписанного сторонами договора, ежемесячный платеж в погашение кредита и процентов составил 12 446,52 руб., последний платеж – 12 134,16 руб.

На основании п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Следовательно, между сторонами по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № путем направления ответчиком оферты и принятия ее истцом.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По данным истца, которые не оспорены ответчиком, ФИО1 последний платеж по кредитному договору совершен ДД.ММ.ГГГГ, после чего ответчик прекратила исполнение обязательств по договору, в связи с чем, образовалась задолженность по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом и начислена пеня за несвоевременное погашение ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичный вывод был сделан в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому судебная практика исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Из представленных в дело расчетов усматривается, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем, ответчиком не вносились, в связи с чем, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей в соответствии с условиями договора.

Поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа), а иск заявлен ДД.ММ.ГГГГ (направлен в суд согласно почтового конверта, л.д.55), следовательно, срок исковой давности не пропущен только по платежам, срок исполнения которых, согласно графику, наступал соответственно с ДД.ММ.ГГГГ

Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, установленных ст. ст. 202 - 204 ГК РФ, в то время, как бремя доказывания данных обстоятельств лежит на стороне истца.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности требования банка о взыскании задолженности по ежемесячным платежам, подлежащим уплате до ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат. В тоже время, требования банка о взыскании задолженности по ежемесячным платежам с ДД.ММ.ГГГГ являются правомерными – общая сумма по основному долгу составляет 504 026,99 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.            Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Банком предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 3 498, 33 руб.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Поскольку со стороны ответчика имела место просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, истец обоснованно обратился с требованием о взыскании штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств, который согласно расчетам истца составил 2 362, 28 руб. Вместе с тем, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленного штрафа, период начисления, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки до 1 600,63 ((467,55+(26*43,58)) руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона требования банка о взыскании убытков (процентов на будущее) не подлежали удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Кроме того, суд принимает во внимание, что истцом указывается в иске о принятом банком решении не начислять дополнительные проценты после ДД.ММ.ГГГГ

В связи с указанным, суд считает не подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании с ответчика суммы неуплаченных процентов (процентов на будущее время) в размере 466 302,92 руб.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, что подтверждается его подписью в вышеуказанном заявлении.

С учетом изложенного, установления судом факта нарушения ответчиком обязательства по возврату займа в установленный срок, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 504 026,99 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 3 498,32 руб., сумму комиссий за «SMS-пакет» в размере 39 руб., и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 600,63 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.           Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 13 330 руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ            Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требования в размере 8 291,65 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «ФИО14 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «ФИО15 с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 504 026,99 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 3 498,32 руб., сумму комиссий за «SMS-пакет» в размере 39 руб., убытки неоплаченные проценты после выставления требования в размере 466 302,92 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 600,63 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 291,65 рублей.

В удовлетворении остальных требований ООО «ФИО16 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий:                подпись                             С.Н. Петрик

УИД №

Подлинник находится в материалах дела №

В Майкопском городском суде РА