Решение по делу № 11-319/2018 от 06.09.2018

Апелляционное дело № 11-319/2018

Мировой судья Воронов С.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

1 ноября 2018 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., с участием истца Федоровой Е.В., представителя ответчика Тазеновой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Федоровой Екатерины Владимировны на решение мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 июля 2018 года по гражданскому делу по иску Федоровой Екатерины Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

установил:

Федорова Е.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее также ПАО «Сбербанк России», Банк) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере 201 064 руб. на срок 60 месяцев под 18,6% годовых. При заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» она оплатила услуги Банка по ее включению в число участников программы страхования в размере 31 064,39 руб., однако данная услуга не была оказана ей в полном объеме. Ее заявление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об отключении от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Просит обязать ПАО «Сбербанк России» расторгнуть в отношении Федоровой Е.В. договор страхования и возвратить ей денежные средства, внесенные в качестве платы за подключение к Программе страхования в сумме 31 064,39 руб., взыскать неустойку из расчета 31 064,39 руб.*3%*количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня, когда требование будет удовлетворено, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., убытки в сумме 156 руб., штраф.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 июля 2018 года в удовлетворении исковых требований Федоровой Е.В. отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением, Федорова Е.В. подала апелляционную жалобу, в которой приводит фактические обстоятельства по делу и нормы права, подлежащие применению к спорным правоотношениям. Апеллянт выражает несогласие с произведенной судом оценкой доказательств и просит об отмене судебного акта.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Федорова Е.В. поддержала апелляционную жалобу, просила решение мирового судьи отменить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Тазенова Т.И. возражала против отмены решения суда первой инстанции по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.

Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из настоящего дела, Банк (кредитор) и Федорова Е.В. (заемщик) заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 201 064 руб. сроком на 60 месяцев под 18,6% годовых.

В день заключения кредитного договора Федорова Е.В. также обратилась в Банк с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в этом заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

При этом из указанных заявления и Условий участия следует, что страховая сумма по страховым рискам составляет 201 064 руб. и является постоянной в течение всего срока действия договора страхования.

Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания этого заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Этот срок по риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления, а по остальным страховым рискам - с даты подписания заявления. Дата окончания страхования совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

В данном же заявлении Федорова Е.В. указала, что ей предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; что ознакомлена о возможности прекращения участия в программе страхования досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в течение 14 календарных дней с даты подачи этого заявления; что ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе о том, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле, приведенной в самом заявлении. Согласна оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 31 064,39 руб. за весь срок действия договора страхования.

Своей подписью Федорова Е.В. подтвердила и то, что второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 16 января 2017 года, Памятка ею получены.

27 ноября 2017 года истец написала заявление в Банк и о том, что он заранее дает акцепт на списание 31 064,39 руб., составляющую комиссию Банка за подключение к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Приведенные выше условия содержатся и в Условиях участия. Кроме того, в данных Условиях участия предусматривается, что прекращение участия в программе страхования возможно на основании письменного заявления заемщика. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, в размере 100% от суммы такой платы производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования (подп. 5.1.1 п. 5.1 Условий участия);

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подп. 5.1.2 п. 5.1 Условий участия).

В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подп. 5.1.1 и 5.1.2 п. 5.1 Условий участия, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке.

Получив заявление Федоровой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из положений, содержащихся в соглашении об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ), подписанном страховой компанией и Банком, Банк включил истца в заявление-реестр застрахованных лиц и передал страхователю.

Кроме того, по условиям этого соглашения страховщик, получив заявление-реестр застрахованных лиц, при отсутствии замечаний оформляет страховой полис, который страхователь должен подписать и вернуть один экземпляр страховщику. Если он этого не сделает, или не уведомит об обстоятельствах, препятствующих его подписанию, договор страхования считается незаключенным, а указанные в нем физические лица не являются застрахованными лицами.

Страховая премия в отношении застрахованного лица рассчитывается по формуле, указанной в пункте 6.2 соглашения, а общая страховая премия за лиц, застрахованных в отчетный период, уплачивается единовременно.

При досрочном прекращении договора страхования сумма страховой премии не возвращается.

Само соглашение между страховой компанией и Банком считается заключенным с даты его подписания и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Если никто не заявит о прекращении договора, он считается продленным на один календарный год и далее на каждый последующий календарный год.

А договор страхования в отношении заемщиков Банка заключается в письменной форме путем составления одного документа - страхового полиса, составленного по установленной форме, подписанного обеими сторонами.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что в отношении заемщика Банка такой договор считается заключенным с момента выдачи страхового полиса, составленного по установленной форме, подписанного обеими сторонами.

Из настоящего дела также усматривается, что реестр застрахованных лиц, в который Федорова Е.В. включена, является неотъемлемой частью страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. А оплату страховой премии за истца совместно со страховыми премиями остальных лиц, застрахованных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банк произвел Обществу ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, договор страхования в отношении истца заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные факты подтверждены копиями документов, заверенных надлежащим образом ответчиками как документы, исходящие из данных организаций.

При этом действительно определено, что срок страхования истца по риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61-й календарный день с даты подписания заявления, а по остальным страховым рискам - с даты подписания заявления, и этот срок составляет 60 месяцев с даты подписания этого заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования.

Однако, исходя из положений статей 433, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо разграничивать понятия «момент заключения договора страхования» и «срок действия договора страхования», которые по спорным правоотношениям не совпадают. Поэтому начало течения срока страхования с даты, определенной в заявлении и Условиях участия, о незаключенности договора страхования в отношении Федоровой Е.В. не свидетельствует.

ДД.ММ.ГГГГ Федорова Е.В. вручила Банку заявление о прекращении участия в программе страхования, об отключении от Прогаммы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Таким образом, от договора страхования истец отказался после заключения в отношении него договора страхования и по истечении 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования и даты заключения договора страхования, в связи с чем возврат денежных средств, внесенных в качестве страховой премии страховщику, невозможен.

При этом для применения положений Условия участия, в соответствии с которым денежные средства возвращаются в индивидуальном порядке, оснований не имеется, поскольку спорный случай подпадает под действие подп. 5.1.2 п. 5.1 Условий участия.

Невозможно и взыскание вознаграждения Банка, поскольку в силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку Федорова Е.В. оплатила Банку плату за подключение к программе страхования, а это обязательство Банк исполнил, то для взыскания денежных средств с данного ответчика оснований также не имеется.

Таким образом, окончательный вывод мирового судьи об отсутствии оснований для удовлетворения иска является правильным.

Вместе с тем из мотивировочной части решения следует исключить выводы и суждения суда первой инстанции о том, что доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного оговора при условии заключения договора страхования истцом либо о совершении сделки под влиянием заблуждения не представлено, поскольку Федорова Е.В. кредитный договор не оспаривала, а в силу положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по спорной категории дел суд должен рассмотреть дело в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

апелляционную жалобу Федоровой Екатерины Владимировны на решение мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 июля 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова