Решение по делу № 2-695/2024 от 21.12.2023

УИД 16RS0№-20

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 марта 2024 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Егорова А.В.,

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению
ПАО Банк «ФК Открытие» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Проверив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

Димаева О. В. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» денежных средств в размере 428 021 рубль, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования потребителя удовлетворены. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель с решением финансового уполномоченного не согласен, считая его незаконным и необоснованным исходя из следующего.

Между Димаевой О.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №-ДО-САР-21 от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте.

Существенные условия Кредитного договора изложены и согласованы сторонами в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Предварительные условия кредитования согласованы сторонами в заявлении о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита №-ДО-САР-21 (далее «Заявление»), в том числе дополнительные услуги. Вся кредитная документация (индивидуальные условия), заявление заполняется машинописным способом со слов заемщика, по результатам согласования условий предстоящей кредитной сделки. Правильность заполнения кредитной документации подтверждается подписью заемщика. Иного способа выражения заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено. Типовым способом заполняются все условия кредитования, имеющие вариантность.

Заявление на предоставление потребительского кредита носит само по себе волеизъявительный характер, то есть клиент, указанным заявлением изъявляет желание заключить договор потребительского кредитования. Все пункты заявления заполняются согласно воле клиента. Таким образом, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита с заемщиком в силу п.9 ст.5, п.7 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» согласовывались индивидуально. Заемщик имел возможность влиять на содержание договора.

По желанию клиента в заявлении путем проставления отметки в соответствующем чекбоксе проставляется знак, свидетельствующий о согласии или несогласии клиента с тем или иным условием.

При обсуждении с Димаевой О.В. параметров кредита, а также дополнительных услуг заемщиком получено согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию, наличие которой не является обязательной, но влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При несогласии с тем или иным условием, заемщик мог самостоятельно проставить любой знак в чек-боксе со словом «НЕТ», однако, как видно из Заявления на предоставления кредита, данный чек-бокс остался пустым. При этом финансовый уполномоченный также не оспаривал того факта, что отметка заёмщика напротив пункта о несогласии на оказание дополнительной услуги по страхованию в заявлении о предоставлении кредита отсутствует.

В связи с волеизъявлением клиента в разделе 5 заявления путем проставления отметок в соответствующих чек-боксах отражено согласие заемщика на приобретение дополнительных услуг за счет заемных денежных средств. Так, в разделе 5.1 заявления («Страхование»), заемщик выразил согласие на получение дополнительных услуг – Страхование по договору страхования (полису) по программе «Защита кредита Конструктор», по программе НС1, НС2. В указанном же разделе до заемщика доведена информация о размере страховой премии в сумме 428 021 руб.

В соответствии с разделом 5.1 заявления заемщик заверил: «Я подтверждаю свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования (полису). Я заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия Договора страхования (полиса). Подтверждаю, что мне предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждаю, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование». Подписав заявление, заемщик подтвердил, что все чек-боксы заполнены в соответствии с его волеизъявлением. Заемщик осознанно и добровольно (без какого-либо принуждения со стороны Банка) выбрал вариант кредитования, по которому Банком устанавливалась более низкая процентная ставка за пользование кредитом, но при этом предполагалось наличие обеспечения обязательств по кредиту в случае наступления в жизни заемщика негативных обстоятельств (страхования). При этом, вопреки выводам финансового уполномоченного, банк не является получателем страховой премии и денежные средства с заемщика не удерживал. Банк лишь выполнил возложенную на него договором обязанность по переводу денежных средств на счет страховой компании на основании поручения самого заемщика.

Действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы заявлений/договоров и их использование не ущемляет прав заемщиков как потребителей финансовых услуг. Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Федерального закона №353-ФЗ не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и путем выбора соответствующего варианта ответа. В этой связи нельзя согласиться с выводом финансового уполномоченного о том, что в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие или отказ на оказание ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заемщиком заявления о предоставлении финансовой организацией потребительского кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Ссылка финансового уполномоченного на отсутствие волеизъявления ввиду того, что заявление о предоставлении кредита содержит лишь одно поле для проставления подписи, подтверждающее согласие или несогласие на оказание дополнительных услуг несостоятельны, поскольку не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельства дела.

В силу п. 13.1.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте www.Оpen.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Следовательно, условия кредитного договора не ограничивают заемщика в выборе страховой компании. Финансовым уполномоченным ошибочно не учтено, что несмотря на то, что отметка о согласии на представление дополнительных услуг проставлена типографским способом, она не может свидетельствовать о навязанности услуг, учитывая, что документы до заключения кредитного договора были подготовлены и распечатаны Банком с учетом волеизъявления заемщика. Форма Анкеты-заявления и содержание кредитного договора позволяют заемщику выбрать иной вариант кредитования при отсутствии дополнительных услуг, что свидетельствует о том, что в случае неприемлемости заключения договора страхования истец не был лишен возможности получить кредит в этом же Банке без дополнительных услуг либо вообще отказаться от заключения кредитного договора.

Банк считает вывод Финансового уполномоченного об отсутствии согласия заемщика на оказание ему дополнительных услуг не соответствующим фактическим обстоятельствам дела и представленным Банком доказательствам.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписан Договор (страховой полис) страхования полис «ЗК Конструктор» №-ДО-САР-21-Р002 (находится на руках у Заемщика), подтверждающий заключение между страхователем и страховщиком (ПАО СК «Росгосстрах») договора страхования от несчастных случаев.

На основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заемщик имеет возможность отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В пункте 7.1.7.1.1. Договора (страховой полис) страхования заемщик проинформирован о праве на отказ от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней. Между тем, заемщик с соответствующим заявлением в указанный период ни в Банк, ни в страховую компанию не обращался, в связи с чем в период пользования кредитными денежными средствами был финансово защищен и платил проценты за пользование кредитом, исходя из более низкой процентной ставки по кредиту. Факт того, что заемщик не воспользовался указанным правом, по мнению Банка, фактически свидетельствует о его согласии с условиями заключенного договора.

На основании изложенного заявитель просит решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У23-117147/5020-007 отменить полностью.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, ссылаясь на законность и обоснованность оспариваемого заявителем решения финансового уполномоченного.

Димаева О.В. в судебное заседание не явилась, извещена. Представитель Димаевой О.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований.

Суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Димаевой О. В. и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» заключен договор потребительского кредита (по программе «Универсальный») №-ДО-САР-21, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 928 021 рубль на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора переменная процентная ставка не применима. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,9% годовых (базовая процентная ставка). Финансовая организация вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям; добровольное медицинское страхование «телемедицина».

Для предоставления кредита и его обслуживания используются открытые в Банке кредитора счета заемщика №********9066 (далее – Текущий счет) и №********2724 (далее – Специальный карточный счет), к которому выпущена карта №******4223.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором переведены заемщику денежные средства по кредитному договору в сумме 1 928 021 рубль 00 копеек, из которых 1 500 000 рублей 00 копеек зачислены на Специальный карточный счет, 428 021 рубль 00 копеек – на Текущий счет, что подтверждается выпиской по Специальному карточному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – Выписка по Специальному карточному счету), а также выпиской по Текущему счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора заемщиком ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано заявление, содержащее, согласие заемщика на страхование по договору страхования (полису) «Защита кредита Конструктор» по программе комплексного страхования за счет кредитных средств, сумма страховой премии по программе страхования составляет 428 021 рубль 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования в виде оформления полиса «Защита кредита Конструктор» №-ДО-САР-21-P002, согласно которому страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах», страхователем заемщик.

По Договору страхования застрахованы страховые риски: страхование от несчастных случаев и болезней – страховая сумма по указанной программе страхования составляет 1 928 021 рубль 00 копеек, которая включает в себя следующее: - программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; - программа НС2: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; 5 - программа НС3: телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая. Добровольное медицинское страхование – страховая сумма по указанной программе страхования составляет 100 000 рублей 00 копеек, которая включает в себя следующее: - программа ДМС3: добровольное медицинское страхование Телемедицина. Срок действия Договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с даты его заключения при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме. Общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 428 021 рубль 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Димаевой О.В. собственноручно подписано заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ, согласно которому она поручает кредитору списать с текущего счета и осуществить перевод денежных средств в размере 428 021 рубль в пользу ПАО СК «Росгосстрах» с указанием назначения платежа: «Оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор №-ДО-САР-21-P002 от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ на основании поручения на перечисление денежных средств, данного заемщиком в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ и подписанном им собственноручно, Банком произведено списание денежных средств в размере 428 021 рубль в счет оплаты страховой премии по Договору страхования в пользу ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается выпиской по текущему счету, а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ Димаева О.В. обратилась в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> (далее – Управление Роспотребнадзора по <адрес>) о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации (далее – КоАП РФ), в отношении Финансовой организации и привлечении ее к административной ответственности, в котором указывается о несогласии с незаконными действиями Финансовой организации по навязыванию при заключении Кредитного договора дополнительных платных услуг.

Управлением Роспотребнадзора по <адрес> вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ № б/н об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Финансовой организации. Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-34270/2022 установлено, что в определении от ДД.ММ.ГГГГ №б/н об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Финансовой организации указано, что обращение Заявителя к Управлению Роспотребнадзора по <адрес> не содержало необходимых документов (заявление о предоставлении потребительского кредита и т.д.), также приложенный к обращению Кредитный договор не поддавался прочтению, в связи с чем у специалистов Управления Роспотребнадзора по <адрес> отсутствовала возможность установить правомерность и законность действий Финансовой организации при заключении Кредитного договора. Заявитель, не согласившись с вышеуказанными определением, обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением, в том числе о признании незаконным и отмене определения от ДД.ММ.ГГГГ № б/н об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в 7 отношении Финансовой организации, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела
№А65-34270/2022 в удовлетворении заявления Заявителя отказано, поскольку на момент вынесения Управлением Роспотребнадзора по <адрес> оспариваемого определения срок давности привлечения к административной ответственности по статьям 14.7 и 14.8 КоАП РФ, равный одному году с момента совершения предполагаемого правонарушения, определяемого днем подписания Заявления о предоставлении кредита и Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), еще не был истекшим, но на момент обращения Заявителя в суд – уже истек. Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела №А65-34270/2022 решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела №А65-34270/2022 оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Рассмотрев обращение Димаевой О.В., Финансовый уполномоченный установил, что при заключении Кредитного договора Финансовой организацией заемщику предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения Договора страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ Договор страхования в отношении Димаевой О.В. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В этой связи Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по заключению Договора страхования является услугой, предложенной заемщику за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона
№353-ФЗ. Вместе с тем в заявлении о предоставлении кредита отметка о согласии на дополнительную услугу по страхованию стоимостью 428 021 рубль 00 копеек проставлена не собственноручно заявителем, а типографским способом.

При этом заявление о предоставлении кредита составлено таким образом, что желание заемщика на оказание ему дополнительной услуги по страхованию в целом определить невозможно в связи с тем, что в заявлении о предоставлении кредита типографским способом проставлена отметка напротив пункта о согласии на оказание дополнительной услуги по страхованию без права выбора. Отметка, напротив пункта о несогласии на оказание дополнительной услуги по страхованию в заявлении о предоставлении кредита, отсутствует.

Кроме того, заявление о предоставлении кредита содержит лишь одно поле для проставления подписи, подтверждающее согласие или несогласие потребителя на оказание дополнительных услуг, что не позволяет однозначно установить его волеизъявление на соответствующий выбор. По мнению финансового уполномоченного, перед подписанием Кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие или отказ на оказание ему дополнительной услуги страхования, в связи с чем подписание им заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительной услуги страхования. Возможность отказаться от дополнительных услуг фактически не обеспечена.

По результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-117147 Димаевой О.В. в отношении ПАО Банк «ФК Открытие» Финансовый уполномоченный решил:

«требования Димаевой О. В. к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Димаева О. В. стала застрахованным лицом по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворить.

1. Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Димаевой О. В. денежные средства, удержанные ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Димаева О. В. стала застрахованным лицом по договору страхования, в общем размере 428 021 (четыреста двадцать восемь тысяч двадцать один) рубль 00 копеек.

2. Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания.

3. Решение подлежит исполнению ПАО Банк «ФК Открытие» в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения.

4. В случае неисполнения ПАО Банк «ФК Открытие» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Димаевой О. В. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исключая период, в течение которого в отношении ПАО Банк «ФК Открытие» действовал введенный Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» мораторий, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемые на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения.»

Исходя из установленных судом обстоятельств по делу, оценив представленные доказательства в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного и не усматривает оснований для его отмены.

Доводы заявителя о противоречии выводов финансового уполномоченного фактическим обстоятельствам дела судом отклонены как несостоятельные.

Доводы о добровольном заключении заемщиком договора страхования при заключении кредитного договора получили надлежащую оценку, с которой суд соглашается.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным решения №№ об удовлетворении требований, вынесенного ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-117147 Димаевой О. В., и его отмене отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Егоров