Решение по делу № 2-200/2022 (2-2076/2021;) от 24.12.2021

Дело № 2-200/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2022 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Салаховой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чайковский гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Белоноговой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Белоноговой С.В. о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в порядке исполнения которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 103610 руб., в том числе сумма к выдаче 65000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование 38610 руб., путем перечисления денежной суммы на личный счет клиента №. Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту в размере 27,9% годовых, размер ежемесячного платежа составил 3279,21 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 2171,55 руб., а также производить оплату дополнительных услуг за смс-информирование – 59 руб. в месяц. Воспользовавшись денежными средствами, заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов, комиссий перестала исполнять надлежащим образом. Наличие просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 90861 руб., включающаяся в себя сумму основного долга, процентов, комиссии и штрафы, начисление которых прямо предусмотрено условиями договора кредитования. Банк просит взыскать обозначенную задолженность с ответчика, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, ходатайствовал о проведении разбирательства в его отсутствие, на иске настаивал, просил иск удовлетворить.

Ответчик Белоногова С.В. извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Представителем ответчика Кошелевым А.В. направлены возражения, в в которых с заявленными требованиями не согласен. Указал, что часть долга выплачена по отмененному судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования заявлены незаконно. Последняя операция по счету была ДД.ММ.ГГГГ, что указывает на истечение трехлетнего срока исковой давности по кредитным платежам. Требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности необоснованны, поскольку начислены Банком без предварительного обращения к заемщику с требованием о досрочном погашении долга. Ссылаясь на завышенность суммы предъявленных процентов по кредиту, указывает на ставку рефинансирования 8,5% годовых и необходимость применения ст. 333 ГК РФ, ввиду нахождения ответчика на пенсии, сумма которой составляет прожиточный минимум (л.д. 54-55, 87).

Исследовав материалы дела, оценив доводы возражений ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ответчиком Белоноговой С.В. (заемщик), на основании заявления последней о предоставлении потребительского кредита по карте, путем оформления в письменном виде и подписания «Индивидуальных условий по кредиту по карте» был заключен кредитный договор № (далее- Договор), по условиям которого Банк обязался выдать заемщику кредит с лимитом овердрафта в размере 103610 руб. (л.д. 14-17).

Сумма кредита включает в себя сумму к выдаче – 65000 руб., сумму оплаты страхового взноса на личное страхование – 38610 руб. (п. 1). Срок действия договора - «бессрочно». Срок возврата кредита установлен 60 мес. (п. 2). Процентная ставка по кредиту установлена в размере 27,9 % годовых (п. 4).

Погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными платежами в равном размере по 3279,21 руб. в соответствии с Графиком платежей (л.д. 8-9), последний платеж установлен в размере 3173,88 руб. (п. 6).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 договора, а именно в виде начисления штрафа размере 0,1% в день от суммы задолженности по возврату кредита и процентов – за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня и до полного погашения долга.

При заключении договора кредитования своей подписью Белоногова С.В. выразила желание на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», осуществив личное застрахование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 22-27), а также согласие с Общими и Индивидуальными условиями договора, Соглашением о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 18-19), Тарифами Банка, в том числе на получение дополнительной услуги Банка в виде смс-пакета стоимостью 59 руб. в месяц.

Заемщик подтвердила своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита по карте, что действует самостоятельно, без принуждения и в своем интересе, а также проинформирована, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора кредитования (не влияет на его условия).

Договор по кредиту на таких условиях составлен и подписан представителем Банка и заемщиком, по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре.

Обстоятельства сторон, возникшие при заключении договора, не оспорены, договор не отменен, недействительным не признан.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив на личный счет клиента № денежную сумму кредита 65000 руб., осуществив на основании распоряжения Белоноговой С.В. перевод суммы оплаты дополнительной услуги – страхового взноса на личное страхование в размере 38610 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету клиента (л.д. 28-31).

Заемщик воспользовалась кредитными средствами по личному усмотрению, пользовалась выбранными ею дополнительными услугами, что не оспаривается ответчиком. Совершая расходные операции по счету, т.е. регулярно получая кредитные средства, которые должна была возвращать Банку минимальными платежами ежемесячно в установленные договором сроки, заемщик возложенную на нее обязанность исполняла ненадлежащим образом, допустила просрочку платежей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района вынесен судебный приказ № о взыскании с Белоноговой С.В. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99161,66 руб., госпошлины 1587,42 руб..

На основании указанного исполнительного документа ОСП по г. Чайковскому УФССП России по Пермскому краю в отношении должника возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с поступившими возражениями должника судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32). В обосновании возражений при отмене судебного приказа, ссылаясь на несогласие с его вынесением и не получением, заявленную сумму долга заемщик не оспаривала и на неверность ее исчисления не ссылалась.

Исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ окончено ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 5 ч. 2 ст. 43 Закона об исполнительном производстве, в связи с отзывом исполнительного документа с принудительного исполнения. Общая сумма удержаний в пользу взыскателя составила 8300,66 руб., в подтверждение чему представлены соответствующие платежные документы (л.д. 69-82).

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составила 90861 руб., в том числе основной долг 57795,05 руб., проценты по кредиту 32458,73 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 312,22 руб., комиссия 295 руб. (л.д. 8-13).

Ответчиком правильность арифметического расчета задолженности не оспаривается. Взысканные принудительно по судебному приказу денежные средства (8300,66 руб.) зачислены в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования. Неучтенных Банком платежей не имеется.

Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов, штрафа, комиссии подтверждено материалами дела, выпиской по лицевому счету клиента.

Белоногова С.В. ссылается на чрезмерную завышенность процентной ставки по кредиту, превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ (8,5% годовых).

К существенным условиям кредитного договора относится, в частности, процентная ставка по кредиту. Ее размер и порядок определения, устанавливаются соглашением между Банком и заемщиком. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 819 ГК РФ, ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, и включают в себя, в числе прочих условий, условие о процентной ставки в процентах годовых (ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В рассматриваемом случае, процентная ставка по кредиту, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, заключенного сторонами, является постоянной и неизменной на весь период действия кредитования, который заключен без определенного срока его действия, т.е. «бессрочно».

При заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. Законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

По смыслу норм действующего законодательства проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Оформляя и подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита по карте, Белоноговой С.В. было известно о предлагаемой по кредиту процентной ставке. С данным условием Банка заемщик согласилась, получив кредитные средства и используя их по своему выбору, уплачивала периодически минимальные платежи.

Указанные действия свидетельствовали о намерении заемщика продолжать кредитные отношения с Банком. При этом от предоставляемых услуг заемщик не отказывалась и о завышенности процентной ставки по кредиту не заявляла, в адрес Банка об изменении условий договора в данной части не обращалась.

Поскольку каких-либо нарушений прав ответчика и положений Закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны истца судом не установлено, начисление процентов в размере, установленным договором кредитования, правомерно.

Доводы Белоноговой С.В. о нахождении на пенсии и получении ее, как единственного источника дохода, оцениваются судом как несостоятельные и не освобождают последнюю от обязательств.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, ответчик должна была оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования заемных денежных средств.

Таким образом, само по себе материальное положение заемщика не освобождает ее от исполнения принятых на себя обязательств.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу ст. 200 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными платежами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, т.е. кредитор был в праве получить исполнение договора займа по последнему ежемесячному платежу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно почтовому штемпелю на конверте, Банк направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, поступившее на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании задолженности, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, период со дня направления заявления о выдаче судебного приказа и до его отмены (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), приостановил течение срока исковой давности на 222 дня, т.е. 7 месяцев 8 дней, в силу вышеуказанных норм послужил основанием для продления срока на данный период.

Настоящее исковое заявление направлено Банком в суд ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку после отмены судебного приказа, с исковым заявлением истец обратился по истечении шести месяцев, то срок давности на шесть месяцев не удлиняется.

Исходя из установленных обстоятельств, трехлетнего срока исковой давности и приостановленного течения срока давности в период действия судебного приказа, срок исковой давности пропущен Банком по платежам до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года – 7 мес. 8 дн.), т.е. срок исковой давности истек по 22 установленный Графиком платеж включительно.

Срок исковой давности не истек с 23 по 60 платеж, данная задолженность является актуальной и заявлена Банком к взысканию обоснованно.

Согласно Графику платежей сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу, процентам и комиссии в общем размере 124504,65 руб., исчисленной исходя из установленного размера ежемесячного платежа ((3279,21 руб. х 37)+3173,88 руб.) (л.д. 8-9).

Размер штрафа за возникновение просроченной задолженности начислен и предъявлен истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-13) по платежам, срок предъявления которых признан пропущенным, в связи с чем сумм штрафа 312,22 руб. взысканию в пользу Банка не подлежит.

В рамках рассмотрения заявленных требований суд не может выйти за их пределы и ограниченной истцом конкретной суммы. Принимая во внимание данное обстоятельство, суд определяет для взыскания с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, процентам и комиссии в пределах заявленного размера за вычетом вышеуказанной суммы штрафа, т.е. 90548,78 руб. (90861 руб. – 312,22 руб.).

С учетом изложенного и отсутствием сведений о погашении задолженности до разрешения спора по существу, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 90548,78 руб..

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчиком должны быть компенсированы расходы по уплате госпошлины в размере 2925,83 руб.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Белоноговой С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 90548 руб. 78 коп., а также возврат государственной пошлины 2925 руб. 83 коп., в остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья:подпись А.А.Грибанова

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 200 /2022

УИД 59RS0040-01-2021-003818-68

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края