Решение по делу № 33-277/2016 от 12.01.2016

Судья СУДЬЯ                         Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего-судьи Мельниковой Г.Ю.,

судей- Ступак Ю.А., Аккуратного А.В.,

при секретаре - Шибановой С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> 06 июля 2016 года гражданское дело по иску бав к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах- Жизнь» о взыскании невыплаченной выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя бав – бта на решение Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ которым исковые требования бав к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., объяснения представителя бав - бта, настаивавшей на удовлетворении апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

бав обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании невыплаченной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между бав и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Росгосстрах-Жизнь Престиж «Семья» №, на основании которого выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности, сроком действия на 12 лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховых взносов в размере 4160,73 руб. ежемесячно (далее – Договор страхования).

В дальнейшем у истца возникла необходимость расторгнуть Договор страхования досрочно, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился к страховщику с просьбой разъяснить, какие суммы будут ему выплачены при досрочном расторжении Договора страхования на даты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с расшифровкой начислений. По истечении 2-х месяцев истцом получен ответ о том, что страховой резерв формируется на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и согласованного с надзорными органами. На дату расторжения Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты 49 взносов резерв по Договору страхования составит 122953 рубля 51 копейку. С учетом дополнительного дохода 4629 рублей 15 копеек денежные средства в размере 121434 рубля 98 копеек могут быть выплачены в случае расторжения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с претензией о непредоставлении достоверной информации о сумме сформированного страхового резерва с расшифровкой и возврате невыплаченной суммы 18059 рублей 76 копеек. Поскольку сумма страхового резерва, доведенная до истца в ответе на претензию (116806,05 рублей.) отличалась от суммы, озвученной сотрудниками филиала ответчика в <адрес> при устном обращении (134865,59 рублей.) Указанная претензия оставлена без ответа. При заключении договора страхования истцу сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал ответчику заявление на досрочное расторжение Договора страхования и выплату выкупной суммы, на основании которого Договор страхования расторгнут. После чего ответчик выплатил конечную выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 121434 рубля 98 копеек.

В отношении выплаты оставшейся части сообщил, что страховой резерв, на основании которого рассчитывается выкупная сумма формируется в порядке, установленном условиями программы страхования, Положением о формировании    страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом ООО «Росгосстрах-Жизнь» №ПЖ от ДД.ММ.ГГГГ, Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ №н от ДД.ММ.ГГГГ. Однако данные документы на момент заключения Договора страхования не действовали, истец в момент заключения Договора страхования не был ознакомлен с указанными Положениями.

Истец считает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя, на предоставление полной информации об оказываемой услуге при заключении договора страхования, в частности, при заключении Договора до него ответчиком не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва в случае досрочного расторжения договора страхования. При заключении договора страхования ему сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов по договору.

Истец указывает, что поскольку его права, предусмотренные ст. 10 Закона о защите прав потребителя на предоставление информации об оказываемой услуге, нарушены ответчиком, он вправе требовать уплаты разницы невыплаченной выкупной суммы.

Истцом за период действия Договора уплачено 203875 рублей 77 копеек, инвестиционный доход за период действия Договора составил 4629 рублей 15 копеек.

По мнению истца, расчет выкупной суммы должен выглядеть следующим образом: (203875,77 руб. + 4629,15 руб.) х 95% = 198079,67 руб.

Истец не согласен с выкупной суммой, выплаченной ответчиком и полагает, что подлежит выплате разница невыплаченной выкупной суммы в размере 76644 рубля 69 копеек (198079 руб.67 коп. - 121434 руб. 98 коп.). Так как права истца на получение полной и достоверной информации об услуге нарушены (ст. 10 Закона о защите прав потребителей), ответчик не предоставил информацию об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора страхования, исходя из положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей, должен также компенсировать причиненный истцу моральный вред.

Истец просил взыскать с ответчика невыплаченную часть выкупной суммы в размере 76644 рубля 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

В судебном заседании представитель истца по доверенности бта заявленные требования поддержала по указанным в иске основаниям. Дополнительно указала, что представленное ответчиком Положение о формировании страхового резерва ООО «Росгосстрах-Жизнь», утвержденное приказом от ДД.ММ.ГГГГ №пж, является недостоверным подложным доказательством, так как ранее оно на неоднократные требования истца не представлялось. Представленный ранее ответчиком расчет выкупной суммы произведен на основании Положения, утвержденного в 2013 году, которое на дату заключения Договора страхования не действовало. Нарушение прав истца выразилось в непредоставлении при заключении Договора страхования полной и достоверной информации о порядке расчета выкупной суммы, порядке формирования страхового резерва в случае досрочного расторжения договора. Расчет выкупной суммы, представленный в иске, поддержала, пояснив, что при заключении Договора страхования сотрудники ответчика сообщили истцу, что страховой резерв равен сумме внесенных за период действия Договора страховых взносов.

Представитель ответчика уюр исковые требования не признала, ссылаясь на то, что выплаченная истцу выкупная сумма определена в соответствии с законом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца (просил рассмотреть дело без его участия) и ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Судом принято вышеуказанное решение, на которое представителем истца подана апелляционная жалоба.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие истца (просил рассмотреть дело без его участия), ответчика надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

Судом первой инстанции установлены следующие значимые для дела обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между бав и ответчиком ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. В подтверждение заключения договора выдан Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на условиях, установленных Полисом, а также Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения Договора, а именно в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия Договора - с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ. Уплата страховых взносов производится ежемесячно в размере 4160 рублей 73 копеек в течение 12 лет.

Договором установлены следующие страховые случаи и размеры страховых сумм:

- Основные: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страховании, Риск - «дожитие застрахованного», страховая сумма 450000 руб.; Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных, как «Исключения». Риск - «Смерть застрахованного», страховая сумма 450000 руб.;

- Дополнительные условия: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы от любой причины, кроме случаев, предусмотренных, как «Исключение». Риск -     «Установление застрахованному 1 или 2 нерабочей группы инвалидности» - освобождение от уплаты страховых взносов по Основным условиям; -Телесные повреждения. Риск «Телесные повреждения Застрахованного», страховая сумма 1000000 руб.; -     Установление застрахованному лицу 1 или 2, а также 3 группы инвалидности в результате несчастного случая, болезни. Риск «Установление застрахованному группы инвалидности», страховая сумма 800000 руб.

Договором страхования предусмотрена возможность его досрочного расторжения. В соответствии с Приложением № к Полису страхования, Договор может быть расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса. При этом, в соответствии с имеющейся таблицей, на 5-м году действия Договора выплачивается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о том, чтобы ему разъяснили, когда лучше написать заявление на досрочное расторжение договора страхования, а также рассчитали, какую конкретно сумму ему выплатят на момент досрочного расторжения договора страхования на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ, с расшифровкой, из чего она сложилась.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение ему сообщили, что расчет страхового резерва производится в строгом соответствии с Программой страхования и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО СК «РГС-Жизнь», также сообщили, что на дату расторжения ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты 49 взносов резерв по Договору составит 122953,51 руб., с учетом дополнительного дохода в размере 4629,15 руб. будут выплачены денежные средства в размере 121434,98 руб. На дату расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты 50 взносов могут быть выплачены денежные средства в размере 124237,93 руб. К ответу приложена информация о поступивших страховых взносах по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с претензией по поводу расчета сумм, подлежащих выплате в случае досрочного расторжения договора страхования со ссылкой на то, что при устном обращении ему называли другие суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с Заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни, которым просил досрочно расторгнуть Договор, перечислить денежные средства в размере выкупной суммы на его счет в филиале ОАО «Сбербанк России». Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 121434,98    руб. зачислены ответчиком на указанный истцом счет.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику с претензией о выплате ему в течение 10 дней «остатка страховой выплаты» в размере 18059,77 руб., претензия мотивирована тем, что на момент расторжения Договора сумма «страховой выплаты» должна составлять 139494,97 руб., а не 121434,97 руб.

На претензию ответчиком направлен ответ о том, что расчет страховых резервов по страхованию жизни производится актуарными методами от суммы взносов, оплаченных по основным условиям договора, в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, Законом РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №н от ДД.ММ.ГГГГ. В ответе также обращалось внимание, что предварительный расчет суммы выплаты был представлен ранее, обязательства страховщика исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику с претензией о выплате разницы между суммой уплаченных по Договору страховых взносов и выплатой, произведенной в связи с досрочным расторжением Договора, в размере 82440,79 руб. Претензия мотивирована тем, что при заключении Договора ему не была предоставлена информация о порядке формирования страхового резерва и, соответственно, расчета выкупной суммы при досрочном расторжении договора, в связи с чем, он не согласен с конечной выкупной суммой при досрочном расторжении договора.

Ответа на претензию не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику с претензией о выплате остатка выкупной суммы в размере 76644 руб. 69 коп., указав в обоснование претензии расчет аналогичный заявленному в иску.

За период действия Договора истец уплатил 49 взносов в общем размере 203875,77 руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 450, 934, 940, 943, 958, Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 56, 61, 186 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», письмом Федеральной службы страхового надзора от ДД.ММ.ГГГГ № «о формировании страховых резервов», п. 5 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, разделом 7 общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК «РГС-Жизнь» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №пж, приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н, положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утв. приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №пж и пришел к следующим выводам:

-вступившим в законную силу судебным актом по спору между теми же сторонами установлено, что право бав, как потребителя, на предоставление полной и достоверной информации об услуге страхования, в том числе, информации о порядке формирования страхового резерва и выкупной суммы при досрочном расторжении договора, ответчиком при заключении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не нарушено; такая информация на момент заключения Договора была, и истец имел возможность с ней ознакомиться;

-в связи с изложенным истец, заявляя требование о перерасчете выплаченной ему при расторжении договора выкупной суммы, в обоснование иска не вправе ссылаться на факт нарушения его прав, как потребителя, на получение вышеуказанной информации, доводы иска в данной части судом не принимаются, поскольку они опровергаются вступившим в законную силу судебным актом;

-доказательств правильности расчета истца и ошибочности расчета ответчика истец не представил; представленный в иске расчет суммы исковых требований, согласно которому, под страховым резервом истец понимает общую сумму страховых взносов, оплаченных им за период действия Договора страхования, - не соответствует условиям Договора, которые содержатся, как в Полисе страхования, так и в Правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №); у суда отсутствуют какие-либо основания для вывода о том, что на момент заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали такой порядок расчета страхового резерва и выкупной суммы, который положен истцом в обоснование суммы исковых требований;

- расчет выкупной суммы, выплаченной истцу после расторжения Договора страхования, произведен в соответствии с условиями Договора страхования, при этом размер страхового резерва правомерно определен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №пж, поскольку изменилось специальное правовое регулирование, а именно, на момент расторжения Договора страхования введен в действие Приказ Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни;

-оснований для удовлетворения исковых требований бав о взыскании выкупной суммы не имеется, как и не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение отменить, иск удовлетворить, ссылаясь на следующие доводы: при заключении договора страхования страховщик не ознакомил бав с полной и необходимой информацией о расчете выкупной суммы; ответчик не предоставил доказательств тому, что истцу была предоставлена полная информация об услуге страхования, а так же доказательства ознакомления истца с Положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчетом выкупной суммы; вывод суда о том, что истец мог ознакомиться с условиями формирования страховых резервов и выкупной суммой, является ошибочным; ссылка ответчика на то, что расчет страховых резервов по страхованию жизни по заключенному с истцом Договору страхования правомерно сформирован в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утв. приказом №н Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным, поскольку такой порядок введен в действие после заключения Договора страхования; вывод суда о том, что расчет выкупной суммы должен формироваться в соответствии с Положением о формировании страховых резервов утв. приказом №пж от ДД.ММ.ГГГГ, является ошибочным, поскольку на дату заключения договора страхования указанный порядок не действовал, и истец с данным порядком ознакомлен не был, изменений в Договор страхования не вносилось; в ходе рассмотрения дела судом допускались нарушения норм процессуального права; выводы, изложенные в письме Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ, о неприменении Положения о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ не обоснован.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу не подлежащей удовлетворению. По мнению судебной коллегии, судом первой инстанции правильно определены значимые для дела обстоятельства, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, судом правильно применены нормы материального права и не допущено нарушения норм процессуального права, влекущих отмену правильного по существу решения.

Довод апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования страховщик не ознакомил бав с полной и необходимой информацией о расчете выкупной суммы, подлежит отклонению по следующим основаниям.

Оценивая данный довод истца суд первой инстанции в обжалованном решении указал: в соответствии с Приложением № к Полису страхования, при досрочном расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении; согласно указанной таблице, содержащейся в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору; также из текста Приложения № следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования; согласие бав с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования; истцом не оспаривается, что при заключении Договора ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан полис страхования и выписка из Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в ред. от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №), в Договоре истец указал, что с условиями программы страхования «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» ознакомлен и согласен; программа страхования, с которой истец был ознакомлен в момент заключения Договора, представляет собой совокупность условий страхования, указанных в Правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; данная Программа, как и непосредственно страховой полис, при расторжении Договора предусматривают возврат выкупной суммы    в процентах от сформированного страхового резерва.

С учетом вышеизложенного судом первой инстанции в обжалованном решении указано на то, что у истца при ознакомлении с Программой страхования отсутствовали основания считать, что страховой резерв по страхованию жизни равен общему объему страховых взносов, внесенных им за период действия Договора страхования.

Также судом в решении указано на то, что апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда УР от ДД.ММ.ГГГГ, которым оставлено без изменения решение Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску бав к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, установлено, что возможность незамедлительно при заключения договора страхования получить информацию о порядке формирования страхового резерва и выкупной суммы при расторжении договора, которую истец считал для себя необходимой, находилась в прямой зависимости от непосредственного волеизъявления самого истца; истец не был ограничен ответчиком в праве на ознакомление с порядком формирования страховых резервов и выкупной суммы при досрочном расторжении Договора страхования и имел возможность ознакомиться с документами, содержащими такую информацию.

В соответствии с п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 «О судебном решении» согласно части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица (абз. 1). Под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда), а под решением арбитражного суда - судебный акт, предусмотренный статьей 15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (абз.3).

Исходя из вышеуказанных обстоятельств и разъяснений Верховного Суда РФ, суд сделал правильный ввод о том, что вступившим в законную силу судебным актом установлено, что право бав, как потребителя, на предоставление полной и достоверной информации об услуге страхования, в том числе, информации о порядке формирования страхового резерва и выкупной суммы при досрочном расторжении договора, ответчиком при заключении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не нарушено.

Оценивая доводы апелляционной жалобы о необоснованности выводов суда о том, что расчет страховых резервов по страхованию жизни по заключенному с истцом Договору страхования правомерно сформирован в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утв. приказом №н Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ, и о том, что расчет выкупной суммы должен формироваться в соответствии с Положением о формировании страховых резервов, утв. приказом №пж от ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия считает их несостоятельными по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с подп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела", правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Указанным Приказом страховщики обязаны в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Как установлено судом первой инстанции, в соответствии с данными нормативными актами ответчиком разработано и утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" №пж от ДД.ММ.ГГГГ. Ранее, на дату заключения с истцом Договора страхования, действовало Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь", утвержденное приказом от ДД.ММ.ГГГГ N 40 ПЖ.

Кроме того, Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" №пж от ДД.ММ.ГГГГ с копией приказа от ДД.ММ.ГГГГ №пж об утверждении, в том числе указанного Положения, с сопроводительным письмом 24 апреля передано в Федеральную службу по финансовым рынкам (л.д. 112)

Как следует из материалов дела, расчет выкупной суммы выплаченной ответчиком истцу при расторжении Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) произведен в соответствии с условиями Договора страхования, при этом размер страхового резерва определен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом ООО «СК «РГС- Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №пж.

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой, и согласно пункта 3 статьи 32 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" производится в соответствии с Программой на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

Указанное Положение принято ответчиком в целях исполнения Приказа Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни. Формирование такового в ином порядке свидетельствовало бы о нарушении страховщиком законодательства об организации страхового дела.

Из письма департамента страхового рынка ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ страховщики рассчитывают страховые резервы по страхованию жизни в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ №н (далее - Порядок). До ДД.ММ.ГГГГ страховщик самостоятельно определял в своей учетной политике метод расчета страховых резервов по страхованию жизни; для определения размера выкупной суммы используются значения резервного базиса и условий договора, соответствующие дате расчета; величина выкупной суммы при расторжении договора страхования в 2014 году определяется исходя из величины страхового резерва, рассчитанного на дату расторжения договора страхования в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, удовлетворяющим требованиям Порядка; определять размер выкупной суммы в 2014 году исходя из величины резервов, оцененных в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», утвержденным приказом генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ № пж, неправомерно (л.д. 91-92).

При указанных обстоятельствах расчет страхового резерва на дату расторжения договора страхования соответствует положению п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Приказа Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н.

По указанным основаниям подлежит отклонению довод подателя апелляционной жалобы о несогласии с расчетом страховых резервов в соответствии с Положением о формировании страховых резервов, утв. приказом №пж от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку порядок формирования страховых резервов был изменен в соответствии с приказом федерального органа исполнительной власти, осуществлявшего надзор за деятельностью страховых организаций, изменение порядка формирования страховых резервов явилось обязанностью страховщика.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что суд в решении не дал оценку тому обстоятельству, что ответчиком было заявлено о действии двух Положений о порядке формирования страховых резервов № пж от ДД.ММ.ГГГГ и № пж от ДД.ММ.ГГГГ не является основанием для отмены или изменения обжалуемого решения суда, поскольку в силу положений п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Приказа Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н формирование страховых резервов и выкупной суммы осуществлялось на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни от ДД.ММ.ГГГГ №пж, действовавшего на дату расторжения договора страхования, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах оценка вышеуказанных Положений о порядке формирования страховых резервов № пж от ДД.ММ.ГГГГ и № пж от ДД.ММ.ГГГГ не имеет юридического значения, поскольку на дату расторжения договора страхования они утратили силу.

Довод апелляционной жалобы о допущении судом при рассмотрении дела нарушений норм процессуального права, в частности, отказ в запросе необходимых документов, не влечет отмену решения, поскольку в ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была получена надлежащим образом заверенная копия Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «РГС-Жизнь», утв. приказом генерального директора ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №пж. В ответе Департамента допуска на финансовый рынок ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, направленном истцу, указано на то, что в соответствии с требованиями законодательства Положение было представлено в орган страхового надзора письмом от 12.12.2008г. №Ж (вх. № СК-30049 от 12.12.2008г.). Не доверять информации, содержащейся в данном ответе, у суда оснований не имеется, а потому, отсутствуют основания для запроса копии данного письма.

Ссылка в апелляционной жалобе на процессуальные нарушения, допущенные судом при рассмотрении и разрешении замечаний на протокол судебного заседания, необоснованном отказе в удовлетворении ходатайства истца об отложении предварительного судебного заседания в силу положений ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ не могут повлечь отмену или изменение обжалуемого решения.

Довод подателя апелляционной жалобы о том, что представитель ответчика не указала, на основании какого именно положения (от 2013 года или от 2008 года) выполнен расчет выкупной суммы для истца, судебная коллегия считает несостоятельным.

Так, из содержания искового заявления следует, что при отказе в доплате страховой суммы истцу ответчиком было сообщено, что страховой резерв, на основании которого рассчитывается выкупная сумма формируется в порядке, установленном условиями программы страхования, Положением о формировании    страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом ООО «Росгосстрах-Жизнь» №ПЖ от ДД.ММ.ГГГГ, Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ №н от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного стороной ответчика расчета страхового резерва и выкупной суммы при расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный расчет выполнен в соответствии с положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанными на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с «Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни» утв. Приказом Минфина РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н. Из материалов дела следует, что Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни от ДД.ММ.ГГГГ №пж было подготовлено во исполнение вышеуказанного приказа. При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для вывода о том, что представленный ответчиком расчет выполнен не в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни от ДД.ММ.ГГГГ №пж. Доказательств обратного в материалах дела не представлено. Кроме того, в суде первой инстанции истец не приводил довода о том, что расчет выплаченной истцу выкупной суммы был произведен ответчиком не в соответствии Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом ООО «Росгосстрах-Жизнь» №ПЖ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, апелляционная жалоба и пояснения к жалобе не содержат доводов, влекущих отмену или изменение обжалуемого решения в суде апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Первомайского районного суда <адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца бав – бта - без удовлетворения.

Председательствующий-судья         Г.Ю. Мельникова

Судьи                         Ю.А. Ступак

А.В. Аккуратный