Решение по делу № 2-27/2018 от 10.01.2018

Дело № 2-27/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2018 года Пущинский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Трофимова М.М.,

при секретаре Редковниковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Свиридовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском с учетом уточнений к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.01.2014 №, по состоянию на 21.02.2018 в сумме 76 099 рублей 89 копеек, в том числе 58 851 рубля 36 копеек задолженность по основному долгу, 8 998 рублей 53 копейки задолженность по процентам, 8 250 рублей задолженность по комиссиям. Свои требования обосновывает тем, что ответчик выплату кредита осуществляла несвоевременно и не в полном объеме, допустив задолженность.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, представила свой расчет и пояснила, что в рамках заключенного кредитного договора она является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Почта Банк» (ранее ОАО «Лето Банк»), по рискам: инвалидность, смерть. Просрочка оплаты кредита была допущена ответчиком в связи с установлением ей ..., что является страховым случаем, в связи с чем выплату задолженности должен произвести страховщик. Она надлежащим образом и своевременно уведомила, как страховщика, так и банк о наступлении страхового случая и своевременно предоставила все необходимые документы, включая справку ....

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

Материалами дела установлено, что 15.01.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику фактически был предоставлен кредит в сумме 495 275,30 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 24,9% годовых.

Денежные средства перечислены на счет ответчика, что им не оспаривается.

При заключении кредитного договора, 15.01.2014 года ответчик выразила согласие быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается соответствующей отметкой в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

Из п. 5.1. условий договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Почта Банк» (ранее ОАО «Лето Банк») усматривается, что для периода страхования, начинающегося в дату заключения кредитного договора, страховая сумма, исходя из которой страховщик устанавливает размер страховой выплаты по настоящему договору в отношении каждого застрахованного, устанавливается в размере 110% суммы кредита/кредитного лимита кредитного договора. Для последующих периодов страховая сумма устанавливается в размере 110% суммы остатка ссудной задолженности (включая просроченную) застрахованного по кредитному договору, заключенному между ним и страхователем на дату (первый день) очередного периода страхования.

Таким образом, с учетом того, что кредитный лимит по договору
№, заключенному между истцом и ответчиком, составляет 500 000 рублей, для периода страхования, начинающегося в дату заключения кредитного договора, установлена страховая сумма в размере 550 000 рублей (500 000 + 10%), а для последующих периодов страховая сумма устанавливается в размере 110 % суммы остатка ссудной задолженности (включая просроченную).

Как усматривается из п. 5.2. указанного договора, страховая выплата - денежная сумма, установленная договором и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Согласно п. 5.3. договора коллективного страхования, при наступлении страхового случая по риску «смерть» или «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной на первый день очередного периода страхования, указанного в Бордеро, в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по риску «инвалидность» является дата установления застрахованному 1 или 2 группы инвалидности.

Согласно п. 6.1. договора коллективного страхования, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с момента составления и подписания страхового акта.

Согласно п. 6.2. договора коллективного страхования, страховой акт составляется страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов.

Согласно 6.3. договора коллективного страхования, страховая выплата по рискам «инвалидность» и «потеря работы» производится путем перечисления на банковский счет застрахованного, указанный в заявлении о страховом случае либо иным способом по согласованию сторон.

14.12.2015, согласно справке бюро ..., истцу установлена ..., т.е. наступил страховой случай, о чём в декабре 2015 года ответчик сообщила как истцу, так и страховой компании. Факт получения истцом указанного уведомления подтверждается копией почтового уведомления о вручении от 19.12.2015. Факт получения уведомления страхователем – ООО СК «ВТБ-Страхование» подтверждается копией почтового уведомления о вручении от 30.12.2015.

Из выписки по счету следует, что на момент наступления страхового случая задолженность ответчика перед Банком составляла 520 737 рублей 72 копеек, в том числе сумма основного долга 485 741 рублей 65 копеек, задолженность по процентам 21 646 рублей 10 копеек, просроченные страховые платежи в размере 11 100 рублей, комиссия за неразрешенный пропуск платежа 2 250 рублей

20.06.2016 от страховой компании на счет истца поступило страховое возмещение в размере 534 315 рублей 78 копеек, которое было направлено на погашение кредитной задолженности перед ПАО «Почта Банк».

Однако указанной суммы не хватила на полное погашение задолженности, образовавшейся у ответчика перед банком, поскольку с момента признания случая страховым, до момента фактического перечисления денежных средств, прошел длительный период времени и размер задолженности ответчика перед банком значительно увеличился.

Судом, так же установлено, что на момент возникновения страхового случая, размера страховой суммы 534 315 рублей 78 копеек, предусмотренной договором страхования, было достаточно для полного погашения всей имеющейся задолженности ответчика перед ПАО «Почта Банк» в размере 520 737 рублей 72 копеек.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа.

В соответствии со ст. 809, 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что дача истцом согласия быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Почта Банк» (ранее ОАО «Лето Банк»), является законным способом обеспечения обязательства ответчика по кредитному договору кредита при наступлении страхового случая. Ответчик регулярно производил оплату услуг страхования. 14.12.2015 произошёл страховой случай, ответчик был признан .... Однако, фактически страховщик исполнил свою обязанность только 20 июня 2016 года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключённому с ОАО «Почта Банк». Несвоевременное исполнение страховщиком своих обязательств повлекло возникновение у ответчика задолженности в виде начисленных процентов и комиссий, подлежащих выплате Свиридовой Е.А. в пользу ОАО «Почта Банк», в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного пунктами 6.1, 6.2 договора страхования срока, обязательства должника перед банком считались бы исполненными, поскольку по состоянию на дату наступления страхового случая, остаток задолженности по кредиту полностью покрывался суммой подлежащей выплате страховой компанией в случае возникновения страхового случая. Денежные средства в размере 534 315 рублей 78 копеек, полученные истцом, превышают сумму имевшейся задолженности на момент возникновения страхового случая - 520 737 рублей 72 копеек. Истец реализовал своё право на получение исполнения по кредитному договору в сумме задолженности ответчика, путём обращения в страховую компанию, в её уплате истцу отказано не было. Таким образом, у истца, как лица заключившего с ООО СК «ВТБ Страхование» договор коллективного страхования, и являющегося выгодоприобретателем по указанному договору, если он считает свои права нарушенными, имеются все основания для обращения к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о взыскании недоплаченной страховой выплаты или возмещения своих убытков, что в свою очередь свидетельствует о том, что обязательства Свиридовой Е.А. перед истцом прекращены в связи с их исполнением и основания для взыскания с неё каких-либо денежных сумм отсутствуют.

    Доказательств того, что длительное не перечисление ООО СК «ВТБ Страхование» страховой суммы было вызвано действиями ответчика, ненадлежаще исполнившей свои обязательства по предоставлению необходимых документом, истцом суду не представлено.

Помимо изложенного, суд приходит к выводу, что истец злоупотребил своим правом, длительное время не сообщая ответчику о том, что ООО СК «ВТБ-Страхование» не перечисляет страховое возмещение в счет погашения имеющееся у нее задолженности перед банком, что в свою очередь, привело к дальнейшему увеличению задолженности. Материалами дела установлено, что сведения о наличии задолженности ПАО «Почта Банк» сообщило Свиридовой Е.А. только 01.02.2017, то есть по прошествии более 13 месяцев, после наступления страхового случая. При этом, заключая договор страхования, ответчик имел право считать, что в случае наступления страхового случая, страховая сумма полностью покроет непогашенную задолженность, тем самым, освободив ее от дальнейшей необходимости постоянно контролировать состояние ссудного счета.

Руководствуясь ст.ст. 809, 810, 819, 934 ГК РФ и в соответствии со ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Почта Банк» к Свиридовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.01.2014 № в сумме 76 099 рублей 89 копеек, в том числе 58 851 рубля 36 копеек задолженность по основному долгу, 8 998 рублей 53 копейки задолженность по процентам, 8 250 рублей задолженность по комиссиям отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Мособлсуд через Пущинский горсуд.

Председательствующий судья:    подпись            Трофимов М.М.

Полный текст решения изготовлен 19 марта 2018 года.

Председательствующий судья:     подпись             Трофимов М.М.