Решение по делу № 2-263/2024 от 23.01.2024

19

Дело №2-263/2024

УИД 42RS0003-01-2024-000086-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретере Черных Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовский Кемеровской области 16 августа 2024 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Гаркуша Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, просит взыскать с ответчика Гаркуша Т.И. в его пользу задолженность по кредитному договору №№ от 19.01.2023 по состоянию на 22.09.2023 в размере 2 044 675,54 рублей, в том числе, 1888 978, 44 рублей - основной долг, 155697,10 рублей - задолженность по плановым процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 423 рубля.

Требования обоснованы тем, что 19.01.2023 Банк ВТБ (ПАО) и Гаркуша Татьяна Ивановна (далее - «Ответчик»/«3аемщик») заключили кредитный договор № №№ (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 1 888 978,44 рублей на срок по 19.01.2028 года с взиманием за пользование Кредитом 6,1 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 06-го числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

По факту досрочного истребования кредита Ответчику было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности за № от 27.07.2023, что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений от 14.08.2023, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на 22.09.2023 общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 2 044 675,54 рублей, в том числе, 1 888 978,44 рублей - основной долг. 155697,10 рублей – задолженность по плановым процентам.

В обоснование исковых требований истец ссылается на ст. ст. 309 и 310, 809, 810, п.2 ст. 811, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

В дополнении к доводам, изложенным в иске, представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, действующий на основании доверенности от 03.02.2022 сроком по 24.01.2025, также указал, что система дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн функционирует на базе <данные изъяты> «<данные изъяты>». Все значимые действия клиента в Системе ВТБ-Онлайн (например, аутентификация, подписание документов в электронном виде и пр.) фиксируются в <данные изъяты>» в протоколах работы (системных протоколах). Процедура аутентификации в Системе ВТБ-Онлайн предполагает два обязательных этапа: 1) указание идентификаторов клиента (логин, пароль); 2) введение средств подтверждения (SMS/Push-код, Passcode и др.), известных только клиенту. Все обозначенные сведения должны находится в сохранности клиента таким способом, который бы исключал доступ к ним со стороны любых третьих лиц. SMS/Push-коды поступают исключительно на мобильный номер клиента, ранее зарегистрированный в Автоматизированной банковской системе (АБС) Банка ВТБ (ПАО). Ввод в Системе ВТБ-Онлайн средств подтверждения является определяющим фактором, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершаются самим клиентом, либо третьими лицами с согласия клиента или в результате разглашения клиентом указанных сведений. 30.09.2019 Гаркуша Т.И. обратилась к Банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке (ПАО) (далее по тексту - Заявление). В предъявленном заявлении Истец просил Банк: предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг (п. 1 Заявления); открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанные счета, в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Заявления); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в, соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) (п. 1.2 Заявления); направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления (п. 1.2.2 Заявления). Согласно Протоколу цифрового подписания 19.01.2023 Банк направил Ответчику СМС - сообщение с кодом для оформления заявки на кредит: «<данные изъяты>». Данный код из СМС-сообщения был введен в систему ВТБ-Онлайн согласно протоколу тем самым Гаркуша Т.И. заключила с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор. Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Таким образом, считает, что между Гаркуша Т.И. и Банком ВТБ был заключен кредитный договор. Доводы ответчика о том, что в анкете был указан какой-то не тот номер мобильного телефона и электронный адрес является несостоятельным, поскольку анкета заполняется клиентом и клиент вправе указать в анкете любые данные для связи, которые считает нужным, при этом, ключ простой электронной подписи направлялся Банком только на доверенный номер телефона Гаркуша Т.И. №. Заключить кредитный договор можно было только с помощью ключа простой элем подписи, который знала только Гаркуша Т.И. В обоснование своих доводов ссылается на Правила дистанционного банковского обслуживания физитческих лиц в Банке ВТБ (ПАО), п. 1 ст. 845, п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.2 ст. 6, ч.1 ст. 9 Закона « Об электронной подписи» (т.1 л.д. 113-115).

Ответчик Гаркуша Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно Отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором конверт с судебной повесткой возвращен в суд по истечении срока хранения.

Представитель ответчика Гаркуша Т.И. – ФИО8, действующий на основании нотариально оформленной доверенности от 10.04.2023 сроком три года (л.д. 75), в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством СМС – сообщения. При этом, участвуя ранее в судебном заседании, представитель ответчика ФИО8 возражал против удовлетворения исковых требований по изложенным в отзыве на иск обстоятельствам (л.д. 80-82), пояснил, что 19.01.2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Гаркуша Т.И. не заключался, денежные средства которые были предоставлены Банком ВТБ (ПАО) были похищены третьими лицами. По заявлению Гаркуша Т.И. в ОМВД России по г. Березовскому возбуждено уголовное дело № по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Полагает, что Договор на автокредит является недействительным на основании ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку нарушает требования закона, права и законные интересы истца, и повлек неблагоприятные для него последствия. Гаркуша Т.И. указанный выше Договор не заключала, он заключен третьими лицами от ее имени, которые 19.01.2023, представившись сотрудниками Банка ВТБ, по телефону сообщили Гаркуша Т.И. не соответствующую действительности информацию об оформлении на ее имя кредита на сумму 212000 рублей, после чего, Гаркуша Т.И. выполнила их инструкции с целью сохранности денежных средств и аннулирования кредита. Таким образом, волеизъявление Гаркуша Т.И. на заключение Договора на автокредит отсутствовало, денежные средства по кредиту получили неизвестные лица. Заключение договора в результате преступных действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. При этом, считает, что Банк ВТБ действовал недобросовестно и неосмотрительно при оформлении кредитных договоров и перечислении денежных средств в пользу третьих лиц. Так, в заполненной Анкете-заявлении на получение кредита указаны заведомо ложные сведения, которые не проверены Банком ВТБ, поскольку при проверке этих сведений в предоставлении Гаркуша Т.И. кредита следовало отказать по следующим причинам: телефон по месту фактического проживания указан №, данным телефоном ни Гаркуша Т.И., ни члены ее семьи никогда не пользовались; указанный адрес электронной почты <данные изъяты><данные изъяты>» Гаркуша Т.И. не принадлежит; не указан род занятий (в том числе отсутствует указание на то, что Гаркуша Т.И. является пенсионером); в информации о доходах указаны отсутствие основного и дополнительного источника дохода, при этом, в графе «Прочие» указана сумма 45000 рублей, однако, вид дохода не указан; истребуемый в Анкете-заявлении банковский продукт - «Беззалоговый автокредит», однако, Гаркуша Т.И. водителем не является, автотранспорта никогда не имела. Гаркуша Т.И. является пенсионером, и пенсия является единственным источником ее дохода. Получение пенсии оформлено именно на дебетовую банковскую карту Банка ВТБ, таким образом, у Банка ВТБ имелись сведения о фактически получаемом ежемесячно доходе Гаркуша Т.И. - средний размер пенсии составляет 21286 руб. 53 коп. Согласно выписке за прошедший год до 19.01.2023 поступления на банковский счет Гаркуша Т.И. составили 436645,1 рублей, что значительно меньше истребуемой суммы кредита. Таким образом, учитывая, что Гаркуша Т.И. не подавала предварительную заявку на оформление кредита на несоразмерную ее доходу сумму, Банк ВТБ в течение нескольких минут рассмотрел Анкету-заявление, и одобрил выдачу кредита при отсутствии подтверждающих доходов документов при наличии очевидно не соответствующих действительности сведений в Анкете-заявлении. Также указывает, что в соответствии с п. 5.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. При этом, одним из признаков, согласно Указу ЦБ РФ от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, является несоответствие характера, или параметров, или объема проводимой операции операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств. Банком ВТБ данные требования законодательства выполнены не были: после оформления кредита на несоразмерную доходу Гаркуша Т.И. сумму с заявленной целью «Беззалоговый автокредит», со счета Гаркуша Т.И. в течение короткого периода времени (до 1,5 часов) перечисляются все полученные денежные средства в адрес физических лиц. При этом, согласно выписке по счету Гаркуша Т.И. никогда не оформляла кредиты в Банке ВТБ (используя только кредитную карту с лимитом до 100000 руб.). Также Гаркуша Т.И. никогда не осуществляла переводы физическим лицам на сумму более 20 000 руб. Однако Банк ВТБ операции клиента не приостановил, в результате чего, третьими лицами денежные средства были похищены. Гаркуша Т.И. волеизъявления в отношении Договора на автокредит не осуществляла, что при должной осмотрительности могло быть установлено Банком ВТБ. В обоснование возражений ссылается на ст. ст. 167,168, 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (т. 1 л.д. 80-82).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований относительно предмета заявленного спора, ФИО2, в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Гаркуше Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Согласно п. 4 ст.422Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.В силу п.п. 1, 2 ст.433Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст.434Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 160Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.1).

Использование при совершении сделокфаксимильного воспроизведения подписис помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренныхзаконом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ ( ч.1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч.2).

В силу п. 1 ст.807Гражданского кодекса Российской Федерации, если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст.819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).Согласно статье309Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей310Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 4 ст.847Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, 30.09.2019 Гаркуша Т.И. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просила Банк:

п. 1 предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПА) и подключить базовый пакет услуг (п.1 Заявления);

п. 1.1 открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1. Заявления);

п. 1.2 предоставить доступ к ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО);

1.2.2 направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

1.2.3 выдать ей УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

3. Указанное в разделе «Персональные данные» кодовое слово просит применять ко всем банковским картам, которые будут ей оформлены в рамках договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица.

В разделе заявления «Персональные данные» Гаркуша Т.И. указано кодовое слово.

«Контактная информация» Гаркушей Т.И. указан номер мобильного телефона №.

Также в заявлении указана информация для входа в ВТБ – Онлайн: Уникальный номер Клиента (УНК) – который является логином для входа в ВТБ-Онлайн, указано, что пароль поступил в виде SMS на указанный мобильный телефон клиента.

Также в заявлении указана информация о счетах: мастер – счет №.

В п. 4 Заявления Гаркуша Т.И. указала, что заполнив и подписав данное заявление она присоединяется к действующим на дату подписания настоящего заявления: Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все положения указанных в настоящем пункте заявления Правил ей разъяснены в полном объеме и они ей понятны. Она ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил, указанных в настоящем пункте Заявления, Сборника Тарифов на услуги, предоставляемые Банком. Настоящее заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой Договор банковского счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО) между ней и Банком (т. 1 л.д. 133-134).

Согласно Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО):

1. Настоящие правила определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания Пакетов услуг, а также возможность получения Клиентом отдельных банковских продуктов.

1.5. В рамках настоящих Правил используются следующие термины и определения:

Аутентификация – процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении в качестве доверенного.

Онлайн-сервисы – технологические решения, реализованные Банком для целей предоставления Банковских продуктов, совершения Операций посредством Системы ДБО на основании Распоряжений/Заявлений БП, переданных Клиентом по Системе ДБО.

Простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в соответствии с Договором ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

Распоряжение – поручение Клиента в виде Электронного документа, предоставленное Клиентом в Банк, составленное по форме, установленной Банком, и содержащее указание Клиента Банку о совершении Операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по Счету. Распоряжение может быть направлено в Банк посредством Системы ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание», в соответствии с Договором ДБО (в случае если между Клиентом и Банком заключен указанный договор).

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) – Система ДБО, доступ к которой предоставляется Клиенту на Сайте ВТБ-Онлайн) в соответствии с Договором ДБО.

Система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Распоряжений/Заявлений БП Клиентов в соответствии с Договором ДБО.

Соглашение о ПЭП – соглашение об использовании простой электронной подписи в Гостевой версии Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, заключаемое Банком с физическим лицом в порядке и на условиях, установленных Условиями использования простой электронной подписи в Гостевой версии Мобильного приложения ВТБ-Онлайн с целью подписания физическим лицом простой электронной подписью Заявления и иных документов, оформляемых при заключении ДКО, Договора ДБО, Договора счета, Договора карты, составленных в виде Электронных документов.

Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений БП, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе, по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка (при наличии технической возможности). Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды и другие Средства подтверждения, установленные Договором ДБО.

Уникальный номер Клиента (УНК) – Идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей Идентификации Клиента в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка.

SMS/Push-код – средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Распоряжений/Заявлений БП в ВТБ-Онлайн/Системе «SMS-банкинг» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS-сообщении/Push-уведомлении. В SMS-сообщении/Push-уведомлении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции

Раздел 2. Заключение Договора комплексного обслуживания:

2.1. Заявление вместе с настоящими Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

2.4. ДКО (при наличии технической возможности) может быть заключен путем направления Клиентом в Банк Заявления в виде Электронного документа в порядке, установленном Договором ДБО/Соглашением о ПЭП, при наличии такого договора/соглашения между Клиентом и Банком. ДКО считается заключенным с даты принятия Банком от Клиента Заявления в виде Электронного документа.

2.4.1. Заявление, иные документы, необходимые для приема Банком Клиента на обслуживание, могут быть оформлены в форме электронных документов и подписаны Клиентом простой электронной подписью, сформированной с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк «ФК Открытие», в порядке и случаях, установленных договором дистанционного банковского обслуживания, заключенным между Клиентом и ПАО Банк «ФК Открытие», переданы в Банк ПАО Банк «ФК Открытие» в соответствии с соглашением, заключенным между Банком и ПАО Банк «ФК Открытие». Заявление, иные документы, подписанные Клиентом и переданные в Банк в соответствии с настоящим пунктом Правил, признаются равнозначным документам, аналогичным по содержанию и смыслу, подписанным собственноручной подписью Клиента. Акцептом Банка предложения Клиента заключить ДКО является открытие Клиенту первого Счета. Датой заключения ДКО признается дата открытия Банком Клиенту первого Счета.

2.5. Банк вправе отказать в заключении ДКО, если Клиентом не предоставлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для его Идентификации ПОД/ФТ и ФРОМУ в соответствии с законодательством Российской Федерации, предоставлены недостоверные документы, у Банка имеется информация о том, что целью заключения ДКО является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, по иным причинам, предусмотренным законодательством Российской Федерации, а также при непредоставлении Клиентом Доверенного номера телефона.

19.01.2024 Гаркушей Т.И. посредством Интернет-банка ВТБ (ПАО) в Банк ВТБ (ПАО) была подана анкета - заявление на предоставление беззалогового автокредита, которая подписана Гаркушей Т.И. простой электронной подписью. В анкете – заявления в числе прочего Гаркушей Т.И. указан телефон по месту фактического проживания №, мобильный телефон №, адрес электронной почты <данные изъяты>, адрес регистрации и места проживания, наличие дохода в размере 45000 рублей, а также выражено согласие на приобретение дополнительных услуг в виде личного страхования в <данные изъяты> стоимостью 388978,44 руб. (т. 1 л.д.13-14).

На основании вышеуказанной анкеты - заявления 19.01.2023 между ПАО Банка ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Гаркуша Татьяной Ивановной (Заемщик) был заключен кредитный договор №№ в электронном виде, подписанный простой электронной подписью с использованием Интернет банка, по которому Гаркуше Т. И. был предоставлен кредит в размере 1 888 978, 44 руб. сроком на 60 месяцев под 6,1 % годовых, а Гаркуша Т.И. обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в установленный договором срок согласно Графика платежей, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее по тексту – индивидуальные условия) (т. 1 л.д. 10-12).

Согласно протоколу операции цифрового подписания подписание электронных документов осуществлялось Гаркуша Т.И. через Интернет-Банк, с указанием ее ФИО, паспортных данных, присвоенного ей Банком уникального номера клиента (УНК), доверенного номера ее телефона №, в котором отражены ID сессии, ID операции, дата и время начала операции 19.01.2023 в 12:54:46, название операции автокредит «Деньги на руки», дата и время отправки запроса на создание операции электронного подписания из системы источника в СУБО ЦП РБ- 19.01.2023 в 13:06:57, уникальный сквозной ID операции подписания электронного документа, дата и время отправки из СУБО ЦП РБ в ОС «Нотификация» уведомления клиенту для авторизации в канале подписания 19.02.2023 в 13:06:57. Данные операции в канале подписания: указан IP адрес устройства в канале Клиента, УНК Клиента, информация в SMS сообщении об операции, полученная СУБО ЦП РБ от системы источника – Кредитный договор, анкета-заявление, дата и время начала подписания документа в канале подписания: 19.01.2023 в 10:17:32; перечень электронных документов, входящих в комплекте электронных документов по операции: кредитный договор, анкета-заявление, График платежей, Памятка по личному страхованию, дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания 19.01.2023 в 10:17:49, дата и время активации кнопки «Подписать/Отказаться» в канале подписания 19.01.2023 в 10:18:33, способ подписания электронного документа aidSMS, дата и время ввода клиентом кода подтверждения 19.01.2023 в 10:18:32. Статус, дата и время поступления информации о подписании всех электронных документов по операции – подписано 19.01.2023 в 13:18:58 Кредитный договор, Анкета-Заявление, График платежей, Памятка по личному страхованию, которые размещены в электронном архиве. Значение кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи), полученного из канала подписания в СУБО ЦП РФ 593129, значение кода подтверждения, направленного Клиенту в SMS-сообщении - №, дата и время получения результатов сравнения кодов 19.01.2023 в 13:18:58 - проверка пройдена успешно (п. 46). Также в протоколе операции цифрового подписания использовались термины доверенный номер телефона, который означает номер телефона, сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, используемый в том числе в целях направления банком клиенту SMS-сообщений/ Push-кодов/Паролей/кодов в рамках договора дистанционного банковского обслуживания и ПЭП – простая электронная подпись (т. 1 л.д. 15-22).

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке (п.1.1 Правил) (т.1 л.д. 135-152).

Согласно п.3.1.1. Правил доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация – процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных, (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях Идентификации/установления личности, Средств подтверждения) предъявленному им Идентификатору при предоставлении Клиенту Дистанционного банковского обслуживания – п.1.3 Правил).

В случае авторизации в Интернет-банке с применением Специального порядка Аутентификации и использования в качестве Средства подтверждения SMS-кода для создания ПЭП применяется сочетание следующих уникальных параметров:

-идентификатор Клиента в Интернет-Банке ( формируется на основании информации об УНК, мобильном устройстве и интернет-браузере, с использованием которых осуществляется вход в Интернет-Банк), созданный в момент активации в Интернет-Банке Специального порядка Аутентификации;

-SMA-код, направленный Банком на Доверенный номер телефона, генерация которого выполняется в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Интернет-Банке и инициировании Клиентом подписания Электронного документа;

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе (п. 5.4. Правил).

Банк обязуется обеспечить невозможность несанкционированного доступа третьих лиц к конфиденциальной информации, связанной с использованием Клиентом Системы ДБО (п. 7.2.2 Правил).

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и /или Средства получения кодов были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами (п. 7.2.3. Правил).

Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком ( п. 1.10 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее по тексту – Условия) (т. 1 л.д. 152 оборот-166) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно п. 4.1 Условий, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.

В соответствии с п.5.1 Условий, подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений П/У (Заявление по продукту/услуге (Заявление П/У) – сообщение или несколько связанных сообщений в виде Электронных документов, составленное (-ые) Клиентом по форме, установленной Банком, подписанное ЭП в соответствии с Договором ДБО и содержащее (-ие) указание Клиента Банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров. – п.1.3 Правил) и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения.

Согласно п.5.2.1 Условий, Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/ Заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу п.5.2.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

Таким образом, исходя из вышеизложенных положений Правил и Условий, SMS/Push-код используется в качестве электронной подписи Клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком и SMS/Push-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/ заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Согласно Индивидуальных условий Договора ( л.д. 10-12):

п. 2 срок действия Договора 60 месяцев. В случае невозврата Кредита в срок - до полного исполнения обязательств Дата возврата Кредита 19.01.2028;

п. 6 дата ежемесячного платежа 19 числа каждого календарного месяца;

п. 12 за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки;

п. 14 Заемщик согласен с Правилами автокредитования (Общие условия);

п. 17 счет Заемщика, открытый в банке №;

п. 20 Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита на Банковский счет, в течение 3 рабочих дней с даты заключения Договора.

п. 21 Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех дней со дня зачисления Кредита на банковский счет № 1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета №1, указанного в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в размере 388978,44 руб. страховой компании <данные изъяты>»;

п. 24 Кредитный договор (Договор) состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В реквизитах сторон Заемщиком Гаркушей Т.И. указано два номера телефона: № № и №.

Согласно выписки по счету № ( т.1 л.д. 23) 19.01.2023 Банк ВТБ (ПАО) перечислил Гаркуше Т.И. сумму кредита в размере 1888 978,44 рублей, а также произвел по распоряжению Гаркуши Т.И. перечисление денежных средств в размере 388978,44 руб. в <данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по договору страхования, таким образом, Банк исполнил свои обязательства перед Гаркуша Т.И. по вышеуказанному кредитному договору.

Из вышеуказанной выписки по счету также установлено, что впоследствии 19.01.2023 Гаркушей Т.И. осуществлены переводы денежных средств на счет ФИО2, открытый в другом банке через СБП в размере 490000 рублей как возврат долга, затем дважды в размере 480000 рублей, а также в размер 130000 рублей, также 19.01.2023 Гаркуша Т.И. поступили денежные средства с другого счета в размере 95000 рублей, 20.01.2023 Гаркуша Т.И. произведено снятие в банкомате наличных денежных средств со счета в размере 9000 рублей (т. 1 л.д. 23, 85-97).

Как следует из искового заявления, выписки по счету, Гаркушей Т.И. обязательства по вышеуказанному кредитному договору по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору потребительского кредита № № от 19.01.2023 по состоянию на 22.09.2023 в размере 2044 675 (два миллиона сорок четыре тысячи шестьсот семьдесят пять) рублей 54 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1888978 (один миллион восемьсот восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 44 копейки, проценты в размере 155697 (сто пятьдесят пять тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 10 копеек (т. 1 л.д. 59).

14.08.2023 Банком ВТБ (ПАО) в адрес Гаркуши Т.И. было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности от 27.07.2023 в размере 1994 393,55 руб. в срок не позднее 18.09.2023 в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора № № от 19.01.2023, в котором также указано, что в противном случае банк намерен обратиться в суд с иском о взыскании вышеуказанной задолженности (т. 1 л.д. 25).

Однако из искового заявления, выписки по счету установлено, что ответчиком Гаркуша Т.И. до настоящего времени вышеуказанная задолженность перед Банком не погашена.

При этом, из имеющихся в деле документов, истребованных по ходатайству представителя ответчика в обоснование его возражений относительно исковых требований, установлено, что 19.01.2023 Гаркушей Т.И. было подано заявление ОМВД России по г. Березовскому о привлечении к уголовной ответственности не известных лиц, которые представившись сотрудниками банка ВТБ 19.01.2023 в период времени с 15 часов 30 мин до 19 часов, по телефону сообщили ей не соответствующую действительности информацию об оформлении на ее паспортные данные кредита на сумму 212000 рублей, после чего, с целью сохранности денежных средств убедили ее посредством онлайн оформить кредит в ПАО ВТБ Банк на сумму 1500000 рублей и перевести денежные средства на указанный ими счет, открытый в Райффазенбанке на имя ФИО2, после чего, она оформила кредит на вышеуказанную сумму посредством онлайн и перевела 19.01.2023 неизвестным лицам посредством онлайн переводов в период времени с 18-21 час. до 19 час. в сумме 1580000 рублей (т. 1 л.д.176).

На основании вышеуказанного заявления 19.01.2023 ОМВД России по г. Березовскому было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по которому Гаркуша Т.И. признана потерпевшей (т. 1 л.д.177).

Согласно копии протокола допроса потерпевшей Гаркуша Т.И. от 19.01.2023 из материалов уголовного дела № ею даны показания аналогичные ее заявлению о преступлении, которая в ходе допроса также пояснила, что 19.01.2023 по указанию позвонившего на ее номер телефона № ФИО5 она производила следующие действия: вошла в личный кабинет «ВТБ» банка, падала заявку на выдачу ей кредита в размере 1 500 000 рублей, которую Банк сразу одобрил, подписала присланный банком кредитный договор простой электронной подписью, после чего, увидела, что на ее пенсионную карту поступили денежные средства в сумме 1 500 000 рублей, она сообщила об этом Петраш, который продиктовал ей банковский счет, принадлежащий менеджеру банка ФИО2, на который по указанию Петраш она стала переводить деньги со своего счета посредством использования своего телефона через мобильный банк в личном кабинете несколькими суммами: первоначально перевела 490 000 рублей, однако, операция была заблокирована банком, по указанию Петраш она позвонила на горячую линию банка ВТБ по номеру «1000», назвала все свои данные, сообщила, что переводит деньги знакомому, что сама добровольно все делает, после чего, Банк тут же снял ограничения по переводу. ФИО2 она перевела денежные средства: 19.01.2023 в 14 часов 21 минуту в размере 490 000 рублей (плюс комиссия 2450 рублей, итого 492 450 рублей), в 14:43 в размере 480 000 рублей (плюс комиссия в размере 1500 рублей, итого 481500 рублей), в 14:45 в размере 480 000 рублей (плюс комиссия в размере 1500 рублей, итого 481500 рублей), в 15. 00 ч. в размере 130 000 рублей (плюс комиссия в размере 650 рублей). Итого на счет Ахмадиева она перевела в общей сумме 1 580 000 рублей без учета комиссии по переводу. После чего, от сына узнала, что ее обманули, позвонила в банк и заблокировала счет, однако, от сотрудника банка ей стало известно, что все переводы прошли успешно, после чего, она обратилась в полицию. Время переводов в скриншотах, которые предоставлены следователю, указано московское время (т. 1 л.д.181-184).

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по г. Березовскому ФИО6 от 16.03.2024 предварительное следствие приостановлено на основании п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ в связи с розыском лиц, виновных в совершении данного преступления (т. 1 л.д. 185-186).

Из информации МТС от 21.03.2023, представленной по запросу суда ОМВД России по <адрес> из материалов уголовного дела №, номер телефона № зарегистрирован за абонентом Гаркуша Т.И. с 25.09.2018 по дату направления информации ( т.1 л.д. 226).

Согласно поступивших по запросу суда ответов ООО «Т2 Мобайл», ПАО «ВымпелКом», ООО «Скарлет», ПАО «Мегафон» номер № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на абонентов не был зарегистрирован, согласно ответу ООО «Т-Моб» номер № по состоянию на 19.01.2023 не являлся абонентом.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Гаркуше Т.И. на основании ее заявления от 30.09.2019 Банком ВТБ (ПАО) предоставлено комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ и подключен пакет базовых услуг, открыт мастер-счет и предоставлено его обслуживание, а также предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с Условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ, направлен пароль для доступа в ВЬТБ-Онлайн, SMS коды на мобильный телефон Гаркуши Т.И., которая 19.01.2023 воспользовалась вышеуказанными услугами по заключению кредитного договора в системе ВТБ-Онлайн, направив в Банк заявление-анкету.

Согласно вышеуказанных Правил и Условий процедура аутентификации в Системе ВТБ - Онлайн предполагает два обязательных этапа: указание идентификатора Клиента (логин, пароль) и введение средств подтверждения SMS/ Push-код, известный только Клиенту. Ввод в системе ВТБ-Онлайн средств подтверждения является определяющим фактором, поскольку однозначно свидетельствует, что действия совершаются самим Клиентом, ранее зарегистрированным в Автоматизированной банковской системе Банка ВТБ (ПАО).

Из протокола цифрового подписания достоверно установлено, что 19.01.2023 Банк направил ответчику SMS-сообщение с кодом <данные изъяты> для оформления заявки на кредит, который был введен Гаркушей Т.И. в систему ВТБ-Онлайн, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд считает достоверно установленным, что между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная Клиентом простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.

Согласно вышеуказанному протоколу цифрового подписания 19.01.2023 перед подписанием Гаркушей Т.И. кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с вышеуказанными Правилами и Условиями произвел процедуру проверки всех значимых действий Клиента Гаркуши Т.И. в системе ВТБ-Онлайн, которым было установлено сочетание уникальных параметров: идентификатора Клиента Гаркуши Т.И. в Интернет-Банке, созданного в момент активации в Интернет-Банке Специального порядка Аутентификации и SMS-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона Гаркуши Т.И. №, подтвержденный последней, подтверждающих подлинность простой электронной подписи Клиента в направленных Гаркушей Т.И. в Банк 19.01.2023 электронных документах: анкете-заявлении, Кредитном договоре, что, вопреки возражениям представителя ответчика, свидетельствует о наличии воли ответчика Гаркуши Т.И. на заключение вышеуказанного кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО).

При этом, согласно протоколу операций цифрового подписания Банк предоставил ответчику Гаркуша Т.И. полную информацию об условиях кредитного договора, перед заключением которого она была надлежащим образом ознакомлена в электронном виде с Кредитным договором, Графиком платежей, Памяткой по личному страхованию, с которыми была согласна, что подтверждается подписанием ею кредитного договора простой электронной подписью.

В соответствии с вышеуказанными Правилами и Условиями каких-либо оснований для отказа Гаркуше Т.И. в заключении вышеуказанного кредитного договора у Банка ВТБ (ПАО) при указанных выше обстоятельствах не имелось.

Доводы представителя ответчика в возражении на иск об указании в анкете-заявлении банковского продукта - «Беззалоговый автокредит», тогда как Гаркуша Т.И. является пенсионером и не имеет права управления транспортными средствами, а также указание в Анкете-заявлении на получение кредита номера телефона №, а также адреса электронной почты «<данные изъяты>», которые Гаркуша Т.И. не принадлежат, не указание в анкете рода занятий, основного и дополнительного источника дохода, суд также не может принять во внимание, поскольку вышеуказанные обстоятельства относятся в соответствии с указанными выше Правилами и Условиями к основаниям для отказа Банком в заключении кредитного договора, и не свидетельствуют о его недействительности, а также его заключении не Гаркуша Т.И., а третьими лицами, учитывая также, что заявление-анкета заполнялась и подписывалась Гаркуша Т.И., которой и были внесены вышеуказанные сведения, ключ простой электронной подписи направлялся Банком только на Доверенный номер телефона Гаркуши Т.И. №, зарегистрированный за ней с 25.09.2018 и на дату заключения кредитного договора, который был известен только ответчику.

При этом, суд также учитывает, что каких-либо встречных исковых требований о признании вышеуказанного кредитного договора недействительным в соответствии со ст.ст. 167,168 ГК РФ, на которые ссылается представитель ответчика в возражении на иск в обоснование своей позиции, ответчиком Гаркуша Т.И. либо ее представителем по данному гражданскому делу не заявлено. Доказательств признания его недействительным в установленном законом порядке ответчиком также не представлено.

При этом, наличие в ОМВД России по г. Березовскому возбужденного уголовного дела по заявлению Гаркуши Т.И. от 19.01.2023 по ч.3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленных следствием лиц также не свидетельствует о не заключении ею вышеуказанного кредитного договора, учитывая вышеуказанные обстоятельства, в том числе, изложенные ею в заявлении о возбуждении уголовного дела и в ходе допроса обстоятельства, и не является основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленного иска.

Кроме того, в соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п.1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами ( п.2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению ( п.3).

Учитывая требования вышеприведенного закона, суд также не усматривает недобросовестного поведения Банка ВТБ (ПАО) при перечислении Гаркушей Т.И. после заключения кредитного договора 19.01.2023 денежных средств со своего счета на счет, открытый на имя ФИО2, поскольку данные денежные средства перечисляла сама Гаркуша Т.И., которая при блокировании банком первоначальной операции по переводу денежных средств в размере 490000 рублей позвонила на горячую линию банка ВТБ по номеру «1000», назвала все свои данные и сообщила, что добровольно переводит деньги знакомому, после чего, продолжила перечислять на счет ФИО2 денежные средства со своего счета, что установлено из ее пояснений в ходе допроса по вышеуказанному уголовному делу, в связи с чем, перечисление денежных средств со счета производилось по распоряжению Гаркуши Т.И. Таким образом, оснований для отказа в проведении вышеуказанных операций либо их приостановлении у Банка ВТБ (ПАО) не имелось, в связи с чем, доводы представителя истца в возражении на иск об обратном со ссылкой п. 5.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе, Указ ЦБ РФ от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах, суд считает достоверно установленным заключение между Банком ВТБ (ПАО) и Гаркуша Т.И. вышеуказанного кредитного договора.

Учитывая, что Гаркушей Т.И. надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами по вышеуказанному кредитному договору не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, которая до настоящего времени ответчиком не погашена, суд считает, что истцом обосновано заявлены исковые требования о взыскании с Гаркуши Т.И. задолженности по кредитному договору.

При этом, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, который ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом.

При таких обстоятельствах, с ответчика Гаркуши Т.И. в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № №№ от 19.01.2023 по состоянию на 22.09.2023 в размере 2044 675 (два миллиона сорок четыре тысячи шестьсот семьдесят пять) рублей 54 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1888 978 (один миллион восемьсот восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 44 копейки, проценты в размере 155697 (сто пятьдесят пять) рублей 10 копеек.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате госпошлины при подаче настоящего иска в суд в размере 18423 рубля, подтвержденные платежным поручением № от 17.11.2023 (л.д. 5).

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены судом в полном объеме, в соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Гаркуши Т.И. в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 18423 рубля, оснований для освобождения Гаркуша Т.И. от данных судебных расходов судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Гаркуша Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Гаркуша Татьяны Ивановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № №№ от 19.01.2023 по состоянию на 22.09.2023 в размере 2044 675 (два миллиона сорок четыре тысячи шестьсот семьдесят пять) рублей 54 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1888978 (один миллион восемьсот восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 44 копейки, проценты в размере 155697 (сто пятьдесят пять тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 18423 (восемнадцать тысяч четыреста двадцать три) рубля.

В течение семи дней со дня вручения ответчику копии заочного решения он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Параева С.В.

Решение в окончательной форме принято 23.08.2024

19