Решение по делу № 2-2862/2020 от 07.07.2020

2-2862/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2020 года                                                                          г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Крыгиной Е.В.,

при секретаре Никитиной Е.Н.,

с участием ответчика Семенова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коллекторское агентство «Фабула» к Семенова Е.А. о взыскании задолженности по договору займа, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с иском к Семеновой Е.А. о взыскании задолженности по договору займа указав, что 16.09.2018 года между ООО МФК «Быстроденьги» (займодавец) и Семеновой Е.А. (заемщик) был заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в размере 24000,00 рублей на срок 30 дней, т.е. на срок до 16.10.2018 года, с начислением за пользование заемными денежными средствами 511% годовых (1,4 % за каждый день пользования денежными средствами).

В соответствии с условиями договора полученные заем и проценты за пользование займом заемщик обязался возвратить в предусмотренный    срок 16.10.2018 года путем внесения единовременного платежа в размере 34080,00 рублей, из которых 24000,00 рублей в счет погашения займа и 10080,00 рублей проценты за пользование займом.    При этом количество и периодичность (сроков) платежей не изменяется.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карты «Быстрокарта» обслуживающей РНКО «Платежный Центр».

Указанный договор займа заключен путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью.

Обязательства по предоставлению денежных средств выполнены займодавцем надлежащим образом, денежные средства перечислены на кредитную карту «Быстрокарта».

В предусмотренный договором срок возврата денежных средств, а именно 16.10.2018 года заемщиком было внесено 10 100,00 рублей, из которых 10 080,00 рублей направлено в погашение процентов и 20,00 рублей в счет возврата основного долга.

16.10.2018 года между сторонами было подписано дополнительное соглашение по условиям которого сумма займа составляет 23 980,00 рублей, срок возврата установлен ДД.ММ.ГГГГ, за пользование заемными денежными средствами предусмотрено начисление процентов 511,00 % годовых. Сумма займа и проценты подлежат оплате единовременным платежом, размер платежа к моменту возврата суммы займа составляет 34 051,60 рублей, 10071,60 рублей начисленные проценты.

Однако заемщик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств должным образом не исполнила, 15.11.2018 года внесла платеж в сумме 10 100,00 рублей

По состоянию на 10.12.2019 года общая сумма задолженности по договору займа от 16.09.2018 года составляет 72699,01 рублей, из которых 23951,60 рублей - задолженность по основному долгу, 43256,59 рублей проценты за пользование займом за период с 16.09.2018 года по 10.12.2019 года, неустойка в размере 5490,82 рубля.

15 № между ООО МФК «Быстроденьги» (Цедент) и ООО КА «Фабула» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования и перевода долга по договорам займа, по которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает все права требования к заемщикам по договорам займа, заключенных с Цедентом, в том числе и по договору займа заключенного с Семеновой Е.А., согласно приложению к договору уступки.

В связи с ненадлежащем исполнением обязательств по возврату заемных денежных средств в отношении Семеновой Е.А. 02.10.2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Центрального района г.Оренбурга был вынесен приказ о взыскании задолженности в пользу ООО КА «Фабула», который впоследствии определением мирового судьи был отменен 28.10.2019 года в связи с поступившими от должника возражениями.

Ссылаясь на то, что в силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, а также что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается, просило суд взыскать с Семеновой Е.А. сумму основного долга в размере 23951,60 рублей, проценты за пользование займом за период с 16.09.2018 года по 10.12.2019 года в размере 43256,59 рублей, неустойка в размере 5490,82 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2380,97 рублей.

          Представитель ООО КА «Фабула» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Ответчик Семенова Е.А. в судебном заседании, факт заключения    договора займа от 16.09.2018 года не оспаривала, равно как и не оспаривала получение денежных средств пояснив, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, однако возражала против произведенного расчета, полагая что расчет процентов за пользование займом должен быть произведен с учетом предельных значений полной стоимости кредитов установленных Банком России, значение, которой составляет 72,561 % годовых, при среднерыночном 54,421%. В части взыскания неустойки просила о применении положений статьи 333 ГК РФ.

Привлеченное к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора ООО МФК «Быстроденьги» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

          Поскольку стороны в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.3 ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, положения указанных норм определяют договор займа как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

        В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

       Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

       На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

        Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. (Данная позиция нашла свое подтверждение в определении Верховного Суда Российской Федерации № 11-КГ19-26 от 03.12.2019 года).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Быстроденьги» и Семеновой Е.А. заключен договор потребительского займа, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 24000,00 рублей, с начислением процентов в размере 1,40 % за каждый день пользования заемщиком денежными средствами на срок до 16.10.2018 года т.е. на 30 дней с 16.09.2018 года по 16.10.2018 года.

Возврат заемных денежных средств производится единовременным платежом в размере 34080,00 рублей, из которых 24000,00 рублей сумма основного долга, 10080,00 рублей начисленные проценты. Возврат заемных денежных средств производится в срок до 16.10.2018 года.

Согласно Индивидуальных условий п. 9 заем предоставляется заемщику при условии заключения им договора о комплексном обслуживании клиента с РНКО «Платежный Центр», а также наличия у него действующей платежной карты «Быстрокарта».

       Указанный договор займа заключен путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью.

Обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 24000,00 рублей выполнены Займодавцем надлежащим образом, денежные средства с учетом Индивидуальных условий п. 9 перечислены на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной платежной карте «Быстрокарта», что подтверждено выпиской по счету представленной РНКО «Платежный Центр» (ООО) и не оспаривалось со стороны ответчика.

Согласно п.4 Индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование займом 511,00 % годовых т.е. 1,40 % в день, которые уплачиваются в период с первого дня по 30 день пользования займом (включительно).

Индивидуальными условиями п. 12 предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата займа, заемщик обязуется оплатить кредитору пеню (неустойку) в виде пени в размере 20 % годовых, начисляемую на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до 99 дня просрочки включительно, а также пени в размере 0,1 % на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки.

На момент заключения договора займа и предоставления заемных денежных средств на срок 30 дней включительно, размер процентов, согласованный сторонами – 511% годовых не превышал предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленных ЦБ РФ для договоров, заключенных в 3 квартале 2018 года, при предоставлении денежных средств на срок 30 дней включительно 817,219 % годовых.

Также в рамках рассмотрения спора установлено, что 16.10.2018 года между ООО МК «Быстроденьги» (займодавец) и Семеновой Е.А. (заемщик) было подписано дополнительное соглашение к договору займа от 16.08.2018 года по условиям которого стороны определили срок возврата суммы займа – 15.11.2018 года, сумма займа и проценты подлежат оплате единовременным платежом в срок, предусмотренный п.2 условий.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Быстроденьги» (Цедент) и ООО КА «Фабула» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования и перевода долга по договорам займа, по которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает все права требования к заемщикам по договорам займа, включая права требования неуплаченных сумм займа и процентов за пользование суммой займа, права начислять и взыскивать проценты за пользование денежными средствами, заключенных с Цедентом, в том числе и по договору займа заключенного с Семеновой Е.А., согласно приложению к договору уступки.

Согласно приложению к договору уступки размер уступаемого основного долга составляет 27272,06 рублей.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.382-384 ГК РФ к ООО КА «Фабула» перешли все права кредитора, вытекающие из договора займа, заключенного 16.09.2018 года между ООО «Быстроденьги» и Семеновой Е.А.

В рамках рассмотрения спора установлено, что обязательства по возврату заемных денежных средств Семеновой Е.А. надлежащим образом не исполнены, возврат денежных средств и оплата процентов в срок, предусмотренный дополнительным соглашением, заключенным сторонами 16.10.2018 года к договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ не произведена.

При обращении в суд ООО Коллекторское агентство «Фабула» просит взыскать с заемщика сумму основного долга в размере 23 951,60 рублей, проценты за период с 16.09.2018 года по 10.12.2019 года в размере 43 256,59 рублей, а также пени в сумме 5490,82 рублей, при этом расчет процентов производит исходя из согласованной сторонами при заключении договора процентной ставки 511 % годовых (1.4 в день).

Вместе с тем, как было указано выше, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Положениями ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, законом или договором.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде и считаются измененными с момента заключения соглашения об изменении договора (ст.453 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, изначально сторонами был заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 24 000,00 рублей, на срок 1 месяц, т.е. до 16.10.2018 года. Предусмотренная договором процентная ставка – 511 % годовых не превышала предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Дополнительным соглашением к договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами изменен срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. фактически, с учетом заключенного сторонами дополнительного соглашения, изменившего обязательства сторон, заемные денежные средства были предоставлены Семеновой Е.А. по договору от ДД.ММ.ГГГГ № на срок 2 месяца.

Для договоров потребительского кредита (займа) заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 3 квартале 2018 года предельное значение полной стоимости потребительских кредитов в сумме до 30 000,00 рублей, предоставляемых на срок от 31 до 60 дней включительно установлено Банком России 398,257 % при среднерыночном 298,693.

Указанная в дополнительном соглашении к договору микрозайма процентная ставка 511% годовых превышает предельное значение полной стоимости кредита, установленное Банком России, а следовательно, с учетом согласованного сторонами срока возврата заемных денежных средств при расчете начисленных процентов суд, с учетом вышеприведенных норм закона считает необходимым произвести расчет процентов за период с 13.09.2018 года по 15.11.2018 года исходя из предельного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России 398,257 %, т.е. 1,09 в день.

Также в рамках рассмотрения спора установлено и не оспаривалось никем из сторон то обстоятельство что Семеновой Е.А. во исполнение обязательств по возврату заемных денежных средств были внесены платежи в сумме 10100,00 рублей ДД.ММ.ГГГГ и в сумме 10100,00 рублей 15.11.2018 года.

В соответствии с п. 2.7 Общих условий в случае недостаточности произведенного заемщиком платежа для полного погашения задолженности по договору погашается задолженность в первую очередь по погашению процентов, а затем по погашению задолженности по основному долгу, и.т.д., что согласуется с положениями ст.319 ГК РФ.

Таким образом, за период с 16.09.2018 года по 16.10.2018 года (30 дней) размер процентов составляет 7848,00 рублей (24 000,00/100*1,09*30 дней).

С учетом внесенного 16.10.2018 года платежа в сумме 10 100,00 рублей Семеновой Е.А. погашены начисленные проценты по состоянию на 16.10.2018 года, а 2 252,00 рублей направлено в погашение суммы основного долга. Таким образом, размер основного долга по состоянию на 16.10.2018 года составляет 21748,00 рублей.

За период с 17.10.2018 года по 15.11.2018 года (согласованный сторонами в дополнительном соглашении срок возврата) размер процентов составляет 7 111,59 рублей (21748,00/100*1,09*30 дней).

С учетом внесенного 15.11.2018 года платежа в сумме 10 100,00 рублей, заемщиком погашены проценты в размере 7 111,59 рублей и 2 988,41 рублей направлено в погашение суммы основного долга.

Таким образом, по состоянию на 15.11.2018 года размер основного долга составляет 18 759,59 рублей.

Более платежей во исполнение обязательств по возврату заемных денежных средств заемщиком не производилось, что не оспаривалось в рамках рассмотрения спора.

При обращении в суд истец просит взыскать проценты за пользование заемными денежными средствами за период по 10.12.2019 года.

Вместе с тем, п.4 индивидуальных условий договора займа, заключенного с Семеновой Е.А. предусмотрено, что при просрочке возврата суммы займа более 99 дней начисление процентов прекращается, если более ранний срок прекращения обязательств не предусмотрен законом. Срок, в период которого подлежат начислению проценты, также согласован сторонами и при заключении дополнительного соглашения (пункт 4).

За ненадлежащее исполнение обязательств по возврату заемных денежных средств пунктом 12 договора предусмотрено начисление пени, размер которой зависит от периода просрочки. То есть при просрочке возврата суммы займа на срок более 99 дней, с 99 дня предусмотрено не начисление процентов, а предусмотрено начисление неустойки, которая по своей правовой природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Таким образом, поскольку начисление процентов дня возврата суммы займа в силу п.2 ст.809 ГК РФ возможно при отсутствии между сторонами иного соглашения, а при заключении договора стороны предусмотрели возможность начисления процентов только на период предоставления займа и за 99 дней просрочки, суд считает необходимым произвести расчет процентов за период с 16.11.2018 года по 22.02.2019 года исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов, установленного ЦБ РФ для потребительских займов, предоставленных на срок от 61-180 дней включительно. Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов предоставляемых на срок от 31 до 180 дней установлено Банком России в размере 312,597 %, т.е. 0,85 % в день.

Таким образом, размер процентов, начисленных в соответствии с условиями договора за 99 дней пользования заемными денежными средствами в период просрочки составляет 15 786,2 рублей (18759,59/100*0,85*99).

В связи с изложенным, с учетом вышеприведенных норм закона с Семеновой Е.А. в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» суд взыскивает 18 759,59 рублей сумма основного долга и 15 786,20 рублей начисленные проценты.

Рассматривая требования о взыскании неустойки за нарушение обязательств, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

        Пунктом 12 договора займа предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых (0,05 в день) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по 99 день просрочки, а с 100 дня просрочки в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

    Судом установлено, что после заключения    договора займа от 16.09.2018 года срок возврата денежных средств между сторонами согласовался и    определен с учетом дополнительного соглашения 15. 11.2018 года, при этом в согласованный срок платежи заемщиком в полном объеме не внесены, а следовательно, займодавец имеет право на начисление неустойки.

Таким образом, поскольку с 17.10.2018 года Семеновой Е.А. допущено нарушение принятых на себя обязательств в части возврата суммы основного долга, при этом по условиям договора займа неустойка подлежит начислению за каждый день неисполнения обязательств в размере 20 % годовых (0,05 в день) за период с 1 до 99 дня, а с 100 дня просрочки в размере 0,1 % за каждый день, то с ответчика подлежит взысканию неустойка.

       Таким образом, за период с 15.11.2018 года по 22.02.2019 года (истечение 99 дня просрочки) неустойка составляет 637,82 рубля (18759,59/100*0,05*68 дней), за период с 23.02.2019 года по 10.12.2019 года - 5459,00 рублей (18759,59/100*0,1*291).

Между тем в рамках рассмотрения дела ответчиком заявлено о снижении начисленной неустойки с учетом применения положений     ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно – правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263 – О), представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Положениям ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств.

При таких обстоятельствах, учитывая период образовавшейся задолженности и размер предъявленной ко взысканию неустойки 6096,86 рублей, а также сумму основного долга 18759,59 рублей,    учитывая иные обстоятельства дела, и ссылки ответчика на тяжелое материальное положение,    и принятые меры к погашению задолженности ответчиком, суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенных обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиям нарушенных обязательств, суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки до 3000,00 рублей.

Снижение неустойки в большем размере суд находит необоснованным, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

    В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела

    С учетом вышеизложенного, поскольку заявленные требования удовлетворены частично, с Семеновой Е.А, в пользу истца подлежит взысканию 1401,00 рубль в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» к Семенова Е.А. о взыскании задолженности по договору займа, процентов - удовлетворить частично.

Взыскать с Семенова Е.А. в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» задолженность по договору займа    от 16.09.2018 года в размере 18759,59 рублей основной долг, проценты за пользование займом 15786,2 рублей, неустойка в размере 3000,00 рублей, с учетом ст. 333 ГК РФ, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1401,90 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                                                         Е.В. Крыгина

    В окончательной форме решение принято 20 августа 2020 года