Решение по делу № 2-269/2018 от 01.02.2018

Дело № 2-269/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2018 года г.Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Голубевой А.А.,

при секретаре Подображниковой Е.А.,

с участием:

истца представителя истца Мазеповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой С.В. к публичному акционерному обществу «Плюс банк» (далее – ПАО «Плюс банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (далее - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о признании условий кредитного договора недействительными и расторжении договора личного страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Михайлова С.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Плюс банк», ООО «СК «Росгострах-Жизнь» о признании условий кредитного договора недействительными и расторжении договора личного страхования, взыскании страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен потребительски кредит в сумме 466572, 64 рубля сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых с целью приобретения автомобиля марки <данные изъяты>. В соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредита, банк предоставил Михайловой С.В. денежные средства, в том числе и на оплату страховой премии по договору личного страхования, страховым случаем по которому является смерть и (или) инвалидность I группы в результате несчастного случая, заключенному между заемщиком (страхователем) со страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Так как это было обязательным условием для получения кредита (п. <данные изъяты> Индивидуальных условий), Михайлова С.В. была вынуждена пойти на предложенные банком условия. Она не располагала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не способна отличить одну услуг, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить насколько необходима ей данная услуга. Кредитный договора был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно, а именно информация по договору личного страхования (п. <данные изъяты>). Она не могла, заключая договор, изменить предложенные условия. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Таким образом, банк нарушил ее права на свободный выбор услуги страхования и свободный выбор страховой компания. Решив отказаться от страховки, Михайлова С.В.в день заключения договора, написала заявление об отказе от страхования жизни на страховую сумму 81183, 64 рубля, однако до настоящего времени ответ не получен. Уточнив исковые требования, просила признать п<данные изъяты> Индивидуальны условий потребительского кредита заключенного между истцом и ПАО «Плюс банк» недействительными; признать договор страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным; обязать ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» возвратить страховую премию в сумме 81183, 64 рубля.

Представитель истца Мазепова Е.А. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик ПАО «Плюс банк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представитель ответчика не явился, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представитель ответчика не явился, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении исковых требований просит отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела,№.№ ПАО «Плюс Банк» и Михайловой С.В. был заключен кредитный договор по программе «АвтоПлюс», по условиям которогопоследней был предоставлен кредит в размере 466572, 64 рублей, сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. <данные изъяты> договора, кредит предоставлялся банком на следующие цели: 349 989 рублей – на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п.<данные изъяты> раздела <данные изъяты> кредитного договора; 81183, 64 рублей - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенного истцом с ООО «СК «РГС-Жизнь»; 35400 рублей- на оплату премии по абонентскому договору об оказании услуг <данные изъяты>, заключенному истцом с <данные изъяты>

В этот же день истцом подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков, где в качестве страховщика названо ООО «СК «РГС-Жизнь». В заявлении указано, что страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 81183, 64 рублей со сроком ее уплаты единовременно не позднееДД.ММ.ГГГГ; в случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Таким образом, Михайлова С.В. при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласилась на заключение договора страхования и приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости оказанной услуги. Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, из представленных доказательств не усматривается, что наличие или отсутствие страхования влияет на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что получение кредита обусловлено необходимостью заключения договора страхования, тогда как банк существенно ограничил гражданские права потребителя на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, противоречат фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем считать недействительными условия п. 20 кредитного договора№ отДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Плюс Банк», не имеется.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев№С1отДД.ММ.ГГГГ, между истцом и Обществом на основании заявления истца и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, на условиях Программы 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключен договор страхования жизни и здоровья, по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая", выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица. Истец (страхователь, застрахованное лицо) согласно договору страхования обязалась уплатить страховщику Обществу не позднее ДД.ММ.ГГГГ единовременно страховую премию в размере 81183,64 руб. Договор заключен на весь срок кредитования, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из полиса страхования от несчастных случаев, подписанного истцом Михайловой С.В., она была ознакомлена с Условиями договора страхования и Программы 1: Индивидуальное страхование от несчастных случаев, подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях.

В соответствии с п. 7.15 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, действие договора страхования прекращается в случае, в том числе, требования (инициативы) страхователя.

Согласно п.7.16 Правил при досрочном прекращении действия Договора, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.15.7. настоящих Правил, возврат части последнего уплаченного страхового взноса не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Надлежащих доказательств обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования Михайловой С.В. не представлено, направление претензии на электронный адрес db_hotline@rgs.ru к таковым отнесено быть не может, поскольку принадлежность указанного электронного адреса ООО «СК «РГС-Жизнь» не подтверждается материалами дела, почтовых отравлений, позволяющих сформировать отчет и идентифицировать получателя отправления, истцом не представлено.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности и недействительности заключенного между сторонами договора страхования по ст. 170 ГК РФ и ст. 178 ГК РФ не установлено, а доводы искового заявления не нашли подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела. Правовых оснований для признания незаключенным договора страхования по заявленным истцом основаниям не имеется.

Доводы представителя истца о том, что полис страхования подписан со стороны страховщика с использованием факсимиле, а потому договор страхования не заключен, являются не состоятельными, поскольку из заявления о страховании (письменный запрос) № следует, что стороны пришли к соглашению об использовании факсимильного изображения подписи представителя и оттиска печати страховщика.

Принимая во внимание отсутствие оснований для признания договора страхования недействительным, правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании страховой премии в сумме 81183, 64 руб. не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.