Решение по делу № 2-8137/2015 от 09.09.2015

Дело № 2-8137/2015 Мотивированное решение изготовлено 09.11.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.11.2015 город Екатеринбург

Октябрьский районный суд города Екатеринбург Свердловской области в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием

представителя истца АО «Газпромбанк» – ФИО5,

ответчика ФИО3,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиками кредитный договор, предоставив им денежные средства в размере 7000 000 руб. с условием их возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ и ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10,50% годовых. За просрочку платежей была установлена неустойка в виде пени в размере 0,2% от сумм просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки. Кредит был предоставлен ответчикам для приобретения квартиры общей площадью 121,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>. Исполнение обязательств заемщиков обеспечено залогом указанного недвижимого имущества. Обязательство ФИО3 обеспечено также поручительством ФИО1 Сумма кредита была своевременно предоставлена заемщикам и направлена на приобретение указанной квартиры. Однако погашение кредита производилось ненадлежащим образом. По утверждению истца указываемые им нарушения в соответствии с условиями кредитного договора позволяют ему требовать не только взыскания уже образовавшейся к настоящему времени задолженности, но и досрочного исполнения всего предусмотренного данным соглашением обязательства. В этой связи истец просит взыскать с ответчиков 9466196,17 руб., в том числе: 6880841,21 руб. – задолженность по основному долгу, 947560,24 руб. – проценты за пользование кредитом, 1407683,37 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 230111,35 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; обратить взыскание на недвижимое имущество – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 121,6 кв.м, кадастровый № ******, принадлежащую ФИО3, путем реализации на публичных торгах, определив ее начальную продажную стоимость в размере 7735000 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» - ФИО5 исковые требования поддержала. Просила установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной в отчете ООО «Оценка земельной собственности и бизнеса» от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 8447600 руб. Дополнительно пояснила, что с ноября 2014 года ответчики не осуществляют платежей по кредитному договору. Текущая задолженность ответчиков, погашение которой позволит им войти в график платежей, составляет около 1 млн. руб. Денежные средства, поступившие от ответчика, распределялись банком в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, штрафы не начислялись, пени списывались в последнюю очередь.

Ответчик ФИО3 с иском не согласилась. Пояснила, что ее материальное положение не позволяет ей производить платежи по кредитному договору. Ее супруг не работает, она находится в отпуске по уходу за ребенком, работает на 0,25 ставки. Заработная плата ФИО3 и пособие на ребенка являются единственным источником дохода ее семьи. В квартире по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированы ФИО3 и ее несовершеннолетние дочери, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Также истец пояснила, что считает завышенной заявленную банком ко взысканию сумму неустойки, просила о ее снижении.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайство об отложении заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил.

С учётом мнения участвующих в деле лиц и в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела по существу в отсутствие ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Заслушав пояснения представителя истца, пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из имеющихся в деле документов, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» (кредитор) и ФИО3, ФИО6 (солидарные заемщики) был заключен кредитный договор о предоставлении банком заемщикам денежных средств в сумме 7000000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 10,50% годовых. По условиям договора ответчики обязаны вносить платежи в счет уплаты суммы основного долга и начисленных процентов ежемесячно.А при нарушении установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов – уплатить неустойку в размере 0,2% от просроченных сумм основного долга и процентов за каждый календарный день просрочки возврата кредита по дату фактического возврата просроченной суммы.

Банк свои обязательства по кредитному соглашению выполнил, представив ответчикам денежные средства в предусмотренном договором размере. В то же время ответчики принятые ими обязательства по погашению кредита и уплате процентов перед банком надлежащим образом не выполняли, неоднократно допускали нарушение сроков внесения платежей. Данные обстоятельства ответчиками не оспаривались и подтверждаются выпиской по счету заемщиков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что последний раз денежные средства для погашения задолженности по договору были внесены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2.8 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязанности по договору устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь – требование по штрафам, во вторую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в третью очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита, в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты кредита, в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита, в шестую очередь – требование по выплатам плановых процентов, в седьмую очередь – требование по возврату суммы кредита, в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита.

Как видно из выписки по счету ответчиков, а также расчета истца, штрафы банком в не списывались, не начислялись, ко взысканию не заявляются. Распределение банком денежных средств, поступивших от ответчиков, не противоречит правилам ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил:6 880841,21 руб. – задолженность по основному долгу, 947560,24 руб. – проценты за пользование кредитом, 1407683,37 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 230111,35 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Правильность расчетов истца у суда не сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена. Доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком также не представлены.

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, суд полагает обоснованными требования истца о досрочном возврате основного долга с причитающимися процентами и находит возможным удовлетворить их в полном объеме.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Период просрочки и расчет неустойки, указанные истцом, являются верными. В то же время, ставка пени, безусловно, в данном случае является чрезмерной, составляя 0,2% в день или 72% годовых, что почти в 9 раз превышает установленную Центральным банком Российской Федерации ставку рефинансирования (8,25%) на день рассмотрения дела судом, и почти в 8 раз превышает действующую на территории Уральского федерального округа среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц (9,09%).

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В этой связи, с учетом характера спорного правоотношения, его субъектного состава, срока допущенного ответчиками нарушения, размер заявленной истцом неустойки явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиками нарушения обязательства и подлежит снижению: пени за просрочку возврата кредита – до 800000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 150000 руб.

Приведенные суммы задолженности по основному долгу, процентам и пени суд взыскивает солидарно с ответчиков ФИО3 и ФИО1, учитывая, что они согласно условиям кредитного договора являются солидарными заемщиками. Также судом принимается во внимание, что между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства, по условиям которого ФИО1 обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение ФИО3 ее обязательств по кредитному договору. Срок поручительства установлен договором до ДД.ММ.ГГГГ. В силу договора поручительства задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с обоих ответчиков солидарно на основании положений ст.ст. 322, 323, 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, кредит истцом ответчикам был предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Право собственности на данную квартиру зарегистрировано за ответчиком ФИО3 Согласно представленным по запросу суда справкам о лицах, зарегистрированных в данной квартире, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ лиц, имеющих регистрацию в этом жилом помещении, не имеется. Однако, как пояснила в судебном заседании ответчик ФИО3, с ДД.ММ.ГГГГ в заложенной квартире зарегистрированы она и ее малолетние дети.

На основании ч.ч. 1,2 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанная квартира в силу закона находится в залоге АО «Газпромбанк».

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.ч. 1.2 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

На основании ст. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости ООО «Оценка земельной собственности и бизнеса» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 10597000 руб.

Суд полагает возможным удовлетворить требование банка и об обращении взыскания на вышеуказанное заложенное недвижимое имущество, поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик допускает нарушение обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, полностью прекратив внесение платежей с ноября 2014 года, сумма задолженности по договору составляет более 5% от стоимости заложенного имущества.

Суд устанавливает начальную продажную цену квартиры в размере 80% от ее рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в размере 8477600 руб.

На основании ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Российской Федерации суд взыскивает с ответчиков в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 51605,24 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, суд определяет сумму, подлежащую выплате истцу за счет стоимости имущества, на которое обращено взыскание: задолженность по кредитному договору в размере 8778401,45 руб., из которых: 6880841,21 руб. – задолженность по основному долгу, 947560,24, руб. – проценты за пользование кредитом, 800000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 150000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 51605,24 руб.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Таким образом, указанное выше недвижимое имущество подлежит реализации с публичных торгов.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░3, ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3, ░░░2 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8778401 ░░░. 45 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 6880841,21 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 947560,24, ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 800000 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, 150000 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3, ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 51605 ░░░. 24 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ 121,6 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ № ******, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░3.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8477 600 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░