Решение по делу № 2-1094/2019 от 16.01.2019

Дело № 2-1094/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Василенко Н.С.,

при секретаре Киселевой И.О.

05 марта 2019 года в городе Волжском рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Суздальцевой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Суздальцевой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что 26 августа 2013 года между ОАО Банк «Западный» и Суздальцевой М.Г. был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого заемщику выдан кредит в сумме 280 701,75 рублей на срок 60 месяцев (до 27 августа 2018 года), с уплатой 29,90% годовых за пользование кредитом. Банк со своей стороны исполнил обязательства по договору, однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 08 ноября 2018 года составила 4 566 406,60 рублей, в том числе: 0 рублей – сумма основного долга (ссудная задолженность), 264 899 рублей 06 копеек – просроченная ссудная задолженность, 0 рублей – сумма начисленных текущих процентов, 221 266 рублей 72 копейки – просроченная задолженность по процентам, 1 768 663 рубля 67 копеек – пени на сумму задолженности по основному долгу, 2 311 576 рублей 61 копейка – пени на сумму задолженности по процентам. Решением Арбитражного суда города Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 4 566 406,75 рублей, в том числе сумму начисленных процентов – 221 26672 рублей, пени 4 080 240,28 рублей, расходы по оплате госпошлины – 31 032,32 рублей.

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, в представленном в суд заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Суздальцева М.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном порядке.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений частей 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в офертно-акцептном порядке на основании заявления Суздальцевой М.Г. на потребительский кредита, 26 августа 2013 года между ОАО Банк «Западный» и Суздальцевой М.Г. был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого заемщику выдан кредит в сумме 280 701 рубль, 75 копеек на срок 60 месяцев (до 27 августа 2018 года), с уплатой 29,90% годовых за пользование кредитом.

Кредитный договор между сторонами заключен на условиях, указанных в Заявлении, включая Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из подписанного заемщиком Заявления о присоединении к Правилам предоставления потребительских кредитов (кредитный договор) следует, что он ознакомлен с Правилами, до него доведена информация о размерах кредита, процентной ставки, неустойке, графике погашения долга.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями Заявления-анкеты, Заявления о присоединении к Правилам предоставления потребительских кредитов (кредитный договор), Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор посредством акцепта предложения о заключении договора, подписанного заемщиком.

Согласно п. 4.1.1. Правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов Банк обязуется на условиях настоящего Договора предоставить Клиенту Кредит в сумме, указанной в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить суму Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом в размере, указанном в Заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренном Договором.

В силу п. 2.5 Заявления о присоединении уплата процентов за пользование Кредитом производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения.

В нарушении п. 2.5 Заявления о присоединении и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Согласно п. 4.5.1. Правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от Клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив сумму кредита Суздальцевой М.Г, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой усматривается, что 26 августа 2013 года кредит в сумме 280 701 рубль 75 копеек был выдан заемщику, путем его зачисления на лицевой счет заемщика.

Однако, ответчиком Суздальцевой М.Г. допускались нарушения исполнения условий договора, в связи с чем, 25 октября 2018 года в ее адрес была направлена претензия о погашении в течение 10 рабочих дней с даты получения претензии задолженности по кредиту в сумме 4 498 343 рубля 03 копейки, которое было оставлено без удовлетворения.

Обстоятельства ненадлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком, подтверждаются выписками из лицевого счета заемщика, из которых усматривается, что платежи ответчиком производились нерегулярно с нарушениями условий кредитного договора и графика платежей. Решением Арбитражного суда города Москвы по делу № №... от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Вершинин В.В., действующий на основании протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 года и приказа № №... от 09 октября 2014 года.

Таким образом, к истцу перешли права по указанному кредитному договору, в том числе право по взысканию образовавшейся задолженности ввиду неисполнения заемщиком обязательств.

Согласно представленному расчету по состоянию на 08 ноября 2018 года задолженность по кредитному договору составляет 4 566 406 рублей 06 копеек, в том числе: 0 рублей – сумма основного долга (ссудная задолженность), 264 899 рублей 06 копеек – просроченная ссудная задолженность, 0 рублей – сумма начисленных текущих процентов, 221 266 рублей 72 копейки – просроченная задолженность по процентам, 1 768 663 рубля 67 копеек – пени на сумму задолженности по основному долгу, 2 311 576 рублей 61 копейка – пени на сумму задолженности по процентам.

Расчет в части сумм по просроченной ссудной задолженности и задолженности по процентам, представленный истцом проверен судом, является арифметически верным, и соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Обстоятельств, опровергающих наличие у ответчика задолженности перед Банком по кредитному договору, судом не установлено.

Вместе с тем суд признает несоразмерным размер неустойки (пени) последствиям нарушенного обязательства, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 69, абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (пени) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (пени).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Таким образом, неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, высокий размер неустойки, установленный кредитными договорами, совокупный размер неустойки заявленный к взысканию по кредитному договору в размере – 4 080 240 руб. 28 коп. при сумме долга – 486 166 руб. 32 коп., соотношение процентной ставки, определенной договором с размерами ставки рефинансирования (ключевой ставки), исходя из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, отсутствия у истца убытков, вызванных нарушением обязательств, суд приходит к выводу, что размер заявленной истцом к взысканию пени по кредитному договору, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить пеню, начисленную истцом по кредитному договору до 100 000 рублей – пени на сумму задолженности по основному долгу, до 100 000 рублей – пени на сумму задолженности по процентам. Во взыскании неустойки в оставшейся части отказать.

При таких обстоятельствах, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № №... от 26 августа 2013 года в размере: 0 – сумма основного долга (ссудная задолженность), 264 899 рублей 06 копеек – просроченная ссудная задолженность, 0 рублей – сумма начисленных текущих процентов, 221 266 рублей 72 копейки – просроченная задолженность по процентам, 100 000 рублей – пени на сумму задолженности по основному долгу, 100 000 рублей – пени на сумму задолженности по процентам.

Согласно ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ОАО Банк «Западный» уплачена государственная пошлина в сумме 31 032 рубля, 03 копейки, что подтверждается платежным поручением № №... от 26 ноября 2018 года. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку снижение судом суммы неустойки не может повлечь для истца отказа во взыскании судебных расходов, понесённых им при обращении в суд с иском.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №... ░░ 26 ░░░░░░░ 2013 ░░░░: 264 899 ░░░░░░ 06 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 221 266 ░░░░░░ 72 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ – 200 000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31 032 ░░░░░ 03 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                 ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░ 2019 ░░░░ (8-10 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░).

░░░░░:                              ░.░.░░░░░░░░░