Решение по делу № 2-488/2022 от 13.07.2022

Дело № 2-488/2022

УИД 02RS0008-01-2022-001002-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года          с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи         Шатиной С.Н.,

при секретаре                     Клепиковой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Усовой ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Усовой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 839 250 рублей 33 копейки, судебных расходов в размере 17 592 рубля 50 копеек, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет ипотеки: жилой дом, общей площадью 52,5 кв. м, с кадастровым номером №, и земельный участок, общей площадью 9614 кв. м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>.

В обоснование требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 765 000 рублей под 17,50 %, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен ответчику для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. В подтверждение целевого использования кредитных средств, а также в качестве документа, подтверждающего право залогодателя на предмет залога был предоставлен договор купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику в размере 765 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Однако заемщик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносил. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако требование ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала ФИО3 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Усова Н.С. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Усовой Н.С. заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 765 000 рублей под 17,50 % (п. 1.3 Кредитного договора), сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.3 Кредитного договора).

Ответчик Усова Н.С. обязалась возвратить банку полученный кредит и проценты за пользование кредитом.

Кредит предоставлен ответчику для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (п. 2.1 Кредитного договора).

В подтверждение целевого использования кредитных средств, а также в качестве документа, подтверждающего право залогодателя на предмет залога был предоставлен договор купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заемщика.

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3. настоящего Договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. 4.2.1. Кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Кредитному договору).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1. Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщик обязуются уплатить Кредитору неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1-6.1.2 Кредитного договора.

На основании п. 4.7. Кредитного договора Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику в размере 765 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносила. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором предъявлено требование ответчику о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет в сумме 839 250 рублей 33 копейки, в том числе просроченный основной долг – 744 650,67 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 350,21 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 86 349,66 руб., неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору – 8 250 руб. Представленный истцом расчет проверен судом, признан правильным, иного расчета суду не представлено.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 839 250 рублей 33 копейки.

Доказательств, свидетельствующих о наличии у заемщика обстоятельств непреодолимой силы для надлежащего исполнения обязательств, суду не представлено.

Кредитор (банк, иная кредитная организация, далее - банк), являющийся залогодержателем по договору об ипотеке, вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченным такой ипотекой, в частности при неуплате или несвоевременной уплате суммы долга полностью или в части, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", далее - Закон об ипотеке).

В соответствии с п. 5 ст. 54 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Запрет обращения взыскания на жилое помещение, являющееся для гражданина и членов его семьи оно является единственным жильем, не распространяется на жилое помещение, которое является предметом ипотеки (п. 1 ст. 446 ГПК РФ, определение Конституционного Суда РФ от 17.01.2012 № 12- О-О).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

В силу п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что просрочка по оплате платежей составляет на день рассмотрения заявления более 12 месяцев; сумма задолженности по ежемесячным платежам превышает 5 % от размера оценки предметов залога, требование истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиком и в период нахождения иска в производстве суда, в связи с чем суд считает, что сумма неисполненных обязательств значительна, заявленные требования соразмерны неисполненным обязательствам, поэтому имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет ипотеки. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 ст. 56 указанного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд на основании вышеизложенного приходит к выводу, что требования истца законны и обоснованы, и считает необходимым обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – жилой дом и земельный участок путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную их цену в размере 400 240 рублей и 938 320 рублей соответственно, что не превышает восьмидесяти процентов их рыночной стоимости, указанной в экспертном заключении ООО «Специализированная фирма «РЭТ-Алтай» от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что обязательства заемщиком по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, период неисполнения обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения договора, поскольку данное обстоятельство является существенным нарушением обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, 06.05.2022 г. в адрес ответчика истцом было направлено требование о расторжении соглашения и погашении задолженности со сроком исполнения не позднее 20.06.2022 г. Требование ответчиком оставлено без внимания, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно, не нарушает права ответчика и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины в сумме 17 592 рубля 50 копеек ввиду удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Определением судьи от 13.07.2022 г. по настоящему делу принимались меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на денежные средства и иное имущество, принадлежащее Усовой ФИО7, в пределах цены иска в размере 839 250 рублей 33 копейки.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая мнение ответчика, исходя из назначения мер по обеспечению иска, суд считает необходимым одновременно с принятием решения отменить принятые судом обеспечительные меры.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Усовой ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Усовой ФИО9 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 839 250 рублей 33 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 744 650 рублей 67 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 86 349 рублей 66 копеек, штрафная неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору - 8250 рублей; и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 17 592 рубля 50 копеек, итого 856 842 рубля 83 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Усовой ФИО10, с 30 июня 2022 года.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 52,5 кв. м, с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью 9614 кв. м, с кадастровым номером №, из категории земель населенных пунктов, с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Усовой ФИО11, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 400 240 рублей, земельного участка – 938 320 рублей.

Отменить принятые определением судьи Усть-Коксинского районного суда от 13.07.2022 г. меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на денежные средства и иное имущество, принадлежащее Усовой ФИО12, в пределах цены иска в размере 839 250 рублей 33 копейки, сохраняющие свое действие до исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Усть-Коксинский районный суд.

Судья                                       С.Н. Шатина

Мотивированное решение суда изготовлено 18 октября 2022 года.