Решение по делу № 2-1064/2024 (2-7126/2023;) от 13.12.2023

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 г.                            г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Ахметовой М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1064/24 по иску АО «Кошелев-банк» к Зайцевой Марии Ивановне и Пенкиной Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Зайцевой Марии Ивановны (паспорт <данные изъяты> и Пенкиной Ольги Юрьевны (паспорт <данные изъяты>) солидарно в пользу Акционерного общества «Кошелев-банк» (ОГРН 1025200001661) сумму задолженности по кредитному договору от 3.10.2022 г. №05467/08/2022-И в размере 1 822 235 рублей 78 копеек (в том числе, задолженность по возврату кредита – 1 684 415 рублей 53 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11.02.2023 г. по 10.11.2023 г. – 137 820 рублей 25 копеек), неустойку за просрочку возврата кредита за период с 11.03.2023 г. по 10.11.2023 г. в размере 1 498 рублей 26 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2023 г. по 10.11.2023 г. в размере 10 014 рублей 73 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 668 рублей 74 копеек, а всего взыскать 1 851 417 рублей 51 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, осуществив его реализацию путём продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 600 000 рублей.

Возвратить Акционерному обществу «Кошелев-банк» из бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 5 700 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                            В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 г.                            г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Ахметовой М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1064/24 по иску АО «Кошелев-банк» к Зайцевой Марии Ивановне и Пенкиной Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Кошелев-банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Самары с иском к Зайцевой М.И. и Пенкиной О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требования указывает, что 3.10.2022 г. между ним и Зайцевой М.И. и Пенкиной О.Ю. был заключён кредитный договор №05467/08/2022-И, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 1 690 000 рублей на 240 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% процентов годовых. Кредит предоставлен для приобретения в собственность Зайцевой М.И. квартиры площадью 47,10 м2 по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, стоимостью 2 600 000 рублей, на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 3.10.2022 г., заключённого между Зайцевой М.И. и Гориным К.В. При нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заёмщики уплачивают неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день (п.13 кредитного договора). По состоянию на 10.11.2023 г. задолженность по кредитному договору составляет 1 833 748 рублей 77 копеек, из которых задолженность по возврату кредита – 1 684 415 рублей 53 копейки, по уплате процентов за пользование кредитом – 137 820 рублей 25 копеек, неустойка за просрочку возврата кредита – 1 498 рублей 26 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 10 014 рублей 73 копейки. Просит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору в указанном размере, обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в 2 600 000 рублей.

В судебном заседании представители истца по доверенностям от 17.01.2024 г. Костин С.А. заявленные требования поддержал.

Ответчицы в судебное заседание не явились, причину неявки не сообщили, о времени и месте рассмотрения дела признаются извещёнными применительно к положениям п.2 ст.117 ГПК РФ, п.1 ст.165.1 ГК РФ, отзывов на иск не представили.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 3.10.2022 г. между АО «Кошелев-банк» и ответчиками Зайцевой М.И. и Пенкиной О.Ю. как солидарными заёмщицами был заключён кредитный договор №05467/08/2022-И (л.д. 7-20) о предоставлении кредита в размере 1 690 000 рублей на 240 месяцев. Согласно п.1.2, 3.1, 3.2, 3.10 указанного договора, заёмщицы обязались ежемесячно осуществлять платежи по частичному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых или по ставке 11% годовых в случае страхования своих жизней и здоровья в общем размере 17 462 рублей 06 копеек. Кредит предоставлялся для приобретения Зайцевой М.И. квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Фактическое получение заёмщицами суммы кредита сторонами не оспаривается.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 6), с 10.03.2023 г. заёмщицы перестали вносить предусмотренные кредитным договором платежи. Ответчицы представленный расчёт не оспаривали, на наличие не учтённых в нём платежей не ссылались.

По состоянию на 10.11.2023 г. размер просроченных заёмщицами платежей по возврату кредита составил 19 327 рублей 58 копеек, размер просроченных платежей по уплате процентов за пользование кредитом – 137 820 рублей 25 копеек. Общий размер невозвращённого ответчицами кредита составил 1684415 рублей 53 копейки.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заемщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

2.11.2020 г. истец направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита (л.д. 28-30), которое исполнено не было.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в полном объеме правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно п.13.2 кредитного договора от 3.10.2022 г. №05467/08/2022-И при несвоевременном внесении предусмотренных договором по возврату кредита и уплате заёмщицы уплачивают кредитору неустойку в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что эквивалентно 21,9% годовым. Согласно представленному расчёту, размер неустойки за просрочку возврата кредита за период с 11.03.2023 г. по 10.11.2023 г. составил 1 498 рублей 26 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом за тот же период – 10014 рублей 73 копейки. Доказательств отсутствия вины заёмщиков в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ставка неустойки соразмерна ключевой ставке ЦБ РФ, действовавшей в период просрочки (соответствует ей по порядку величины).

В соответствии с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретённое либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На полученные от истца по кредитному договору от 3.10.2022 г. №05467/08/2022-И средства заёмщицей Зайцевой М.И. была приобретена квартира по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Ипотека квартиры в силу закона зарегистрирована Управлением Росреестра по Самарской области 5.10.2022 г., номер регистрации № (л.д. 26-27).

Таким образом, приобретённая ответчицей квартира находится в залоге у истца в обеспечение обязательств ответчиц по кредитному договору от 3.10.2022 г. №05467/08/2022-И.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются. Заёмщики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства значительно превышает 5% от залоговой стоимости предмета ипотеки (1 350 000 рублей), период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, превышает 3 месяца, в связи с чем нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано незначительным применительно к положениям п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется при этом решением суда.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Соглашения об установлении начальной продажной цены имущества стороны в ходе рассмотрения дела в суде не заключали. Отчёт об оценке рыночной стоимости квартиры на момент рассмотрения дела суду не предоставлялся.

В соответствии с п.4 ст.334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным установить начальную продажную цену исходя из общих положений ГК РФ о залоге.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласованная сторонами залоговая стоимость квартиры составила 2600000 рублей (п.11, 12 кредитного договора от 3.10.2022 г. №05467/08/2022-И).

С заявлением об отсрочке реализации заложенного имущества залогодатели не обращались.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Зайцевой Марии Ивановны (паспорт <данные изъяты>) и Пенкиной Ольги Юрьевны (паспорт <данные изъяты>) солидарно в пользу Акционерного общества «Кошелев-банк» (ОГРН 1025200001661) сумму задолженности по кредитному договору от 3.10.2022 г. №05467/08/2022-И в размере 1 822 235 рублей 78 копеек (в том числе, задолженность по возврату кредита – 1 684 415 рублей 53 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11.02.2023 г. по 10.11.2023 г. – 137 820 рублей 25 копеек), неустойку за просрочку возврата кредита за период с 11.03.2023 г. по 10.11.2023 г. в размере 1 498 рублей 26 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2023 г. по 10.11.2023 г. в размере 10 014 рублей 73 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 668 рублей 74 копеек, а всего взыскать 1 851 417 рублей 51 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, осуществив его реализацию путём продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 600 000 рублей.

Возвратить Акционерному обществу «Кошелев-банк» из бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 5 700 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.05.2024 г.

Судья            (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь