Решение по делу № 2-5690/2024 от 28.08.2024

УИД ...

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 октября 2024 года                         ..., РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре Т, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Ц» к Ч о взыскании задолженности по договору займа,

установил::

Акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Ц»» (далее – истец, ООО Ц») обратилось в суд с иском к Ч о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование иска указывает, что ... между между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «М» (далее – ООО М») и ответчиком заключен договор потребительского займа ..., в соответствии с которым Ч были предоставлены заемные денежные средства - 100 000 руб., сроком на 126 календарный дней, с процентной ставкой 328,50% годовых, срок возврата займа – .... ... между ООО МФК М» и АО «Ц» заключен договор уступки прав требования (цессии) №..., на основании которого права требования по договору займа ... от ... перешли к АО «Ц». Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа ... от ... - 250 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 5 700 руб., почтовые расходы - 116 руб. 40 коп.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... исковые требования ООО Ц» к Ч удовлетворены частично. Определением суда от ... вышеуказанное заочное решение суда отменено по заявлению ответчика Ч

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствии. Также просил учесть взысканную в процессе исполнительного производства сумму в размере 26 063,88 руб., возбуждённого на основании судебного приказа ..., который в последующем был отменен ответчиком.

Ч в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств в суд не поступало.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам, в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, судом достоверно установлен факт заключения договора микрозайма между сторонами в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы.

Судом установлено, что ... между ООО М» и ответчиком был заключен в акцептно-офертной форме договор потребительского займа ..., по условиям которого Ч были предоставлены заемные денежные средства - 100 000 руб., сроком на 126 календарных дней, с полной стоимостью займа по договору в размере 328,50% годовых. (л.д. 22-28)

Согласно доводам искового заявления, перечисление денежных средств произведено кредитором в размере 95000 рублей, так как 5000 рублей по поручению заемщика перечислено ООО «С». Перечисление денежных средств в счет договора займа ответчиком не оспорены.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец исполнил свои обязательства по перечислению денежных средств по договору займа.

Заемщик А на условиях договора займа обязательства по возврату суммы не исполнил, долг не возвращен, что подтверждается расчетом начислений и поступивших платежей по договору займа ... от ....

Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, расчет которой по состоянию на ... составляет - 250 000 руб., из них сумма невозвращенного основного долга – 100000 руб., сумма задолженности по процентам за период с ... по ..., задолженность по пени - 4816,50 руб. (л.д. ...).

... между ООО М» и АО «Ц» заключен договор уступки прав требования (цессии) № ..., на основании которого права требования по договору займа ... от ... перешли АО Ц». Запрет на уступку кредитором права требования третьим лицам, стороны договора займа ... от ... не согласовывали (л.д. ...).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Доказательств того, что ответчик действий по заключению договора займа не совершал, либо доказательств того, что указанный договор был заключен иным лицом с использованием персональных данных ответчика, в отсутствие его согласия, суду не представлено.

Проверяя расчеты истца, суд исходит из следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ... N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, начисление заимодателем процентов за пользование в предусмотренном договором размере после истечения срока возврата займа допустима, то при этом, сумма процентов не должна превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2023 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 100 000 руб. включительно на срок от 61 до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 365%, при их среднерыночном значении 334,290%.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами сумма основного долга 100000, срок Договора был определен по ..., при этом, условиями договора предусмотрена уплата процентов за пользование денежными средствами с 1 дня срока займа по 87 день (включительно) в размере 1,00% за каждый день (365% годовых), с 88 дня срока займа по 88 день срока (включительно) – 66,98 % годовых; с 89 дня срока займа по 125 день срока (включительно) – 0,00% годовых, с 126 дня по дату полного погашения займа – 365% годовых.

Начиная с ... по ... (84 дней) расчет должен производиться с применением названного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) к категории потребительского кредита (займа) предоставляемого на срок от 61 до 180 дней на сумму свыше 100000 руб. равного 365% годовых.

Представленный истцом расчет процентов за указанный период судом признан неверным, однако размер начисленных процентов и неустоки не превышает императивно установленный законом запрет начисления процентов свыше полуторакратного размера суммы займа.

Поскольку срок возврата суммы займа и уплаты процентов наступил, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности суду не представлено, с ответчика. в пользу истца подлежат взысканию задолженность по договору займа в размере 250000 рублей.

При этом, суд считает необходимым в целях исключения повторного взыскания произвести зачет денежных средств в размере 26 063,88 руб, перечисленных ответчиком на основании судебного приказа ..., в счет погашения задолженности по договору займа ... от ....

Так, определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... судебный приказ ... о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по потребительскому займу ... отменен в связи с поступлением возражений ответчика (л.д. ...).

Из материалов дела следует, что в процессе исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа ..., с Ч в пользу АО Ц» были удержаны денежные средства в размере 26 063,88 руб. Сведений о повороте исполнения судебного приказа материалы дела не содержат.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5700 рублей, почтовые расходы в размере 116 рублей 40 копеек.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ч, ... года рождения, (паспорт ...) в пользу Акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Ц» (ИНН ...) задолженность по договору займа ... от ... за период с ... по ... в размере 250000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5700 рублей, почтовые расходы в размере 116 рублей 40 копеек.

Решение суда в части взыскания с Ч в пользу Акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Ц» задолженности в размере 26063 рублей 88 копеек не исполнять, в связи с осуществленным принудительным взысканием по судебному приказу мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан ... от ....

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                                       А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...