Решение по делу № 33-17313/2019 от 05.12.2019

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Волгаева И.Ю.                     № 33-17313/2019

24RS0032-01-2019-000828-23

А-2.169

16 декабря 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Макурина В.М.,

судей     Гришиной В.Г., Шиверской А.К.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ермаковой Д.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лапина Юрия Викторовича к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Лапина Ю.В.,

на решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 15 августа 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Лапина Юрия Викторовича к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя отказать».

Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Лапин Ю.В. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором, с учетом уточнений, просил взыскать денежные средства в размере 54 597 руб.

Требования мотивированы тем, что между ОАО «Газпромбанк» и Лапиным Ю.В. заключен кредитный договор № от 07.02.2008г. в сумме 1 506 000 руб., на покупку строящейся недвижимости, расположенной по адресу, строительный адрес: <адрес>, на земельном участка с кадастровым номером №, ежемесячный платеж составил 18 199 руб. Также между Лапиным Ю.В. и ОАО «СОГАЗ» заключен договор страхования № от 29 января 2009 года сроком до 21 февраля 2018 года. Согласно п. 3.3.1. Правил обратиться с заявлением о страховом случае в страховую компанию можно не позднее чем через 180 дней после окончания договора. В силу п.2.1.1,3.1.1 Правил, временная утрата нетрудоспособности, если в результате несчастного случая и непрерывно продолжающаяся нетрудоспособность более 30 дней, является страховым случаем. К несчастным случаям по Правилам страхования относятся п.2.2.1. п/п «б» переломы. Медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденными Приказом Минздравсоцразвития РФ от 24 апреля 2008 г. № 194н, Правил определения тяжести вреда, причиненного здоровью человека (утверждены Постановлением Правительства РФ от 17 августа 2007 г. № 522 квалифицирующими признаками тяжкого вреда являются: значительная стойкая утрата общей трудоспособности не менее чем на одну треть (п.4 Правил). В п. 6.11 Медицинских критериев указано, что «к тяжкому вреду здоровья, вызывающему значительную стойкую утрату общей трудоспособности не менее чем на одну треть, независимо от исхода и оказания (неоказания) медицинской помощи, относят, в том числе открытый или закрытый перелом костей.

Страховая премия за 2015 год страхования в размере 7 138,99 руб. была уплачена страхователем 02 марта 2015 года. Лапин Ю.В. 18.10.2015 г., в результате несчастного случая (упал на улице) получил №, и находился на лечении с 18.10.2015г. по 19.01.2016 г. Полагая, что наступил страховой случай, 07.12.2015 г. Лапин Ю.В. позвонил по телефону 2026699 представительства ОАО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения, где по телефону ему объяснили, что это не страховой случай и выплат не будет.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Лапин Ю.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Указывает, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, возникающего в сфере защиты прав потребителей, лежит на продавце (исполнителе). Полагает, что Правилами страхования, которые являются обязательными для сторон, в качестве страхового случая предусмотрена временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая, в том числе перелома и непрерывно продолжающаяся нетрудоспособность более 30 дней.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, 07.02.2008г. между ОАО «Газпромбанк» (кредитор) и Лапиным Ю.В. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 1 506 000 руб., сроком до 18.01.2028г.

29.01.2009г. между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и Лапиным Ю.В. (страхователь) заключен полис страхования при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого застрахованным лицом является Лапин Ю.В., выгодоприобретателями указаны ОАО «Газпромбанк» и наследники по закону, срок действия договора с 22.02.2009г. по 21.02.2028г.

В качестве страховых случаев указаны «смерть» и «утрата трудоспособности». Страховая премия определена в размере 157 572,41 руб., уплачивается она ежегодными платежами. Страховая сумма – снижаемая ежегодно, размер страховой суммы на каждый год действия договора страхования устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий, являющимся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

К данному полису страхования заключались дополнительные соглашения от 03.02.2010г., 04.02.2014г., 28.01.2015г., которыми производилось уменьшение размера страховой суммы на оставшийся период действия договора, составлялся новый график страховых сумм и страховых премий.

Также из материалов дела следует, что в период с 18.10.2015г. по 19.01.2016г. Лапин Ю.В. находился на лечении в травмпункте КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница № 7» Травматолого-ортопедическое отделение № 5 с диагнозом <данные изъяты>».

29.03.2019г. Лапин Ю.В. обратился к АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просил выплатить в свою пользу денежную сумму в размере 54 597 руб. (18 199 руб. ежемесячный платеж х 3 месяца), так как в результате несчастного случая (упал на улице) получил перелом <данные изъяты>, находился на лечении с 18.10.2015 г. по 19.01.2016 г.

Ответом от 17.04.2019г. АО «СОГАЗ» отказало истцу в осуществлении страховой выплаты, указав, что временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая не входит в перечень страховых случаев по заключенному сторонами договору.

Разрешая при указанных обстоятельствах исковых требования Лапина Ю.В.,суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, подлежащие применению, установив, что временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая не являлась предметом договора страхования между истцом и ответчиком, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом суд первой инстанции правомерно отклонил довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности как несостоятельный.

С указанными выводами судебная коллегия соглашается, выводы суда в решении подробно мотивированы, основаны на представленных сторонами доказательствах, которым судом дана оценка в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, и соответствуют нормам права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы истца Лапина Ю.В. о том, что Правилами страхования при ипотечном кредитовании, которые являются обязательными для сторон, в качестве страхового случая предусмотрена временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и непрерывно продолжающаяся нетрудоспособность более 30 дней, в связи с чем отказ в удовлетворении иска является неправомерным, судебная коллегия отклоняет.

Так, в соответствии с п.3.3 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 15.08.2008г. страховыми случаями (рисками) являются следующие события (кроме случаев, перечисленных в п. 3.5 - 3.6 настоящих Правил), в том числе согласно п. 3.3.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней:

а) «Смерть» - смерть Застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания;

б) «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

в) «Утрата трудоспособности» - несчастный случай или заболевание, приведшие к установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания);

г) «Утрата трудоспособности в результате несчастного случая» - несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и приведший к установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания);

д) «Временная утрата трудоспособности» - временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней. Договором страхования могут быть установлены и иные временные ограничения продолжительности временной утраты трудоспособности;

е) «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» -временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней. Договором страхования могут быть установлены и иные временные ограничения продолжительности временной утраты трудоспособности.

Согласно пункту 3.4 Правил страхования от несчастных случаев по желанию страхователя в договор страхования могут быть включены как все вышеперечисленные в п. 3.3 объекты страхования и страховые случаи, так и отдельные из них.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В качестве одного из существенных условий договора страхования является предмет договора в виде страховых рисков.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, в качестве предмета договора согласованы только два страховых случая (риска): «смерть» и «утрата трудоспособности», в связи с чем у ответчика отсутствовали основания для осуществления страхового возмещения по страховому случаю «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая».

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене обжалуемого решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены верного по существу решения суда.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным. Существенных нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы служить основанием к отмене постановленного решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Ленинского районного суда г.Красноярска от 15 августа 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Лапина Ю.В. - без удовлетворения.

Председательствующий В.М. Макурин

Судьи: В.Г. Гришина

А.К. Шиверская